Решение по делу № 2-2240/2022 от 11.07.2022

...

Решение в окончательной форме изготовлено 16.09.2022 г.

     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2022 года                                                                    г. Улан-Удэ

Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Норбоевой Б.Ж., при помощнике судьи Будаевой М.Б., при секретаре судебного заседания Убашеевой Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-... по иску ПАО "Совкомбанк" к Тюрюхановой Л.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №... между Тюрюхановой Л.В. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 122 349,53 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 646,99 рублей, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 26,00% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога по договору ипотеки на объект недвижимости – квартиру, назначение: жилое, площадь ... кв.м., этаж ... расположенного по адресу: ... с кадастровым номером ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 252 600 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 рублей под 26,00%/26,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.2.1 договора залога №..., целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1 кредитного договора №..., возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 122 349,53 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представители ПАО "Совкомбанк" не явились, уведомлены надлежаще, представитель по доверенности Кузнецова М.А. при подаче искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. ДД.ММ.ГГГГ представитель по доверенности Сушкеев С.Б. направил ходатайство об уточнении исковых требований, в связи с частичным погашением задолженности, просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 71 468,31 рублей, расторгнуть кредитный договор №... взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 646,99 рублей, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 26,00% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога по договору ипотеки на объект недвижимости – квартиру, назначение: жилое, площадь ... кв.м., этаж ..., расположенного по адресу: ... с кадастровым номером ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 252 600 рублей.

Ответчик Тюрюханова Л.В. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена. Ранее в судебном заседании исковые требования признала в части расторжения кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ, указав, что на сегодняшний день является инвалидом ... группы, пенсионером, размер ее пенсии составляет ... рублей, ...% пенсии удерживается в пользу службы судебных приставов, для погашения исполнительных производств. После произведенных удержаний остается ... рублей. Кроме этого, пояснила, что рыночная стоимость квартиры составляет около ... рублей, сумма задолженности, предъявленная ко взысканию составляет менее ... рублей, что в процентном соотношении к реальной стоимости квартиры составляет ...% ее стоимости, несоразмерность очевидна. Просрочки по уплате кредита стали возникать в ... году, ответчик не переставала оплачивать долг, ежемесячно внося посильную сумму. Просила применить ст. 348 ГК РФ и отказать истцу в части обращения взыскания на квартиру.

Исследовав представленные материалы, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за №... от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Тюрюхановой Л.В. был заключен договор кредитования №..., согласно которому банком были предоставлены Тюрюхановой Л.В. денежные средства в размере 550 000 рублей, сроком на 60 месяцев с даты выдачи кредита, под 26% годовых.

В п. 1.1 Кредитного договора указаны параметры кредита: цель кредита – неотложные нужды, вид кредита – кредит под залог, дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, схема погашения кредита: аннуитет.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1.1.5 Договора кредитования ... от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (п. 3.1 Договора).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.3.2 Договора).

Согласно п. 3.7 Договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (ежемесячных взносов), состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита, в дату платежа.

Пунктом 3.14 Договора предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку, установленную договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним обеспечивается залогом недвижимого имущества - квартиры, назначение: жилое, общая площадь ... кв.м., этаж ..., расположенного по адресу: ... с кадастровым номером .... Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки ... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.6 Договора ипотеки залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего соглашения составляет 1 252 600 рублей.

Заемщик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

    Согласно расчету, предоставленному истцом по кредитному договору, сумма задолженности Тюрюхановой Л.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 71 468,31 рублей, из них просроченная ссудная задолженность в размере 58 113,85 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 9 916,62 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 410,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2 660,53 рублей, неустойка на просроченные проценты 367,02 рублей

Таким образом, из содержания вышеприведенных норм закона в их системной взаимосвязи следует, что нарушение заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита является безусловным основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в части взыскания с Тюрюхановой Л.В. суммы задолженности по кредитному договору в размере 71 468,31 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предъявило Тюрюхановой Л.В. требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, указав о необходимости досрочного возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления.

Между тем в указанный срок задолженность по кредиту не погашена, ответа в части расторжения договора не получено, исходя из существенности нарушения заемщиком своих обязательств, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора ..., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат отклонению в силу следующего.

Так, согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а так же возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу положений ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 указанного закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из выписки по лицевому счету Тюрюхановой Л.В. следует, что последняя ДД.ММ.ГГГГ внесла денежные средства в размере 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 4100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 000 рублей.

По мнению суда, подлежащая взысканию задолженность в размере 71 468,31 рублей, свидетельствует о незначительности нарушения обязательства (период просрочки составляет менее трех месяцев) и несоразмерна стоимости заложенного имущества.

По условиям кредитного договора проценты в размере 26 % годовых подлежат начислению на сумму основного долга в пределах срока его действия до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, требование истца о начислении процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу заявлено обоснованно, в указанной части требования банка подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Во втором абзаце пункта 39 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - Постановление N 7) разъяснено, что если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31.07.2016, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ не подлежит удовлетворению, при этом суд исходит из характера нарушения условий договора, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 410,29 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 2 660,53 рублей, неустойка на просроченные проценты 367,02 рублей являются соразмерными последствиям нарушения обязательства в виде просроченного основного долга в размере 58 113,85 рублей, просроченным процентам в сумме 9 916,62 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении исковых требований истца судебные расходы подлежат взысканию с ответчика. Следовательно, подлежит взысканию с ответчика госпошлина, оплаченная истцом при подаче иска в суд, в сумме 9 646,99 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

                                Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Тюрюхановой Л.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Тюрюхановой Л.В..

Взыскать с Тюрюхановой Л.В. (ИНН ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН ...) задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 468,31 рублей, в том числе просроченной ссудной задолженности в размере 58 113,85 рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 9 916,62 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную суду 410,29 рублей, неустойки на просроченную ссуду 2 660,53 рублей, неустойки на просроченные проценты 367,02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9646,99 рублей.

Взыскать с Тюрюхановой Л.В. (ИНН ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН ...) проценты за пользование кредитом по ставке 26,00% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Тюрюхановой Л.В. (ИНН ...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН ...) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 17.06.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд гор. Улан-Удэ.

Судья                                                                                       Б.Ж. Норбоева