Решение по делу № 33-3471/2024 от 18.06.2024

Дело № 33-3471/2024 (2-2376/2024)

УИД 72RS0013-01-2024-001148-17

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ определение

г. Тюмень         24 июля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего:	Смоляковой Е.В.,
судей:	Логиновой М.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре:	Матыченко И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 03 апреля 2024 года, которым постановлено:

«в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт <.......>) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН 7715228310) о признании договора страхования L0302/541/00370925/1 от 07.11.2022 года расторгнутым, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнения исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о признании договора страхования расторгнутым с 09 июня 2023 года, взыскании части страховой премии в размере 277 186 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 07 ноября 2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № FOCRBM10221103002304 от 07 ноября 2022 года на сумму 1 342 500 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением договора потребительского кредита с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00370925/1 от 07 ноября 2022 года, по условиям которого страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, а также с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма составила 1 342 500 руб., что соответствует сумме договора потребительского кредита, размер страховой премии составил 313 983 руб. 90 коп. Страховая премия была переведена АО «АО «Альфа-Банк»» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств.07 июня 2023 года кредит был погашен истцом досрочно, что подтверждается справкой от 18 июля 2023 года. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, 09 июня 2023 года истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 20 июня 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ, согласно которому в удовлетворении требований о возврате части страховой премии отказано со ссылкой на положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также указано, что договор личного страхования № L0302/541/00370925/1 от 07 ноября 2022 года не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Претензия от 01 декабря 2023 года оставлена без ответа. Учитывая, что ответчик в добровольном порядке отказался исполнить требования о возврате денежных средств, истец обратился в службу финансового уполномоченного с указанным выше требованием к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просил принять решение о возврате части страховой премии. Однако решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 05 февраля 2024 года № У-24-3004/5010-004 в удовлетворении требований отказано. Решение мотивировано тем, что заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии подано в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по истечении четырнадцати календарных дней с даты начала действия страхования. Из договора личного страхования № L0302/541/00370925/1 от 07 ноября 2022 года видно, что договор страхования был заключен одновременно при получении финансовой услуги - потребительского кредита в АО «Альфа-Банк» по договору от 07 ноября 2022 года на сумму 1 342 500 руб., из которых 313 983 руб. 90 коп. были оплачены страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии, период страхования совпадает со сроком действия договора потребительского кредита, страховая премия включена в сумму предоставленного договора потребительского кредита, размер страховой суммы совпадает с размером суммы представленного кредита, следовательно, истец одномоментно стал как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. Исходя из условий кредитного договора банк предоставил истцу как заемщику кредит в размере 1 342 500 руб. сроком на 60 месяцев, под 10,99 % годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по договору кредита, подлежит применению стандартная процентная ставка. В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 22,99 % годовых. Соответственно, получение дисконта 11,414 % годовых, предусмотренного в пункте 4.1.1. кредитного договора, было обусловлено непосредственно заключением договора добровольного страхования, что соотносится с положениями пунктов 4 и 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07 ноября 2022 года. При этом по условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет 23,320 % годовых, полная стоимость кредита при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего индивидуальным условиям договора страхования составляет 10,99 % годовых, страховая премия, оплаченная по данному договору страхования включена в сумму предоставленного кредитного договора. Соответственно, наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом. Поскольку кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет и (или) в кассу страховщика, и действует в течение шестидесяти месяцев, то есть срок страхования по данному договору составляет с 07 ноября 2022 года по 07 ноября 2027 года – 1 826 дней, истец являлся застрахованным с 07 ноября 2022 года по 09 июня 2023 года (день обращения с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии), то есть 214 дней, соответственно, неиспользованный период составляет 1 612 дней. Также при подготовке к судебному разбирательству истец был вынужден понести расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 –ФИО6, действующий на основании ордера от 19 июля 2023 года (л.д. 9), в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что считает исковые требования необоснованными по следующим причинам. Договор страхования № L0302/541/00370925/1 не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № L0302/541/00370925/1 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», а также договор страхования № F0CRBM10221103002304 на основании «Условия страхования жизни и здоровья». Банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № L0302/541/00370925/1 является единой и фиксированной. Согласно пункту 4 индивидуальных условий, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 22.99 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10.99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 12 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 индивидуальных условий: в пункте 18 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).Кроме того, согласно пунктам 1.4., 2.4, 5.3. договора страхования не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования № L0302/541/00370925/1 не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий. Обозначает, что относительно договора страхования № F0CRBM10221103002304 обращений/заявлений/претензий в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало. Считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать (л.д. 55-58).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен истец ФИО1, в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления и правовую позицию истца, выраженную при рассмотрении исковых требований судом первой инстанции.

