Решение по делу № 2-164/2017 от 30.01.2017

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

01 марта 2017 года <адрес>, УР

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Бубякина А.В.,

при секретаре Муллахметовой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к Н о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, встречному иску Н к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов,

у с т а н о в и л :

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Н (далее – Заемщик) о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании. Требования истцом мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Н-оглы заключили Соглашение о кредитовании №M№ на получении кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 250000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Общие условия») проценты за пользование кредитом установлены в размере 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. При образовании задолженности начисляется неустойка и штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Банк просит взыскать с ответчика Н-оглы задолженность по соглашению о кредитовании №M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ 328521,25 руб., в том числе: 249083,59 руб.– просроченный основной долг, 38768,67 руб. - начисленные проценты, 40668,99 руб. – штрафы и неустойки. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА- БАНК» в размере 6485,21 руб.

Н-оглы обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора № M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части начисления процентов в размере 31.99% годовых. Требования мотивирует тем, что п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статьей 179 ГК РФ предусмотрена возможность признания в судебном порядке недействительной сделки, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальной сделки). Кредитным договором предусмотрено, что займодавец предоставляет заемщику заем с начислением процентов в размере 31,99% годовых. Оспариваемое условие договора займа является кабальным, поскольку размер предусмотренных договором процентов за пользование займом является завышенным, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора займа. Условие кредитного договора в части установления процентов невыгодно для истца, поскольку на момент заключения договора займа их размер почти в 4 раза превышал ставку рефинансирования Центрального банка РФ Данный факт является общеизвестным, и в силу ст. 61 ГПК РФ истец освобождается от доказывания очевидного факта крайне невыгодных условия соглашения с ответчиком о размере процентов. Просит признать кредитный договор № M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части начисления процентов в размере 31.99 % годовых.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает в полном объеме.

Ответчик и истец Н-оглы в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка и Н-оглы.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

Согласно протоколу № внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014г. утвержден Устав банка в новой редакции, организационно-правовая форма ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменена с ОАО на АО, о чем 26.12.2014г. внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч.1ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Согласно п.1ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.п.1, 3ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Перечисление истцом АО «АЛЬФА-БАНК» и использование ответчиком денежных средств подтверждается справкой по кредитной карте и открытому счету №.

Ответчик воспользовался денежными средствами истца, однако несвоевременно и не в полном объеме исполнял принятые на себя обязательства, согласно условиям кредитования АО «АЛЬФА-БАНК» по внесению платежей в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов, что подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 328521,25 руб., в том числе: 249083,59 руб. – основной долг, 38768,67. – начисленные проценты, 16793,91 руб.– неустойка за несвоевременную уплату процентов, 23875,08 руб.- неустойка за несвоевременную уплату основного долга. Данное обстоятельство подтверждается представленным расчетом задолженности, который принимается судом как достоверный, произведенный с соблюдением ст.319 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Данную обязанность ответчик не выполнил.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании суммы основного долга по соглашению о кредитовании №M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 249083,59 руб., а также задолженности по начисленным процентам в размере 38768,67 руб. Расчет истца судом проверен, является верным, в связи с чем исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Н-оглы о взыскании суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению.

При разрешении вопроса о взыскании с Н-оглы неустойки за просрочку исполнения обязательств в размере 40668,99 руб. суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что начисленная неустойка не соответствует требованиям соразмерности, последствиям нарушения обязательств суд приходит к выводу о ее уменьшении до 3000 руб.

Требования истца по встречному иску Н-оглы о признании кредитного договора недействительным в части начисления процентов удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ основанием для возникновения отношений между заемщиком и банком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, отвечающий определенным требованиям к содержанию, а именно: сведениям о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В уведомлении №M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях указано, что лимит кредитования по карте составляет – 250 000 рублей, номер счета кредитной карты, а также процентная ставка по кредиту – 31,99% годовых. Имеется подпись Н, что свидетельствует о том, что истец по встречному иску Н при заключении соглашения о кредитовании был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями соглашения, в том числе с размером процентной ставки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. Истцом по встречному иску Н не представлено доказательств совершения сделки вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, либо под влиянием обмана, насилия, угроз.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае частичного удовлетворения иска судебные расходы распределяются пропорционально удовлетворенным требованиям. Так как иск удовлетворен частично, суд взыскивает в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с ответчика судебные расходы в виде государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6108,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Н в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 249083 (двести сорок девять тысяч восемьдесят три) руб. 59 коп., по начисленным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38768 (тридцать восемь тысяч семьсот шестьдесят восемь) руб. 67 коп., по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 (три тысячи) руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6108 руб. 52 коп.

В остальной части требования АО «АЛЬФА-БАНК» оставить без удовлетворения.

В удовлетворении исковых требований Н к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора №M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части начисления процентов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Малопургинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий А.В. Бубякин