Решение от 10.04.2024 по делу № 33-2293/2024 от 21.03.2024

Председательствующий: Чегодаев С.С. Дело № 33-2293/2024 № 2-5749/2023 55RS0001-01-2023-005671-06

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Омск 10 апреля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Лисовского В.Ю.,

судей Неделько О.С., Емельяновой Е.В.,

при секретаре Латышевском В.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» на решение Кировского районного суда г. Омска от 22.12.2023, с учетом определения от 19.02.2024 об исправлении описки, которым постановлено:

«Исковые требования Наумовой А. А. удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН: № <...>) в пользу Наумовой А. А., <...> года рождения
(ИНН № <...>) денежные средства в размере 192 416 рублей, штраф в размере 96 208 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН: № <...>) в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 5 048,32 рублей».

Заслушав доклад судьи Неделько О.С., судебная коллегия Омского областного суда

У С Т А Н О В И Л А :

Наумова А.А. обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 21.09.2021 между Наумовой А.А. и АО «<...>» заключен договор потребительского кредита № № <...>, согласно которому банк предоставил ей денежные средства в размере
1 959 000 рублей. В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор добровольного страхования, в связи с этим последней выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита»
№ № <...> (Программа 1.5), оплачена страховая премия в размере 251 606,12 рублей, в указанный день также заключен договор добровольного страхования, в связи с этим Наумовой А.А. выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № № <...> (Программа 1.03), оплачена страховая премия в размере 7 232,63 рублей. Поскольку 11.05.2023 договор потребительского кредита
№ № <...> полностью погашен, истец полагала, что договоры страхования потеряли свою актуальность. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований просила взыскать часть страховой премии в рамках договора страхования
№ № <...> пропорционально сроку действия кредитного договора в размере 192 416 рублей.

В судебное заседание Наумова А.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ее представитель
Носонов Р.А. исковые требования поддержал в полном объеме, также полагал, что за нарушение прав потребителя необходимо взыскать штраф.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.

В судебном заседание финансовый уполномоченный, представитель АО «Альфа-Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представителя АО «АльфаСтрахование-Жизнь» Гуськова Ю.В. просит решение суда первой инстанции отменить принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что выводы суда перовой инстанции о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита являются ошибочными. Кроме того, полагает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, в связи с этим часть страховой премини не подлежит возврату, поскольку договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой и существует отдельно от договора кредитования. Судом первой инстанции не принято во внимание, что истцом пропущен 14-тидневный срок для расторжения договора страхования. Просит взыскать государственную пошлину за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 рублей

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, извещены надлежащим образом, что в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3,4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ) не является препятствием к рассмотрению дела по апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1
ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», следует, что решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанные требования процессуального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции учтены в полной мере, что привело к правильным выводам по существу спора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <...> между АО «<...>» и Наумовой А.А. заключен договор потребительского кредита № № <...>, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредитный лимит
1 959 000 рублей сроком на 84 месяца (л.д. 10-13).

В соответствии с п. 1 индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составляет 1 959 000 рублей.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 10,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 5,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункту 18 индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 5 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка 10,99 % годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта, в размере процентной ставки в размере 5,99 % годовых не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В силу п. 6 индивидуальных условий кредитного договора задолженность погашается заемщиком в соответствии с графиком платежей 84 ежемесячными платежами равными – 29 000 рублей, за исключением последнего, начиная с 08.11.2021.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Вместе с тем, согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора к целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования кредитными средствами по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.5)».

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «г» пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

в) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования)

- в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (пункт 2 индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В этот же день Наумова А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья № <...> заключен договор личного страхования № <...> (Программа 1.03) (л.д. 16-17).

Страховыми рисками по договору страхования
№ PIL№ <...> являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»)»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»)».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 959 000 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 7 232,63 рублей.

Кроме того, 21.09.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Наумовой А.А. заключен еще один договор страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» № № <...> (Программа 1.5) (л.д. 18-19).

Страховыми рисками по договору страхования
№ U54№ <...> являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»)»; «Установление застрахованного инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»)».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 959 000 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 251 606,12 рублей.

Согласно п. 8.2.3 правил добровольного страхования жизни и здоровья договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен при отказе страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления письменного заявления страховщику (том 1 л.д. 82-110).

Согласно заявлению заемщика, Наумова А.А. указала: прошу перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного мною договора страхования, для чего поручаю банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита как по программе Страхование жизни и здоровья (программа 1.03), так и по программе страхование жизни и здоровья – расширенная защита (программа 1.5) (том 1 л.д. 71).

Согласно выписке по счету, со счета Наумовой А.А. были списаны две суммы: 7 232,63 рублей и 251 606,12 рублей (том 1 л.д. 139-оборот)

Из справки, выданной АО «<...>» от 18.05.2023 № <...>, следует, что задолженность Наумовой А.А. по кредитному договору № <...> от 21.09.2021 погашена в полном объеме – 11.05.2023 (л.д.35).