Не согласен с выводами суда о том, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита не обусловлен фактом заключения договора страхования № L0302/541/00370925/1 от 07 ноября 2022 года, в связи с чем досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не влечет возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представителя третьего лица АО «Альфа-Банк», извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 07 ноября 2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № FOCRBM10221103002304 сроком на 60 месяцев на сумму 1 342 500 руб. (л.д. 12-13).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка равна 22,99 % годовых. Согласно пункту 4.1.1. договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 12 % годовых (л.д. 12).

Согласно пункту 4.1.2. индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, требованиям, указанным в пункте 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему указанный в пункте 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено (л.д. 12).

В силу пункта 6 индивидуальных условий платежи по кредитному договору осуществляются в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного платежа 30 000 руб., дата первого платежа – 19 декабря 2022 года, дата осуществления ежемесячного платежа – 18 числа каждого месяца (л.д. 12 оборот).

Цель использования заемщиком потребительского кредита (п. 11) - добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной (ых) услуги (услуг) по программе (-ам): «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», «Забота о здоровье» за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного в п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее риск «Смерть Заемщика);

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования (далее риск «инвалидность Заемщика»).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита.

- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.

В) территория страхования - по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходится на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № L0302/541/00370925/1 (Программа 1.4.3) договор страхования заключен на условиях указанного полиса и правил добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 15).

Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) ФИО1; объект страхования - имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск Смерть Застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск Инвалидность Застрахованного); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения)с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск Потеря работы). страховая сумма на дату заключения: 1 342 500 руб., страховая премия – 313983 руб. 90 коп.

Срок действия договора страхования – договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» дата полного погашения задолженности по кредитному договору № FOCRBM10221103002304 от 07 ноября 2022 года – 07 июня 2023 года (л.д. 16-17).

ФИО1 обращался с заявление к страховщику о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (л.д. 18-19).

20 июня 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ о том, что заявление не может быть удовлетворено, поскольку договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (л.д. 20).

01 декабря 2023 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возвращении в течение десяти дней части страховой премии в размере 277 186 руб. за неиспользованный период (л.д. 21-23).

ФИО1 также обращался в службу финансового уполномоченного, финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в размере 277 186 руб. (л.д. 25-31).

Согласно пункту 8.2 правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнены в полном объеме и / или иное лицо не принято на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (л.д. 27, 28).

Согласно пункту 8.3 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 27 оборот).

Как указано в пункте 8.4 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 26 оборот, 27).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьями 1, 8, 9, 420, 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 2, 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 13, 15, 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд исходил из того, что взаимосвязь между заключенным кредитным договором № FOCRBM10221103002304 от 07 ноября 2022 года и договором страхования № L0302/541/00370925/1 от 07 ноября 2022 года отсутствует, а также того, что заключение договора страхования № L0302/541/00370925/1 от 07 ноября 2022 года явилось добровольным волеизъявлением ФИО1 и не было связано с обеспечением исполнения кредитного договора№ FOCRBM10221103002304 от 07 ноября 2022 года.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда основаны на неправильном применении норм материального права, регулирующих возникшие правоотношения, а кроме того, при разрешении спора судом не были приняты во внимание имеющие значение для правильного разрешения дела обстоятельства.

    В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

    Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

    Данным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

    Одной из важнейших задач гражданского судопроизводства является правильное разрешение гражданских дел (статья 2 ГПК Российской Федерации). Суд в силу части второй статьи 12 и части второй статьи 56 данного Кодекса осуществляет общее руководство процессом, в том числе определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, а также выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались, что является необходимым условием для достижения указанной цели.

    Именно из принципа судейского руководства процессом, а также принципа самостоятельности судебной власти вытекает закрепленное в статье 67 ГПК Российской Федерации дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия. При этом доказательства по делу оцениваются судом не произвольно, а исходя из конституционного принципа подчинения судей только Конституции Российской Федерации и федеральному закону (статья 120, часть 1, Конституции Российской Федерации), получившего свое развитие в пункте 1 статьи 3 Закона Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" и части первой статьи 11 ГПК Российской Федерации, в силу которых судья обязан соблюдать Конституцию Российской Федерации, федеральные конституционные законы, федеральные законы и иные нормативные правовые акты и только на их основе разрешать гражданские дела.

    Гарантией же соблюдения судом указанных требований являются установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации процедуры проверки судебных постановлений судами вышестоящих инстанций и основания для их отмены или изменения.

