Решение от 12.03.2019 по делу № 2-689/2019 от 13.12.2018

№ 2-689/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург                                                                                 12 марта 2019 года

     Центральный районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Ю.В. Каркачевой,

при секретаре М.В. Волобуевой,

с участием ответчика Кочневой В. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов» к Кочневой В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с названным выше иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кочневой В.А. заключен кредитный договор № №, по которому банк предоставил сумму кредита в размере 128 320 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 33,40% годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства путем перечисления денежных средств заемщику, в результате чего образовалась задолженность. Ответчик же в свою очередь принятые на себя обязательства не исполняет. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору не погашена. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 198 928,35 рублей, из которых: задолженность по основному долгу в размере 70 425,82 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 4 446,73 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита в размере 112 235,78 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 11 820,02 рублей. Банк, воспользовавшись своим правом, уменьшил размер задолженности по уплате неустоек до 74 872,55 рублей. Просил взыскать с Кочневой В.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 745,10 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 70 425,82 рублей, проценты в размере 4 446,73 рублей, неустойки в размере 74 872,55 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 195 рублей.

Представитель истца о месте и времени, дате судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кочнева В.А. в судебном заседании возражала против заявленных требований, не отрицала факт заключения кредитного договора, однако с наличием задолженности не согласна, поскольку платежи по кредитному договору производила регулярно. Доказательств отсутствия задолженности и внесения денежных средств представить не может, квитанции не сохранились. Просила при вынесении решения учесть ее тяжелое материальное положение, снизить размер начисленной неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Судом установлено, что в соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменено на ООО КБ «АйМаниБанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» (кредитор) и Кочневой В.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 128 320 рублей под 33,40 % годовых на срок на 48 месяцев. Заявление-анкета ответчика адресована в ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» с просьбой о предоставлении кредита. Со всеми условиями предоставления кредитов с использованием банковской карты, тарифами, правилами получения и использования банковских карт для физических лиц и тарифами банка, действующими на момент настоящего согласия, ответчик была ознакомлена, указанные документы ей предоставлены, разъяснены и понятны (п. 1 заявления-анкеты).

Согласно условиям предоставления кредитов с использованием банковской карты, действовавшим на момент заключения кредитного договора, договор состоит из составных и неотъемлемых частей: заявление, Условия предоставления кредита, тарифы по программам розничного кредитования, график платежей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Заключение договора счета производится в порядке присоединения клиента к настоящим условиям путем подачи письменного заявления установленной формы о присоединении к условиям и его акцепта банком. Акцепт банком заявления клиента влечен возникновение у сторон прав и обязанностей, предусмотренных условиями. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанных в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Платежным средством по счету является банковская карта (п.п. 2.1-2.6 условий кредитного договора).

Согласно п. 2.9 условий кредитного договора за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в тарифах, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от суммы других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, суммы комиссии и процентов, начисленных за пользование кредитом (п.4.1 условий).

    Обязанности по выдаче денежных средств займодавцем исполнены надлежащим образом, путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

    При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Судом установлено, обязательства Банка по выдаче кредита исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

    Между тем, обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускалась неоднократная просрочка внесения платежей.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию агентство по страхованию вкладов.

Конкурсным управляющим Государственной корпорацией агентство по страхованию вкладов заемщику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом и неустойки, однако до настоящего времени обязательства не выполнены.

Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 198 928,35 рублей, из которых задолженность по основному долгу в размере 70 425,82 рублей, задолженность по уплате процентов в размере 4 446,73 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита в размере 112 235,78 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 11 820,02 рублей.

С учетом размера задолженности и неустойки банк уменьшил сумму неустоек до 74 872,55 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, неустойки суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств тому, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком в силу требований ст. 546 ГПК РФ не представлено.

Поскольку заключив кредитный договор, Кочнева В.А. приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе по ежемесячному внесению платежей, однако надлежащим образом их не исполняет, платежи вносит несвоевременно и с нарушением графика платежей, требования Банка о взыскании с Кочневой В.А. образовавшейся задолженности являются обоснованными.

При таких обстоятельствах, с Кочневой В.А. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 70 425,82 рублей, проценты в размере 4 446,73 рублей.

Между тем, разрешая требования о взыскании неустойки за несвоевременное погашение суммы основного долга и оплаты процентов в общем размере 74 872,55 рубля, учитывая заявленное ответчиком ходатайство о снижении начисленной неустойки, суд исходит из следующего.

    Согласно положениям ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

       Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

    Из представленного истцом расчета следует, что просроченный основной долг по кредитному договору, заключенному между сторонами, на момент совершения расчета на ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 425,82 рублей, проценты за пользование кредитом начисленные составляют 4 446,73 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая период образовавшейся задолженности и размер начисленной неустойки, несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушенных обязательств, частичное погашение должником основного долга, в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и последствиям нарушенных обязательств, суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки до 4 500 рублей.

Снижение неустойки в большем размере суд находит необоснованным, поскольку снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

    При рассмотрении дела истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 195 рублей.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, с Кочневой В.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 195 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 70 425 ░░░░░░ 82 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 446 ░░░░░░ 73 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 4 500 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 195 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 15 ░░░░░ 2019 ░░░░.