Решение от 16.01.2017 по делу № 2-179/2017 (2-6076/2016;) от 20.07.2016

дело № 2-179/2017

решение в окончательной форме изготовлено 20.01.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 16 января 2017 г.

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Матвеева М.В., при секретаре Абраровой Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Яговкиной Е.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Яговкина Е.В. предъявила исковые требования к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> месяца).

Вместе с тем, по мнению истца, в сумму кредита банком необоснованно были включены расходы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> и оплата страховой премии <данные изъяты>. Неосновательное обогащение ответчика составляет <данные изъяты>.

С учетом указанных обстоятельств, истец просил суд взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>., взыскать штраф, а также расходы по нотариальному оформлению доверенности <данные изъяты>.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представитель истца направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика Лаенко М.С. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Третье лицо ООО СК «Альянс Росно жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом.

Суд с учетом мнения представителей сторон, определил рассмотреть дело при установленной явке участников процесса.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> месяца).

В соответствии с выпиской по счету на счет Клиента Банком ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>, предоставленные в связи с заключением кредитного договора. Указанными денежными средствами Клиент вправе распоряжаться по своему усмотрению.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был также заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с которым Банк обязался оказать истцу следующие услуги:

1.                  заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь» в соответствии с условиями указанного договора и Правилами рискового страхования жизни, по которому истец является застрахованным лицом;

2.                  проконсультировать истца в дату заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

3.                  предоставить истцу в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора;

4.                  разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте Банка.

Истец обязался уплатить Банку комиссионное вознаграждение в порядке и сроки, установленные Договором.

Истец, в свою очередь, осуществил оплату предоставленных ему услуг в размере <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденных Президиумом Верховного Суда 22.05.2013г.) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Так, согласно правовой позиции высших судов часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму п. 1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл. 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, суд приходит к выводу, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой.

При этом заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ при личном страховании застрахованным лицом является гражданин, в жизни которого могут произойти обстоятельства, служащие страховыми случаями. Застрахованное лицо может не совпадать со страхователем. Личность застрахованного должна быть вполне определенно указана договоре (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2 ст.934 ГК РФ).

Страховая выплата производится лицу, в пользу которого заключен договор - выгодоприобретателю (абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ). Этим лицом может быть страхователь, застрахованное лицо или иное лицо, названное в договоре страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Страховая компания «Альянс РОСНО Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № (далее - «Соглашение»),

Банк согласно данному Соглашению выступает в качестве Страхователя и обязуется заключать договоры добровольного страхования в отношении Заемщиков - физических лиц по потребительскому кредитованию.

Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составленных по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами (п.3.1 Соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с заявлением на получение кредита. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления потребительского кредита, его использования и возврата, а также с условиями предоставления и обслуживания международных банковских карт, с тарифами по Банковским картам (лист 5 Анкеты- заявления).

В Анкете-заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях. Кроме этого, она проинформирована о том, что подключение к программе страхования производится на добровольной основе (лист 6 Анкеты-заявления).

Согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях выражено также истцом в Анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Яговкина Е.В. собственноручно подписала заявление застрахованного лица, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь», в соответствии с которым получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк. В п. 6 заявления истец указала, что подтверждает факт заключения договора страхования по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. В п. 8 заявления истец подтвердила, что размер страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении истца составляет <данные изъяты>. Указанные денежные средства уплачиваются Банком Страховщику.

Подписав Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что:

- до заключения договора до него была доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по договору, в том числе с Правилами страхования, размером вознаграждения по договору оказания услуг (п. 1.4 Заявления на заключение договора), а также что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора (п. 7.2);

- при заключении договора получил от Банка информационную Памятку застрахованного лица;

Согласно п. 5.1 Договора оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ - указанный договор вступает в силу с даты подписания его сторонами и действует до момента исполнения Сторонами обязательств, указанных в разделе 1 договора.

В соответствии с п. 3.1 Клиент в дату заключения договора оказания услуг уплачивает комиссию в размере <данные изъяты>.

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Яговкина Е.В. оплатила сумму комиссии в размере <данные изъяты> со своего счета, открытого в ПАО «Промсвязьбанк» (счет №). При этом, согласно п. 1.2 кредитного договора, кредит был предоставлен истцу путем перечисления на расчетный счет истца №.

В соответствии с п. 5.2 Договора оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк письменного заявления на расторжение договора. При этом Договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного Заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик полностью исполнил возложенные на себя обязательства, оплатив страховой компании страховую премию за Яговкину Е.В., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также списком застрахованных лиц, в соответствии с которым Яговкина Е.В. является застрахованным лицом в ООО СК «Альянс Жизнь».

Таким образом, в Анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание осуществить страхование по программе добровольного страхования «Защита заемщика», ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление застрахованного лица, а также договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.

Истец имел возможность принять осознанное решение о необходимости заключения договора оказания услуг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также, в случае принятия решения о расторжении договора оказания услуг, имел возможность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть договор оказания услуг в одностороннем порядке путем подачи в Банк Заявления о расторжении договора. При этом, сумма комиссии, уплаченная Истцом в Банк, подлежит возврату в полном объеме в соответствии с п. 5.2 Договора оказания услуг. До исполнения Банком принятых на себя обязательств по договору оказания услуг истец с заявлением о расторжении договора не обращался, в связи с чем обязательства по договору исполнены Банком и истцом в полном объеме и у Банка отсутствуют основания для возврата вознаграждения по указанному Договору оказания услуг.

Собственноручные подписи в заявлении застрахованного лица, договоре об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии с п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и за свой счет в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, при кредитовании физических лиц заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, суд учитывает, что факт оплаты истцом комиссии в размере <данные изъяты> не соответствует действительности. Указанная сумма получилась у истца в результате сложения размера вознаграждения по договору оказания услуг в сумме <данные изъяты> и размера страховой премии, которая была уплачена Банком в адрес страховой компании, в размере <данные изъяты>. При этом, денежные средства в размере <данные изъяты> были оплачены Банком в адрес страховой компании ООО СК «Альянс РОСНО Жизнь». Доказательств оплаты истцом денежных средств в сумме <данные изъяты> в суд не предоставлено.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что права истца как потребителя нарушены не были и отказывает истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░