    Судом первой инстанции указанные выше положения закона были нарушены, круг обстоятельств, имеющих значение для дела, судом не определен, бремя доказывания распределено неверно.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что договор личного страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

Судебная коллегия считает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы, и не соглашается с выводами суда первой инстанции, о том, что договор страхования L0302/541/00370925/1 не носит обеспечительного характера, а поскольку истец за расторжением данного договора к страховщику обратился за пределами установленного 14 дневного срока, при этом, условиями договора возврат страховой премии при досрочном расторжении договора кредита не предусмотрен, оснований для возврата истцу страховой премии не имеется.

Так, согласно пункту 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта добровольный договор страхования должен, в числе прочего, содержать страховой риск – «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая, в течении срока страхования»; - «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования».

Из материалов дела следует, что 7 ноября 2022 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключено два договора страхования:

- Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3) № L0302/541/00370925/1 по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск Смерть Застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск Инвалидность Застрахованного); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения)с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск Потеря работы). Единая (агрепированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность застрахованного» - 1342500 рублей. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность застрахованного» - 205241,40 рублей. Страховая сумма по рискам «Потеря работы» - 1342500 рублей. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность застрахованного»- 108742,50 руб., ИТОГО:313983,9 рублей. Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), (л.д.14).

- Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) № F0CRBM10221103002304 по страховым рискам: 1.Смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2.Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма - 1342500 рублей. Страховая премия – 8255,03 рублей (л.д. 15).

Таким образом, по обоим договорам страхования, оформленным в один день совместно с заключением истцом договора потребительского кредита, были застрахованы жизнь заемщика и его здоровье.

При этом, в договоре страхования № L0302/541/00370925/1 не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», указанные в настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия, по риску "Инвалидность Застрахованного" не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события). В отношении риска «Смерть Застрахованного» исключением из страхового покрытия "смерть, наступившая в результате несчастного случая" не названо. В соответствии с исключениями, содержащимися в Полисе-оферте указанного договора страхования, не признаются страховыми события по риску "Смерть Застрахованного", произошедшие вследствие несчастного случая (внешнего события) до заключения договора страхования, иные исключения в Полисе-оферты не содержат оговорок о том, что не включаются в страховое покрытие по риску "Смерть Застрахованного" иные внешние события, поименованные в Правилах страхования.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 11 того же Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Положения данного Закона не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" указано на недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В соответствии с правилами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).

Согласно пункту 4 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Указанным выше обстоятельствам суд первой инстанции в нарушение приведенных норм материального права и положений статьей 198 и 56 части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не дал оценки на предмет злоупотребления правом в поведении лиц, выразившемся в предоставлении потребителю противоположных финансовых услуг в сфере кредитования и страхования. При том что ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не предоставлено доказательств о том, что потребителю разъяснялось письменно, как это сделано при оформлении от него заявления о заключении договора страхования по Программе 1.02, и потребитель разумно полагался на то, что договор личного страхования по Программе 1.4.3 не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений.

Из буквального толкования договоров страхования № L0302/541/00370925/1    и F0CRBM10221103002304 следует, что договорами предусмотрены одинаковые страховые суммы по рискам наступления смерти и установления инвалидности, при этом равные размеру кредита.

Таким образом, страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита с целью минимизировать возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и прекращении договора страхования, в чем усматривается злоупотребление правом.

Несмотря на указание в полисе L0302/541/00370925/1    о том, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), обращаясь в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с целью его заключения, ФИО1 добросовестно полагал, что заключение указанного договора страхования необходимо в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору для получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки, исходил из взаимосвязи кредитного договора и указанного договора страхования.

Кроме того, в заявлении заемщика (л.д. 13) указано на оплату страховых премий по двум договорам страхования путем перевода денежных средств на единый счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с разделением сумм по назначению платежа, страховая премия по обоим договорам была включена в сумму кредита.

Учитывая, что потребитель является заведомо более слабой стороной в правоотношениях со страховой организацией, как профессиональным участником рынка, сведений о наличии у истца высшего юридического образования или иной квалификации в материалы дела не представлено, а все сомнения должны трактоваться в его пользу, судебная коллегия приходит к выводу, что ФИО1 расценивал оба договора страхования, как заключенные с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, учитывая, что обоими договорами страхования были предусмотрены такие риски как смерть и инвалидность застрахованного лица, наличие которых в договоре страхования влекло изменение процентной ставки по кредиту, что свидетельствует об обеспечительном характере спорного договора страхования.

