Решение по делу № 2-403/2018 от 23.04.2018

Дело № 2-403/2018

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Назаровой Н.М., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Экспресс-Волга» к Краснопёровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (Далее – Банк) и Краснопёровой В.Н., (далее – Ответчик) был заключен кредитный договор № (далее – Договор).

По условиям Договора Банк выдал Ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 392264,01 рублей на неотложные нужды сроком 60 месяцев.

Таким образом, Банк исполнил обязательства принятые по кредитному договору.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 0,1% в день, начисляемые на сумму остатка основного долга.

Согласно п.п. <данные изъяты> кредитного договора, Ответчик обязался ежемесячно обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В нарушение условий Договора, Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по уплате платежей, согласно условиям, установленных Договором.

ДД.ММ.ГГГГ права требования согласно п. <данные изъяты> Кредитного договора перешли на основании договора цессии от ОАО АКБ «ПРобизнесбанк» к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».

В связи с чем ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком составляет 531314,66 рублей. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по Договору, Ответчик свои обязательства по Договору не выполняет, задолженность не погашает, и не принимает меры к её погашению в течение длительного времени.

В соответствии с пунктом 5.2.1 Договора в случае возникновения у Ответчика просроченной задолженности сроком более 10 дней, Истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, начисленных процентов по нему и пени.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязан своевременно возвращать полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями Договора. Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если Договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении Ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» просит взыскать с Краснопёровой В.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 531314,66 рублей и судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 8513,15 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», извещенный надлежащим образом о времени и месту судебного заседания, не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в котором указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражают, составу суда доверяют, отводов не имеют.

Ответчик Краснопёрова В.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Согласно представленному отзыву на исковое заявление исковые требования признала в части основного долга в размере 186311,80 рублей. Пояснила, что действительно она заключила кредитный договор и ей был предоставлен кредит в размере 200000 рублей. На основании приговора Алатырского районного суда ЧР от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о мошенничестве, по которому она проходит потерпевшей (ст. 41 абзац 2, лист 75 абзац 13) и решения Алатырского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО1 взыскана компенсация за ущерб по данному кредитному договору в том числе компенсацию за ущерб, причиненный преступлением в размере 200000 рублей. Так как по приговору потерпевшими признаны 15 человек и у ФИО1 много исполнительных производств, компенсация по данному договору в ее пользу не взыскана. У нее самой в связи с этим преступлением более пяти исполнительных производств, по которым с ее доходов удерживается 50 %. В связи с чем ее материальное положение изменилось и она не имеет возможности выплачивать денежные суммы по кредитному договору. Кроме того, указала, что при отсутствии указания на период расчета денежных требований истца невозможно определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ответчиком в погашение кредита, установленная ст. 319 ГК РФ. Неустойку считает несоразмерной последствиям нарушения обязательства, на основании ст. 333 ГК РФ просила снизить ее.

Суд исследовав письменные доказательства, считает исковые требования АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьями 810 и 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (займодавцем) и ответчиком Краснопёровой <данные изъяты> (заемщиком) заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 200000 рублей (п. <данные изъяты>); сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита (п. <данные изъяты>); заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,1% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п. 1.3). Сумма кредита перечисляется на счет Заёмщика в Банке № (далее по тексту – Счёт) или выдается наличными через кассу банка (п. <данные изъяты>). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на Счет Заёмщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2).

Заёмщик обязуется до 17 числа (включительно) каждого месяца, начиная с февраля 2014 года обеспечить наличие на Счёте или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение № к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График платежей). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и части основного долга (п. <данные изъяты>).

Банк имеет право в соответствии с действующим законодательством передать свои права по Кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (п. <данные изъяты>).

При наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей Заёмщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей (п. <данные изъяты>). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности ( п. <данные изъяты>). Заёмщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. <данные изъяты>). Если суммы средств на Счете Заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств Заёмщика по настоящему Договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь – в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту. При этом Заёмщик предоставляет Банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах Заёмщика, при условии, что общий размер обязательств Заёмщика будет уменьшен в результате изменения очередности (п. <данные изъяты>).

Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и пени, предусмотренные настоящим договором, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств: при просрочке, в том числе однократной задержки уплаты ежемесячного платежа (п. <данные изъяты> Договора), на срок более 10 календарных дней (п. <данные изъяты>); утрате обеспечения Кредита или ухудшение его условий, под которыми Стороны признают нарушение условий Договоров обеспечения, в случае если Заёмщик не предоставит иное обеспечение, принятое Банком (пункт <данные изъяты>). При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по Договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения) (п. <данные изъяты>).

