Решение от 22.07.2015 по делу № 33-3705/2015 от 14.07.2015

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Пестова М.А. Дело № 33 - 3705/2015 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 июля 2015 года г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего: Крамаренко О.А.

судей: Алферовой Г.П., Поникаровской Н.В.

при секретаре: Овсепян Л.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе АО «АЛЬФА-БАНК» на решение Черняховского городского суда Калининградской области от 18 мая 2015 года, которым в удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к Крижявичене М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском к Крижявичене М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25 июля 2011 года между банком и Крижявичене М.В. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 25,49% годовых на срок 60 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита по состоянию на 27 февраля 2015 года задолженность по кредиту составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб. проценты – <данные изъяты> руб., неустойка – <данные изъяты> руб., которую истец просил взыскать с Крижявичене М.В., а также расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей.

Суд постановил изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО «АЛЬФА-БАНК» просит решение суда отменить и вынести новое об удовлетворении иска, ссылаясь на отсутствие в материалах дела доказательств, подтверждающих, что Крижявичене М.В. обращалась 29 декабря 2011 года в Телефонный центр «Л.» для оформления заявки о досрочном погашении кредита, при этом внесенная ею сумма в размере <данные изъяты> руб. являлась достаточной для досрочного погашения кредита. Поскольку доказательств полного досрочного погашения кредита Крижявичене М.В. в деле не имеется, считает вывод суда о наличии в действиях банка злоупотребления правом безосновательным.

Крижявичене М.В. представила письменные возражения на жалобу, в которых полагает приведенные в ней доводы несостоятельными, и просит решение суда оставить без изменения.

В судебное заседание АО «АЛЬФА-БАНК», Крижявичене М.В. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще. В апелляционной жалобе АО «АЛЬФА-БАНК» заявило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя; Крижявичене М.В. суд о причинах неявки не уведомила, с заявлением об отложении судебного заседания не обращалась.

В соответствии с ч. 2 ст. 327, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25 июля 2011 года между банком и Крижявичене М.В. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 25,49% годовых.

Согласно графику платежей возврат кредита и уплата процентов производятся не позднее 20 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб.

За период с 20 августа 2011 года по 19 декабря 2011 года Крижявичене М.В. согласно графику внесла в погашение кредита <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.2.2 Общих условий предоставления персонального кредита кредит может быть погашен досрочно в порядке, указанном в п.3.5 Общих условий.

Как предусмотрено п.п. 3.5, 3.5.2.2 Условий, полное досрочное погашения кредита осуществляется на основании заявления, оформленного через Телефонный центр «Альфа-Консультант» обратившись по телефону № (для регионов), не позднее чем за три дня до даты очередного ежемесячного платежа, указанного в графике погашения.

За полное досрочное погашение кредита клиент уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб. (п. 3.5.4 Условий).

Из объяснений Крижявичене М.В. установлено, что 29 декабря 2011 года она позвонила по вышеуказанному номеру телефона и сообщила сотруднику банка о намерении полностью досрочно погасить кредит, от которого узнала, что для полного досрочного погашения кредита ей необходимо внести сумму в размере <данные изъяты> руб., которую в этот же день через банкомат она внесла на свой текущий счет.

Согласно выписке по счету № Крижявичене М.В. внесла 29 декабря 2011 года денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, Крижявичене М.В. полагала, что произвела полное досрочное погашение кредита, однако 15 августа 2014 года на ее номер телефона поступило смс-сообщение о том, что для осуществления планового платежа (<данные изъяты> руб.) в погашение кредита имеющихся на счете денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. не достаточно, в связи с чем ее долг составляет <данные изъяты> рублей.

Из выписки по счету № Крижявичене М.В. следует, что по состоянию на 17 января 2012 года образовался остаток в размере <данные изъяты> руб., из которого, начиная с 20 января 2012 года банк регулярно производил списание аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб. каждого 20 числа месяца вплоть до 20 августа 2014 года, когда оставшейся на счете суммы стало недостаточно для погашения основного долга по кредиту, соответственно на 22 сентября 2014 года возникла просроченная задолженность и по процентам.

23 марта 2015 года банк обратился в суд с настоящим иском, предъявив требования о взыскании просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по состоянию на 27 февраля 2015 года.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд обоснованно исходил из того, что Крижявичене М.В. 29 декабря 2011 года в соответствии с п. 3.5.2.2 Условий договора произвела досрочное погашение кредита в полном объеме, однако банк без законных оснований не исполнил распоряжение истицы о досрочном погашении кредита, и не уведомив последнюю о причине такого неисполнения, продолжил в течении 2 лет 8 месяцев незаконно производить начисление процентов и погашение кредита в соответствии с прежним графиком, чем способствовал возникновению задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Таким образом, законом установлено лишь одно условие для реализации права заемщика на досрочное погашение кредита – это соблюдение 30 дневного срока до даты фактического платежа, в случае если более короткий срок не установлен договором, при этом каких-либо ограничений, касающихся порядка такого погашения, законом не предусмотрено.

Как указано выше, истицей был соблюден предусмотренный п. 3.5.2.2. Условий срок и порядок досрочного погашения кредита, следовательно, односторонний отказ банка в принятии досрочного погашения не соответствует п. 2 ст. 810 ГК РФ.

Также судебная коллегия акцентирует внимание на том, что ответчик, в нарушение требований ст.ст. 848, 856 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ 29 ░░░░░░░ 2011 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░.» ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░.», ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 29 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. 12 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ № 538 ░░ 27 ░░░░░░░ 2005 ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ 20 ░░░░░░░ 2011 ░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2012 ░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2011 ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ «░.» ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░-░░░░» 29 ░░░░░░░ 2011 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 29 ░░░░░░░ 2011 ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░. 1 ░░. 10 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 18 ░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░