Решение от 20.07.2022 по делу № 2-2205/2022 от 10.06.2022

Дело № 2-2205/2022

55RS0005-01-2022-003079-85

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2022 года                             г. Омск

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего                     А.Н. Кустовой

при секретаре судебного заседания                  С.Н. Головановой,

при помощнике судьи Н.А. Евтушенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ГЛС,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ГЛС, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ГЛС заключен кредитный договор № (4663588919), в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 265 325,93 руб. под 14,70%/57,70% годовых по безналичным/наличным, сроком на 673 дня, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № (№) составляет 504 331,43 руб., из которых: 265 325,935 руб. – задолженность по основному долгу; 216 553,85 руб. – просроченные проценты; 263,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 144,87 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 22 043,63 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования № (№) от 24.102019 в сумме 504 331,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 243,31 руб.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства /л.д. 3 оборот/.

    В судебном заседании ответчик ГЛС участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства, письменного отзыва относительно доводов иска и альтернативного расчета задолженности суду не представила.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ГЛС был заключен договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) № по тарифному плану «Единый-Топ 3.0:Плюс», по условиям которого заемщику установлен лимит кредитования в размере 265 326 руб., под 14,70 % годовых за проведение безналичных операций; 57,70 % - за проведение наличных операций, полная стоимость кредита – 14,486% годовых, срок возврата кредита – до востребования, размер минимального обязательного платежа – 15 506 руб., льготный период кредитования – 4 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер МОП 100 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2 724 руб.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа – расчетный период равный 1 месяцу увеличенный на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 15 Индивидуальных условий, заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classik. Плата за оформление карты составляет 800 руб.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банку для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) (п. 17 Индивидуальных условий).

Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Единый-Топ 3.0: Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций (п. 19 Индивидуальных условий).

Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

Согласно текста подписанного сторонами договора ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Возражений о несогласии с указанными условиями кредитования ответчик не предъявляла, доказательств обратного не представлено.

В своем согласии на дополнительные услуги ГЛС согласилась на заключение с ней договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 800 руб., на страхование в размер 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, а также на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» и оплату в размере 2 500 руб. единовременно; услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 1 500 руб. единовременно, услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 9 (RUR) и оплату услуги в размере 59 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. При приобретении услуги Банк предоставляет бесплатно пакет следующих услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ "Восточный"; выпуск дополнительной карты «Карты № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение в Бонусной программе Банка «Cash-back». Кроме того, выразила свое согласие на предоставление ей услуги «Персональная линия» по открытому ей счету № и оплату за услугу в размере 150 руб. в соответствии с Тарифами Банка /л.д. 19-20/. Согласие подписано лично ГЛС

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету

В соответствии с п. 3.6 Общих условий погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, независимо от даты окончания платежного периода.

Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что заемщик в период пользования кредитом неоднократно допускал просрочки платежей, тем самым не надлежаще исполнял обязательства по кредитному договору.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в предусмотренные сроки, своевременно не размещала на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

ДД.ММ.ГГГГ к ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика ГЛС было направлено уведомление наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 504 331,43 руб. и необходимости ее погашения в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии /л.д. 26/. Требования кредитора не исполнены.

В силу п. 6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное и неполное погашение кредитной задолженности в виде уплаты неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП: 0,0548%.

Согласно предоставленному в материалы дела расчету задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № (№) составляет 504 331,43 руб., из которых: 265 325,93 руб. – задолженность по основному долгу; 216 553,85 руб. – просроченные проценты; 263,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 144,87 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 22 043,63 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Доказательств иного размера задолженности ответчиком в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представлено. Кредитный договор в установленном законом порядке недействительным признан не был.

Принимая во внимание, что ГЛС допустила просрочки при возврате кредита, учитывая, что истцом не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не оспорено наличие задолженности по кредитному договору, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, который не оспорен ответчиком, суд признает арифметически верным.

Согласно расчету, представленному банком, сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 144,87 руб. – неустойка; сумма неустойки на просроченные проценты составляет 22 043,63 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Ответчик помимо обязанности заявить о несоразмерности, должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в течение длительного периода, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к их снижению суд не усматривает.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки также подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 8 243,31 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 27/.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 243,31 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 504 331,43 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 265 325,93 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 216 553,85 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 263,15 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 144,87 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 22 043,63 ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 8 243,31 ░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.07.2022.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░