Срок действия настоящего Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов, пени и иных расходов Банка (п. 6.1).

Истец свои обязательства по договору займа выполнил полностью. Согласно распоряжению на предоставление (размещение) денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ клиенту – заёмщику Краснопёровой <данные изъяты> по кредитному договору № перечислена сумма предоставляемых (размещаемых) денежных средств в размере 200000 рублей.

Краснопёрова В.Н. принятые ею по кредитному договору обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 531314 рублей 66 копеек.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, то есть процентов за пользование займом.

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 4.2 Кредитного договора № от 15 января 2014 года, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. <данные изъяты>). Заёмщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из договора уступки требования (цессии) №, заключенного 29 июля 2014 года между АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) «Цедентом» и ЗАО Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» следует, что Цедент передает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту права требования к должникам Цедента (далее – «Должники»), возникшие из договоров, заключенных между Цедентом и Должниками (далее – «Кредитные договоры»). Должники Цедента, а также Кредитные договоры, права требования по которым уступаются Цедентом Цессионарию по настоящему договору, указываются сторонами в перечне по форме Приложение № к договору, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора (далее – «Перечень») (п. <данные изъяты>) Цедент также уступает права (требования) по договорам, обеспечивающим надлежащее исполнение Должниками обязательств по Кредитным договорам (пункт <данные изъяты>)

В приложении № к Договору уступки требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, являющемуся неотъемлемой частью настоящего договора под № указан должник Краснопёрова <данные изъяты> (№ кредитного договора №).

24 ноября 2017 года в адрес ответчика Краснопёровой В.Н. направлено предсудебное уведомление (предсудебная претензия), в которой сообщалось о наличии задолженности по кредитному договору, заключенному с АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» 15 января 2014 года на сумму 200000 рублей, о наличии задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 24 ноября 2017 года в размере 2562316 рублей 14 копеек, с учетом начисленных, но не уплаченных процентов, неустойки, иных неисполненных платежей, предусмотренных Договором. И разъяснено, что предсудебное уведомление является основанием для обращения в суд с целью принудительного взыскания всей суммы задолженности и иных расходов Банка.

Согласно прилагаемому к иску расчету задолженность по кредитному договору №, заключенному 15 января 2014 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Краснопёровой В.Н., составляет: 531314 рублей 66 копеек, в том числе основной долг - 186311 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом 158526 рублей 89 копеек; проценты за пользование просроченным основным долгом - 51552 рубля 47 копеек; пени общие 134923 рубля 50 копеек.

Доводы ответчика об отсутствии указания на период расчета денежных требований, не нашли своего подтверждения, поскольку данные обстоятельства отражены в расчете ответчика, ответчиком указан период с 16 января 2014 года по 12 февраля 2018 года. Кроме того в пункте <данные изъяты> кредитного договора предусмотрена очередность погашения обязательств заемщика, что требованиям ст. 319 ГК РФ не противоречит.

Установление приговором суда факта мошенничества и передачи ответчиком денежных средств, полученных по данному кредитному договору в размере 200000 рублей Маскаевой С.Б., не освобождает ответчика Красноперову В.Н. от исполнения обязательств по кредитному договору № перед кредитной организацией.

Расчет исковых требований основного долга и процентов ответчиком не оспорен, судом проверен, произведен в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного кредитного договора.

Заслуживают внимания доводы ответчика о снижении размера неустойки в виду следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (определение Конституционного суда РФ от 21 декабря 2000 года № 263-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом в силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности - пункта 71 абзац первый Постановления) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки за просрочку ежемесячных платежей, подлежащей взысканию с ответчика Краснопёровой В.Н. в силу ст. 333 ГК РФ следует снизить, а именно до 30000 рублей, поскольку заявленный истцом размер штрафных санкций в сумме 134923 рубля 50 копеек явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств. В данном случае размер неустойки в размере 30000 рублей с учетом существа спора, периода нарушения обязательства соразмерен последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений. Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Краснопёровой В.Н. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8513 рублей 15 коп.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Краснопёровой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Краснопёровой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитному договору в размере 426391 (четыреста двадцать шесть тысяч триста девяносто один) рубль 16 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8513 (восемь тысяч пятьсот тринадцать) рублей 15 копеек, всего 434904 (четыреста тридцать четыре тысячи триста девяносто один) рубль 16 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его вынесения, с подачей апелляционной жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: