Решение по делу № 2-1143/2021 от 17.02.2021

УИД 76RS0024-01-2021-000583-11

Дело № 2 – 1143/2021                                                         Мотивированное решение

изготовлено 18.05.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ярославль                                                                                13 мая 2021 года

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Сингатулиной И.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Погодиной Д.И.,

с участием:

представителя истцов Карташова Н.В. по доверенности от 04 сентября 2019 года,

иные лица, участвующие в деле, не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казаряна Тиграна Владимировича, Казарян Валентины Сережевны к Акционерному обществу Коммерческий банк «Северный Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о снижении размера процентов, неустойки и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Казарян Т.В., Казарян В.С. обратились в суд с исковым заявлением к АО КБ «Северный Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». С учетом последующего уточнения требований (л.д.123) просили: применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки по кредитному договору №В-368ФЛК-14 от 10.10.2014 до 204 956,30 руб., по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013 - до 466 199,08 руб.; снизить размер процентов по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013 до 571 787,12 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 80 000 руб.

В обоснование исковых требований в заявлении указано, что 10.10.2014 между ОАО КБ «Северный Кредит» (кредитор) и Казарян Т.В., Казарян B.C. (созаемщики) был заключен договор потребительского кредита №В-368ФЛК-14. Также между сторонами спора был заключен кредитный договор №В-090ФЛК-13. Приказом Банка России от 29.12.2017 №ОД3754 у АО КБ «Северный Кредит» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Вступившим в законную силу решением Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 26.09.2019 в пользу АО КБ «Северный Кредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» солидарно с Казарян Т.В., Казарян B.C., Казарян С.С. взыскана задолженность по кредитному договору №В-368ФЛК-14 от 10.10.2014: основной долг 784347,99 руб., просроченный основной долг 262084,14 руб., текущие проценты 10607,66 руб., просроченные проценты 2121,53 руб., штраф по просроченным процентам 23,25 руб., штраф по просроченной задолженности 2872,15 руб. Также взыскана задолженность по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013: основной долг 1757328,06 руб., просроченный основной долг 585776,04 руб., текущие проценты 23431,04 руб., просроченные проценты 144330,20 руб., штраф по просроченным процентам 2886,60 руб., штраф по просроченной задолженности 600000 руб. В рамках исполнительного производства №14578/2076025-ИП погашена полностью взысканная по судебному решению сумма задолженности. Письмом от 02.11.2020 АО КБ «Северный Кредит» уведомило заявителей о том, что по кредитному договору №В-368ФЛК-14 по состоянию на 29.10.2020 имеется задолженность в размере 625192 руб., в том числе: просроченные проценты за период с 15.02.2019 по 29.07.2020 в размере 281030,63 руб., неустойка по просроченным процентам за период с 15.02.2019 по 29.10.2020 в размере 56180,86 руб.; неустойка по просроченному основному долгу за период с 15.02.2019 по 29.07.2020 в размере 287980,78 руб. Согласно письму АО КБ «Северный Кредит» от 02.11.2020 по кредитному договору №В-090ФЛК-13 по состоянию на 29.10.2020 имеется задолженность в размере 3416878,60 руб., в том числе: просроченные проценты за период с 15.02.2019 по 29.07.2020 в размере 739959,80 руб., неустойка по просроченным процентам за период с 15.02.2019 по 29.10.2020 в размере 340303,09 руб., неустойка по просроченному основному долгу за период с 15.02.2019 по 29.07.2020 в размере 2336524,71 руб. С целью уменьшения начисленных банком неустойки и процентов Казарян Т.В. и Казарян В.С. направили в адрес АО КБ «Северный Кредит» соответствующие заявления. Требования заявителей оставлены банком без удовлетворения. По мнению истцов, указанные в требованиях АО КБ «Северный Кредит» размеры задолженности по неустойке и процентам несоразмерны последствиям нарушения обязательств и незаконны. Расчет суммы просроченных процентов по кредитному договору №В-090ФЛК-13 должен производится по ставке 17%, а не по повышенной ставке в размере 22%. Направление АО КБ «Северный Кредит» требований об уплате задолженности от 02.11.2020, содержащей недостоверные сведения о размере неустойки и просроченных процентов по кредитному договору №В-090ФЛК-13, является нарушением права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о сумме задолженности по кредитному договору. Моральный вред подлежит компенсации в размере 80000 руб.

Истцы в судебное заседание не явились, направили в суд представителя по доверенности (л.д.67) Карташова Н.В., который уточненные исковые требования поддержал по изложенным основаниям. Дал пояснения по тексту искового заявления. Дополнительно представлены письменные пояснения по делу (л.д.91-93).

Ответчик АО КБ «Северный Кредит» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. В дело представлен письменный отзыв, в котором выражено несогласие с иском (л.д.75-78,125-126).

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Заслушав представителя истцов, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ стороны при заключении договора вправе включить в него условие о взыскании неустойки в случае несвоевременного или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что 01.04.2013 между АО КБ «Северный Кредит» и Казаряном Т.В., Казарян В.С. был заключен кредитный договор №В-090ФЛК-13 (в редакции дополнительного соглашения). В соответствии с данным договором заемщикам предоставлен кредит в сумме 40000000 руб., срок погашения до 19.04.2019. Пунктом 4.1. договора предусмотрено, что за пользование предоставленными денежными средствами заемщики уплачивают кредитору проценты: 17 процентов годовых до установленного в договоре срока возврата кредита; 22 процента годовых за пределами установленного в договоре срока возврата кредита. В случае нарушения заемщиками сроков исполнения обязательств по договору (включая сроки по оплате процентов) заемщики обязаны по требованию кредитора уплатить неустойку в размере 0,1 процента от суммы непогашенной в установленный срок задолженности за каждый день просрочки платежа (просрочки процентов и/или просрочки возврата суммы кредита). Неустойка рассчитывается от суммы просроченного заемщиками платежа с момента возникновения просрочки до фактического исполнения заемщиками просроченных обязательств (пункт 8.2)

Также между АО КБ «Северный Кредит» и Казарян Т.В., Казарян В.С. был заключен кредитный договор №В-368ФЛК-14 от 10.10.2014, кредит выдан на сумму 10000000 руб., срок погашения до 20.09.2017, под 18,5% годовых. Согласно п.12 данного договора в случае нарушения сроков исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов заемщик, созаемщик обязаны по требованию кредитора уплатить неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности (просроченных процентов и/или просроченной суммы потребительского кредита) за каждый день нарушения обязательств.

Вступившим 14.02.2020 в законную силу решением Фрунзенского районного суда г. Ярославля от 26.09.2019 солидарно с Казарян Т.В., Казарян B.C., Казарян С.С. в пользу АО КБ «Северный Кредит» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору №В-368ФЛК-14 от 10.10.2014 по состоянию на 14.02.2019: основной долг 784347,99 руб., просроченный основной долг 262084,14 руб., текущие проценты 10607,66 руб., просроченные проценты 2121,53 руб., штраф по просроченным процентам 23,25 руб., штраф по просроченной задолженности 2872,15 руб. Также взыскана задолженность по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013 по состоянию на 14.02.2019: основной долг 1757328,06 руб., просроченный основной долг 585776,04 руб., текущие проценты 23431,04 руб., просроченные проценты 144330,20 руб., штраф по просроченным процентам 2886,60 руб., штраф по просроченной задолженности 600000 руб.

Требование истцов о снижении размера процентов по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013 до 571 787,12 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Материалами дела подтверждено и не оспорено истцами, что ими нарушен срок возврата кредита по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» 08.10.1998 в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 4.1. кредитного договора №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013 предусмотрено, что за пользование предоставленными денежными средствами заемщики уплачивают кредитору проценты: 17 процентов годовых до установленного в договоре срока возврата кредита; 22 процента годовых за пределами установленного в договоре срока возврата кредита.

Условия п. 4.1 кредитного договора не свидетельствуют о том, что установленные в нем повышенные проценты имеют правовую природу неустойки. Из положений договора следует, что размер процентов, на который возрастает процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения должником принятых на себя обязательств (повышенные проценты), применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки.

По мнению суда, повышенные проценты, установленные указанным пунктом договора, являются договорными процентами за пользование суммой кредита, при этом условие их начисления в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита не изменяет правовую природу таких процентов и не свидетельствует о том, что таковые являются неустойкой. Положения ст.333 ГК РФ неприменимы в отношении указанных начисленных процентов за пользование кредитом, так как плата за пользование кредитом по своей правовой природе не является мерой ответственности за нарушение условий договора (неустойкой), а является платой за пользование денежными средствами.

Что касается требования об уменьшении размера неустойки по просроченным процентам и неустойки по просроченному основному долгу.

По расчетам истца по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.04.2013 неустойка по просроченным процентам по состоянию на 31.03.2021 составляет 453699,39 руб., неустойка по просроченному основному долгу - 1177409,82 руб.; по кредитному договору №В-368ФЛК-14 от 10.10.2014 неустойка по просроченным процентам за период составляет 56180,86 руб., неустойка по просроченному основному долгу - 287980,78 руб.;

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Законодатель, предусмотрев неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, предоставил суду право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п.2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.07.1997 №17 «Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» основанием для применения названной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69, 73, 74 и 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 ст. 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56, ч.1 ст.65 АПК РФ). Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п.1 ст.330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При этом при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом заявленного истцами ходатайства о снижении размера взыскиваемой неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, необходимости соблюдения принципа равенства сторон и недопущения неосновательного обогащения одной стороны за счет другой стороны, компенсационной природы неустойки, последствий нарушения обязательства, суд полагает возможным по кредитному договору №В-368ФЛК-14 от 10.10.2014 уменьшить общий размер неустойки до 204956,30 руб.; по кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01.03.2013 - до 466 199,08 руб.

Требование истцов о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению с учетом следующего.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Заявляя требование о взыскании компенсации морального вреда, истцы ссылаются на то, что кредитор направил им требование об уплате задолженности, содержащее недостоверные сведения о размере неустойки и просроченных процентов по кредитному договору №В-090ФЛК-13.

Действительно, в требовании конкурсного управляющего АО КБ «Северный Кредит» от 02.11.2020 указано, что по кредитному договору №В-090ФЛК-13 по состоянию на 29.10.2020 имеется задолженность в размере 3416878,60 руб., в том числе: просроченные проценты за период с 15.02.2019 по 29.07.2020 в размере 739959,80 руб.; неустойка по просроченным процентам за период с 15.02.2019 по 29.10.2020 в размере 340303,09 руб., неустойка по просроченному основному долгу за период с 15.02.2019 по 29.07.2020 в размере 2336524,71 руб. Вместе с тем, в требовании кредитор указал, что размер задолженности можно уточнить по телефону. Данным правом заемщики не воспользовались.

С учетом изложенного, заявленные истцами исковые требования, подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

По кредитному договору №В-368ФЛК-14 от 10 октября 2014 года уменьшить размер неустойки до 204 956,30 руб.

По кредитному договору №В-090ФЛК-13 от 01 апреля 2013 года уменьшить размер неустойки до 466 199,08 руб.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                      И.Г. Сингатулина