Решение по делу № 2-4664/2016 от 09.09.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

12 октября 2016 года адрес

Советский районный суд адрес в составе председательствующего судьи ФИО2 при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4. к ПАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указала, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ….. года. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ….. года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитных договоров с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, истец в момент заключения договора не имел возможности внести изменения в условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик, был лишен возможности повлиять на их содержание, в связи с чем, истец считает, что ее права в значительной части ущемлены. Кроме того, в соответствии с п. 19 «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными» при заключении кредитного договора заемщик не запрещает Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьем лицу, в том числе лице, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходились переживать регулярно. Просила расторгнуть кредитный договор от … года, признать пункты указанного кредитного договора недействительными в части: передачи долга в пользу третьих лиц, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме ….. рублей.

Истец в судебном заседании участие не принимала, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании участие не принимал, о слушании дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, письменные возражения по заявленным требованиям не представил.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от .... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ч. 2).

Согласно вышеуказанным положениям закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед финансовой организацией, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона РФ от .... «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из искового заявления, между ФИО4 и «ВТБ 24» (ЗАО) …. года был заключен кредитный договор № …., по условиям которого Банк открыл ФИО4 текущий счет № ….. в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, а ФИО4 обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

При этом, надлежит отметить, что в приложении к заявлению стороной истца представлены копия памятки клиенту, памятка при открытии счета пластиковой карты, копия кредитного договора, согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), график погашения кредита, «Информация об условиях предоставления и возврата кредита наличными».

Суд, исследуя в совокупности копии документов, приходит к выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, из имеющихся документов следует, что в них имеется информация о сроке кредита – с ….. года (120 месяцев), об общей сумме кредита ….. рублей, о процентной ставке по кредиту – 20,4% годовых. Так же имеются сведения о том, что погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту до 9 числа каждого календарного месяца, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью договора. Количество ежемесячных платежей – …….

Таким образом, при заключении указанного договора займа сторонами полностью соблюдена письменная форма договора (ст. 820 ГК РФ), в котором предусмотрены проценты за пользование займом (ст. 809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в установленный срок (ст. 810 ГК РФ), а также последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы займа и уплаты процентов (ст. 811, 395 ГК РФ).

Оценивая заключенный сторонами договор о потребительском кредитовании, суд, находит несостоятельным довод истца о нарушении кредитором требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в части не доведения до заемщика информации о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, свидетельствующего о незаконности действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, поскольку он опровергается тестом самого договора, п.6 которого предусмотрено согласие заемщика с графиком платежей.

В данном случае не было установлено существенного нарушения условий сделки со стороны банка, а также по причине отсутствия иных законодательно определенных обстоятельств, суд находит несостоятельным довод стороны истца о нарушении кредитором требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в части не доведения информации о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, действовавших до ...., о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку истцом не представлено достоверных доказательств в подтверждение недействительности сделки и незаконности вышеназванных действий ответчика по указанным им основаниям.

Доводы ФИО4 о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, не свидетельствуют о нарушении ее прав как потребителя финансовых услуг, поскольку она могла заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее решение.

Гражданский кодекс РФ в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В приведенной связи, доводы истца о заключении договора на типовых и выгодных для банка условиях, судом отклоняются.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела не содержат. ФИО4 не была лишена возможности обратиться в другую кредитную организацию и заключить договор на других условиях.

В соответствии с ч.1 ст.6 Закона РФ «О потребительском кредите» установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В кредитном договоре указано, что ФИО4 подтверждает, что ей понятны все пункты договора и она с ними согласна и обязуется их выполнять.

График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора и содержит полную стоимость кредита и срок его погашения, о чем также истец поставлен в известность, подтвердив это личной подписью о получении данных документов.

В данном случае и поскольку не было установлено существенного нарушения условий сделки со стороны банка, а также по причине отсутствия иных законодательно определенных обстоятельств суд находит необоснованными требования истца о нарушении кредитором требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в части признания незаконными действий ответчика по не доведению информации о полной стоимости кредита, до и после заключения кредитного договора.

Ссылка на типовую форму договора не свидетельствуют о нарушении ее прав как потребителя финансовых услуг, поскольку она могла заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее решение.

Гражданский кодекс РФ в статье 428 допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В приведенной связи, доводы истца о заключении договора на типовых и выгодных для банка условиях, судом отклоняются.

Пунктом 19 «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными» определено, что при заключении кредитного договора заемщик не запрещает Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по договору, а так же передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Уступка права (требования) третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, возможна в случаях, предусмотренных законодательством РФ, или в случае наличия согласия заемщика.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом, согласно статье 383 ГК РФ не допускается переход к другому лицу таких прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, как требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Поскольку условие об уступке требований третьим лицам согласовано сторонами при заключении договора, уступка требования по кредитному договору не противоречит закону или иным правовым актам, личность кредитора по договору не имеет существенного значения для должника, при уступке требования условия договора не изменяются, положение заемщика при этом не ухудшается, постольку оснований для признания пункта 19 «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными» недействительным суд не находит.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

Истцом не указаны обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора, которые свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которых возможно расторжение договора.

Суд приходит к выводу, что исковые требования фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку требования ФИО4 о компенсации морального вреда являются производными от требований о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика, а именно в части передачи долга в пользу третьих лиц, а нарушений прав истца, как потребителя услуги, суд не усмотрел, постольку и оснований для удовлетворения вышеназванных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ПАО «ВТБ 24» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья ФИО2