Поскольку ФИО1 воспользовался своим правом и отказался от договора страхования № L0302/541/00370925/1 от 7 ноября 2022 года, заполнив 9 июня 2023 года заявление в письменной форме, то договор страхования считается расторгнутым с 9 июня 2023 года.

Договор страхования № L0302/541/00370925/1 от 7 ноября 2022 года заключен на 60 месяцев, то есть на 1826 дней, страховая премия за период с 7 ноября 2022 года по 9 июня 2023 года, то есть за 214 дней действия договора, возврату не подлежит.

Судебная коллегия признает расчет страховой премии истца правильным: 313983 руб. 90 коп. – (313983 руб. 90 коп. ?1826 дней ? 1612 дней )= 277186 руб. 22 коп.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 277186 руб. в пределах заявленных исковых требований.

Судебная коллегия полагает, что требование истца о взыскании неустойки, рассчитанной по правилам части 1 статьи 23 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара, удовлетворению не подлежит, поскольку договор страхования не является товаром, как это указано истцом.

В силу ч. 3 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Содержание требований потребителя, за нарушение которых установлена ответственность в виде уплаты неустойки, изложена в частях 1 и 2 данной статьи. К таким требованиям относятся требования потребителя, связанные с нарушением исполнителем сроков выполнения работ, либо с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги): а именно об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29, а также требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку в данном случае требования истца о возврате страховой премии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованиями о возврате денежных средств при расторжении договора, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями ФЗ "О защите прав потребителей, то основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 5 статьи 28 ФЗ "О защите прав потребителей", отсутствуют.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судебной коллегией установлен факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, с учетом требований разумности и справедливости, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Разрешая требование о взыскании штрафа, судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной денежной суммы в размере 143593 руб., из расчета (277186+10000)/2.

С учетом того, что предусмотренный законом штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки, учитывая наличие заявления ответчика о снижении размера штрафа в связи с его несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства, конкретные обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к выводу, что размер взыскиваемого штрафа может быть уменьшен в порядке ст.333 ГК РФ до 50000 рублей.

Истцом к взысканию заявлены расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. В целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

В силу пунктов 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Таким образом, суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. При этом неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложностью дела.

Разумность размеров как оценочная категория определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда РФ от 17.07.2007 N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 ГПК Российской Федерации речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Разумность расходов, взыскиваемых на оплату услуг представителя, должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и суд в каждом конкретном случае должен исследовать обстоятельства, связанные с участием представителя в споре.

Для установления разумности рассматриваемых расходов суд оценивает их соразмерность применительно к условиям договора на оказание услуг и характера услуг, оказанных в рамках этого договора, их необходимости и разумности для целей восстановления нарушенного права. Оценке подлежат также объем выполненной представителем стороны работы, ее успешность, длительность участия, сложность спора, значимость защищаемого права.

Из соглашения об оказании юридической помощи № 2 от 19 июля 2023 года, заключенного между ФИО1 и адвокатом ФИО6, следует, что адвокат обязался выполнить: изучение представленных доверителем документов, информировать доверителя о возможных вариантах решения проблемы, ознакомление с материалами страхового дела, подготовка иска, расчета цены иска, оформление необходимых документов, в том числе жалоб, ходатайств, заявлений, запросов и т.п., осуществление представительства интересов доверителя в суде Калининского АО г.Тюмени. Стоимость услуг составляет 30 000 руб. (л.д. 34).

Из квитанции № 1439 от 19.07.2023 следует, что ФИО1 оплатил стоимость услуг в размере 30 000 руб. (л.д. 35).

Ценой иска является денежное выражение стоимости спорного имущества или размер взыскиваемой (оспариваемой) суммы.

Из искового заявления ФИО1 следует, что цена иска составляет 544372 руб.

Исковые требования ФИО1 удовлетворены частично в размере 277186 руб.

Таким образом, при распределении судебных расходов необходимо исходить из того, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано на 50 %.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. (30 000 руб. ?50%). При этом суд апелляционной инстанции полагает, что данная сумма является разумной и справедливой и дальнейшему снижению не подлежит.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования городской округ город Тюмень подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6272 руб. (277186-200000х1%+5200+300).

С учетом изложенного, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, а потому оно подлежит отмене с вынесением по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Тюмени от 03 апреля 2024 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00370925/1 от 7 ноября 2022 года, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» расторгнутым с 9 июня 2023 года.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН 1027739301050) в пользу ФИО1 (паспорт <.......>) страховую премию в размере 277186 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50000 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН 1027739301050) в доход муниципального образования городской округ город Тюмень государственную пошлину в размере 6272 руб.

Председательствующий

Судьи коллегии

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 25 июля 2024 года.