22.05.2023 Наумова А.А. направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обращение об исключении её из числа застрахованных лиц по договору страхования № № <...> и о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (том 1 л.д. 78), что также подтверждается отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции (ШПИ № <...>)

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Наумову А.А. об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договорам страхования (том 1 л.д. 74).

29.06.2023 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление Наумовой А.А. с требованием об исключении ее из числа застрахованных лиц по договору страхования
№ № <...>, о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, с указанием необходимых банковских реквизитов для возврата денежных средств, что также подтверждается отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции (ШПИ № <...>)

Однако, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало в своем письме на отсутствие оснований для возврата страховой премии по договору № U54№ <...>.

03.08.2023 Наумова А.А. обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования, по результатам рассмотрения которого Наумовой А.А. отказано во взыскании страховой премии.

Полагая свои права нарушенными Наумова А.А. обратилась с настоящим иском в суд.

Разрешая спор с учетом фактических обстоятельств и представленных в материалы дела доказательств, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ «О защите прав потребителей», исходя из того, что договоры № <...> и № <...> фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по договору потребительского кредита N № <...> от 21.09.2021, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, взыскал часть неиспользованной страховой премии в размере 192 416 рублей, а также штраф.

Правовых оснований не согласится с данными выводами суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы, с учетом установленных фактических обстоятельств и подлежащего применению к спорным отношениям правового регулирования, коллегия судей не усматривает.

Так, согласно ст. 8 ГК РФ, права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Положениями ст.ст. 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В пункте 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в
п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый).

Из абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Так в соответствии с приведенной нормой закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании приведенных норм права в случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии в случае если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства в совокупности с вышеприведённым правовым регулированием, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания денежных средств в счет возврата части страховой премии по договору
№ № <...> (программа 1.5), ввиду того, что данный договор и договор № № <...> (программа 1.03) фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства заемщика по договору потребительского кредита, в связи с этим к спорным отношениям подлежат применению положения п. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите.

Отклоняя доводы ответчика об обратном, судебная коллегия исходит из того, что положения статей 7, 11 Закона о потребительском кредите не выделяют страховые риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Договоры страхования № <...> (программа 1.03) и № <...> (программа 1.5) подготовлены банком и заключены одновременно с заключением договора потребительского кредита с одним и тем же страховщиком –
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоих договорах установлена одинаковая страховая сумма, а также указаны частично совпадающие страховые риски при разной их стоимостной оценке. При этом Наумова А.А. первоначально обратилась в АО «<...>» за получением кредита, не имея самостоятельной цели по оформлению договора страхования, а доказательств обратного в материалы дела стороной ответчика не представлено.

В такой ситуации суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что досрочное погашение кредита позволяет
Наумовой А.А. требовать от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возврата остатка страховой премии по договору страхования
№ № <...> (программа 1.5).

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что договор страхования не обеспечивает исполнение кредитного договора, несостоятельны.

Как указано выше, с учетом ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, одним из критериев отнесения договоров страхования к обеспечивающим исполнение кредитных обязательств является предложение кредитором разных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора потребительский кредит предоставлен для добровольной оплаты заемщиком кредитными средствами по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), «Страхование жизни и здоровья –расширенная защита» (Программа 1.5) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Из Индивидуальных условий кредитного договора, а также из выписки по счету Наумовой А.А. усматривается, что страховая премия по договорам страхования перечислена банком фактически за счет кредитных средств.

При этом перечисление денежных средств произведено на основании заявления заемщика, которое подписано в день заключения кредитного договора. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора банку было известно, что оплата страховой премии по обоим договора страхования будет производится из суммы кредита.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования № № <...> заключен не в обеспечение кредитных обязательств, признаются несостоятельными и подлежат отклонению.

При подписании заявления о предоставлении кредита
Наумова А.А. выразил желание получить дисконт к процентной ставке, а условия соответствующего заявления сформулированы таким образом, что один договор страхования заключается в обеспечение исполнения кредитного договора, а другой, также страхования жизни и здоровья – нет, свидетельствует о заведомом намерении ответчика уклониться от возврата страховой премии при досрочном возврате истцом суммы долга по кредитному договору (том 1 л.д. 87-оборот).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных
п. 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также п░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ 2).

░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 23.06.2015 № 25 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 21.09.2021 ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. 18 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «<...>» ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░
1 959 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (84 ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░: «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░»; ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░»), «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1-░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░»; ░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░»).

░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░. 18 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 10 ░ 11 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░
░░░░░░░░ ░.░.

░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 13.07.2021 № ░░-06-59/50 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░
№ № <...> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░
14-░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 327.1 ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░ 22.12.2023, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 19.02.2024 ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 17.04.2024.