Решение по делу № 2-2037/2022 от 07.07.2022

        Дело № 2-2037/2022

    УИН 42RS0013-01-2022-002737-42

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Чурсиной Л.Ю., при секретаре Сенецкой Е.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске «11» августа 2022 года дело по иску Публичного Акционерного Общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО БАНК "ФК Открытие") к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании государственной пошлины,

    У С Т А Н О В И Л:

    Публичное Акционерное Общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО БАНК "ФК Открытие") обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1838486,41 рублей, включающих в себя:

    - задолженность по оплате основного долга в размере 1789327 рублей 46 копеек;

    - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 47717 рубля 22 копейки;

    - пени за несвоевременную уплату процентов в размере 50 рублей 02 копейки;

    - пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 1391 рублей 71 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23392 рубля 44 копейки, обращении взыскания на предмет залога: квартиру, состоящая из двух комнат, общей площадью 50,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>-<адрес>, <адрес>, кадастровый (условный) №, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1716800 рублей, вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по своевременному погашению кредита, предоставленного ей на приобретение квартиры в размере 1810000 рублей под 12,4% годовых, в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного и титульного страхования, с процентной ставкой в размере 8,4% годовых, сроком на 180 месяцев c ежемесячным платежом в размере 17818 рублей, с обеспечением исполнения обязательств по своевременному гашению кредита с залогом недвижимого имущества – квартиры расположенной по адресу: <адрес>-<адрес>, <адрес>.

    В судебное заседание представитель истца ПАО БАНК "ФК Открытие" не явился, представителя извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

    Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлялась надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка в получении повестки.

    Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Изучив письменные материалы дела, суд находит возможным удовлетворение заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям.

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 08.07.2021, действующая на момент заключения кредитного договора) - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно 821.1 ГК РФ - Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

    Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

    В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору..

    Согласно ст. 809 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

        Согласно ст. 334 ГК РФ (ред. от 28.06.2021, действующая на момент заключения кредитного договора) В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

        В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

        Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

        страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;

        причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;

        причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;

        имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

        В случаях, указанных в абзацах втором - пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

        Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

       Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

       К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

       К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

       Если иное не вытекает из существа отношений залога, кредитор или иное управомоченное лицо, в чьих интересах был наложен запрет на распоряжение имуществом (статья 174.1), обладает правами и обязанностями залогодержателя в отношении этого имущества с момента вступления в силу решения суда, которым требования таких кредитора или иного управомоченного лица были удовлетворены. Очередность удовлетворения указанных требований определяется в соответствии с положениями статьи 342.1 настоящего Кодекса по дате, на которую соответствующий запрет считается возникшим.

    Согласно ст. 334.1 ГК РФ - 1. Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

    В силу ст. 335 ГК РФ - Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

    В соответствии с ч. 1 ст. 336 ГК РФ - Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

    Согласно ст. 337 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

    Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 340 ГК РФ - Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

    Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

    Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

    Согласно ч. 1 ст. 341 ГК РФ - Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

    Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ - Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

    3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ - Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" - При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

    Согласно ст. 309 ГК РФ - Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Из материалов дела усматривается и судом установлено, что между ПАО БАНК "ФК Открытие" и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14), предоставлен кредит в сумме 1810000 рублей на приобретение недвижимости, сроком на 180 месяцев, под 12,4% годовых, в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного и титульного страхования с процентной ставкой в размере 8,4% годовых, с ежемесячным платежом 17818 рублей, график платежей (л.д.15).

       В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору в соответствии с п. 11 кредитного договора предусмотрен залог квартиры находящейся по адресу <адрес>-<адрес>, <адрес> (л.д.).

    В подтверждение залога объектов недвижимости – квартиры находящейся по адресу <адрес>-<адрес>, <адрес> оформлена закладная, определена залоговая стоимость предмета залога: стоимость квартиры составляет 2273812 рублей (л.д. 29-31).

    Обязательства банка по предоставлению кредита исполнены в полном объеме путем зачисления денежных средств на текущий счет ответчика ФИО2, что подтверждается копией выписки из лицевого счета (л.д. 66).

    Квартира по адресу: <адрес>-<адрес> <адрес>, приобретена ФИО2 в собственность на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-28)

          П. 13 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по уплате процентов за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно) (л.д. 14).

    В нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 неоднократно нарушала сроки и размеры внесения очередного платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 66-79). Последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО БАНК "ФК Открытие" обратилось с требованием о досрочном гашении задолженности в сумме 1819789,61 рублей ввиду нарушения условий кредитного договора о своевременном гашении задолженности (л.д. 45).

    Сведений об оплате задолженности ФИО2 по кредитному договору после направления требований ПАО БАНК "ФК Открытие" в материалах дела не имеется.

    Из расчетов, представленных истцом ПАО БАНК "ФК Открытие" в материалы дела (л.д. 9) следует, что задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1871411,68 рублей, в т.ч.:

    - просроченный основной долг в размере 1789327 рублей 46 копеек;

    - просроченные проценты в размере 50599 рублей 76 копеек;

    - пени за просроченные проценты в размере 728 рублей 13 копеек;

    - пени за просроченный основной долг в размере 22520 рублей 53 копейки;

    - проценты на просроченный основной долг в размере 82535 рублей 80 копеек.

    Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Иного расчета суду не предоставлено.

    Давая оценку имеющимся по настоящему делу доказательствам, суд находит их допустимыми и достаточными для разрешения спора по существу.

    Исходя из положений вышеприведенных норм материального и процессуального права, при установленных по делу обстоятельствах предоставления ответчику ФИО2 истцом ПАО БАНК "ФК Открытие" денежных средств в сумме 1810000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры, нарушения ответчиком ФИО2 существенных условий настоящего договора о своевременном и в полном объеме возврате денежных средств, суд считает возможным удовлетворить требования истца не выходя за рамки исковых требований и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основного долга в размере 1789327 рублей 46 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 47717 рублей 22 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов в размере 50 рублей 02 копейки, 1391 рубль 71 копейка.

    Оснований для снижения взысканных сумм суд не усматривает.

    Суд учитывает, что в процессе производства по делу ответчиком ФИО2 не представлено возражений относительно обстоятельств заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом ПАО БАНК "ФК Открытие", как и возражений относительно правильности представленного в материалы дела истцом расчета суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов).

    В связи с установленными нарушениями условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченного залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>-<адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащей на праве собственности ФИО2, суд полагает также возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>-<адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №

    Согласно отчету ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» №42458-ОТКР-С/22 от ДД.ММ.ГГГГ на дату оценки рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>-<адрес>, <адрес> составляет 2146000 руб. (л.д. 34-41).

    Возражений относительно рыночной стоимости квартиры ответчиком не заявлено.

    В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации - если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

    В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; Согласно ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца ПАО БАНК "ФК Открытие" в части обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>-<адрес> <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащей на праве собственности ФИО2, определив начальную цену, указанную в отчете об оценке квартиры в размере 1716800 рублей (л.д. 34-41), из расчета: 2146000 руб. x 80 %. путем реализации с публичных торгов.

    Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении заложенного имущества, у суда не имеется.

    В связи с удовлетворением исковых требований истца ПАО БАНК "ФК Открытие" о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, обращения взыскания на заложенное имущество, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО БАНК "ФК Открытие" государственной пошлины в размере 23932,44 рублей, оплаченной при подаче искового заявления (л.д. 7).

    Проверяя требование о взыскании государственной пошлины, суд приходит к выводу о правильность исчисленной государственной пошлины в порядке ст. 333.19 НК РФ, исходя из заявленных требований, с учетом требований ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Публичного Акционерного Общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (ПАО БАНК "ФК Открытие") к ФИО2 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании государственной пошлины, удовлетворить.

    Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> <адрес>, в пользу ПАО БАНК "ФК Открытие" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1838486,41 рублей, включающих в себя:

     - задолженность по оплате основного долга в размере 1789327 рублей 46 копеек;

    - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 47717 рубля 22 копейки;

    - пени за несвоевременную уплату процентов в размере 50 рублей 02 копейки;

    - пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 1391 рублей 71 копейка.

    Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, состоящую из <данные изъяты>, общей площадью № кв.м., адрес: <адрес>-<адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1716800 рублей.

    Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> <адрес>, в пользу ПАО БАНК "ФК Открытие" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 23392 рубля 44 копейки.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда в окончательной форме.

    Судья                                    Чурсина Л.Ю.

    Резолютивная часть оглашена 11.08.2022

    Мотивированное решение изготовлено 11.08.2022

    Копия верна, подлинник подшит в материалах гражданского дела № 2-2037/2022 Междуреченского городского суда Кемеровской области.

    Судья                                    Чурсина Л.Ю.