Решение по делу № 2-2413/2015 от 06.05.2015

Дело № 2-2413/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2015 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

с участием представителя ответчика Петриченко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» (ОАО «Альфа-Банк») к Маханькова Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Маханьковой Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 204498 рублей 33 копеек, из которых: 124832 рубля 16 копеек - основной долг, 8996 рублей 16 копеек – проценты за пользование денежными средствами, 70670 рублей 01 копейка - неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5244 рубля 98 копейки, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Маханькова Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в размере 350000 рублей 00 копеек под 26,99 % годовых, с условиями ежемесячного погашения не позднее 10 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 19100 рублей 00 копеек на срок 24 месяца. В настоящее время Маханькова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика денежные средства в указанном размере.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Маханькова Е.В. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, направила в судебное заседание своего представителя.

Представитель ответчика Петриченко А.Н., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования признала частично в размере 115596 рублей 59 копеек, из которых задолженность по основному долгу 106837 рублей 64 копейки, задолженность по процентам в размере 8725 рублей 95 копеек, представив соответствующий расчет, а также суду сообщила, что сумма неустойка в размере 45337 рублей 98 копеек, не подлежит взысканию в связи с ее несоразмерностью, а также расчет задолженности представленный истцом не может быть принят во внимание, поскольку как следует из данного расчета, сумма неустойки удерживалась Банком до удержания суммы процентов за пользования денежными средствами и суммы основного долга, что не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Альфа–Банк» (ОАО «Альфа Банк») и Маханьковой Е.В. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому присвоен №. Во исполнение указанного Соглашения банк перечислил ответчику денежные средства в размере 350000 рублей 00 копеек, под 26,99 % годовых, с условиями ежемесячного погашения не позднее 10 числа каждого месяца в размере 19100 рублей 00 копеек на срок 24 месяца (л.д. 24).

Пунктом 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ - 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла условия обязательства Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, ответчик Маханькова Е.В., воспользовавшись денежными средствами истца, уклоняется от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, чем нарушает условия Соглашения о кредитовании, поскольку кредитор в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при его заключении – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользованием им. Данное обстоятельство является основанием для досрочного взыскания образовавшейся задолженности.

Однако, суд не принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, согласно которому за ответчиком имеется задолженность в размере 204498 рублей 33 копейки, из которых: 124832 рубля 16 копеек - основной долг, 8996 рублей 16 копеек – проценты за пользование денежными средствами, 70670 рублей 01 копейка – неустойка (л.д. 7-23), поскольку данный расчет не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статья 319 ГК РФ, регламентирующая очередность погашения требований по денежному обязательству, не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК РФ.

Согласно п. 11 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Суд также не может согласиться с расчетом задолженности, представленным представителем ответчика в размере 160901 рубля 57 копеек, из которых задолженность по основному долгу 106837 рублей 64 копейки, задолженность по процентам в размере 8725 рублей 95 копеек, неустойка в размере 45337 рублей 98 копеек, поскольку данный расчет также не соответствует ст. 319 ГК РФ, так как при внесении Заемщиком суммы ежемесячного платежа достаточного для погашения основного долга и процентов за пользование денежными средствами, при наличии у заемщика задолженности по неустойке, не происходит списание данной задолженности, как того требует ст. 319 ГК РФ.

При данных обстоятельствах, суд при определении суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, исходит из следующего расчета:

Платеж по графику	остаток после оплаты
всего	В т.ч. ОД	в. т.ч. %	Дата платежа	Факт платеж	Факт дата	Остаток ОД	Остаток %	Всего остаток	Дней проср	Размер % по неустойки	Неуст ОД	Неуст %	Остаток неуст
19100	8259,75	10840,25	10.09.12	19200	10.09.12	0	0	100,00	0	2,00%	0	0	0
19100	11539,7	7560,3	10.10.12	19000	10.10.12	0	0	,00	0	2,00%	0	0	0
19100	11064,49	8035,51	12.11.12	70	13.11.12	11064,49	7 965,51	-19 030,00	1	2,00%	221,29	160,71	0
20000	14.11.12	0	0	207,40	1	2,00%	221,29	159,31	0
19100	12510,45	6589,55	10.12.12	20	11.12.12	12510,45	6 362,15	-18 872,60	1	2,00%	250,21	127,64	0
20000	12.12.12	0	0	372,10	1	2,00%	250,21	127,24	0
19100	12084,85	7015,15	10.01.13	19000	09.01.13	0	0	272,10	0	2,00%	0	0	0
19100	12130,44	6969,56	11.02.13	30	12.02.13	12130,44	6 667,46	-18 797,90	1	2,00%	242,61	133,95	0
22000	18.02.13	0	0	569,79	6	2,00%	1 455,65	800,10	0
19100	13252,79	5847,21	11.03.13	19000	11.03.13	0	0	469,79	0	2,00%	0	0	0
19100	13129,12	5970,88	10.04.13	19100	10.04.13	0	0	469,79	0	2,00%	0	0	0
19100	13420,38	5679,62	10.05.13	139,4	14.05.13	13420,38	5 070,43	-18 490,81	1	2,00%	268,41	104,20	0
23000	23.05.13	0	0	808,24	9	2,00%	2 415,67	912,68	0
19100	13538,69	5561,31	10.06.13	46,97	18.06.13	13538,69	4 706,10	-18 244,79	8	2,00%	2 166,19	760,49	0
10000	27.06.13	8 244,79	0	-8 244,79	9	2,00%	2 436,96	838,64	0
16500	30.06.13	0	0	1 558,23	3	2,00%	494,69	0	0
19100	14018,43	5081,57	10.07.13	19000	10.07.13	0	0	1 458,23	0	2,00%	0	0	0
19100	13852,35	5247,65	12.08.13	19200	12.08.13	0	0	1 558,23	0	2,00%	0	0	0
19100	14785,47	4314,53	10.09.13	22000	14.09.13	14 785,47	0	3 054,89	4	2,00%	1 182,84	220,50	0
19100	14964,7	4135,3	10.10.13	19100	10.10.13	0	0	3 054,89	0	2,00%	0	0	0
19100	15043,1	4056,9	11.11.13	20000	12.11.13	15 043,10	0	3 633,99	1	2,00%	300,86	20,04	0
19100	15746,03	3353,97	10.12.13	20000	10.12.13	0	0	4 533,99	0	2,00%	0	0	0
19100	15875,67	3224,33	10.01.14	19100	10.01.14	0	0	4 533,99	0	2,00%	0	0	0
19100	16239,58	2860,42	10.02.14	0	10.02.14	14 566,01	0	-14 566,01	0	2,00%	0	0	0
19100	16852,64	2247,36	10.03.14	0	10.03.14	16 852,64	2 247,36	-33 666,01	29	2,00%	9 774,53	1 303,47	11078,00
19100	16998,15	2101,85	10.04.14	0	10.04.14	16 998,15	2 101,85	-52 766,01	30	2,00%	10 198,89	1 261,11	11460
19100	17332,58	1767,42	12.05.14	0	12.05.14	17 332,58	1 767,42	-71 866,01	32	2,00%	11 092,85	1 131,15	12224
19100	17869,95	1230,05	10.06.14	0	10.06.14	17 869,95	1 230,05	-90 966,01	0	2,00%	0	0	0
19100	18223,96	876,04	10.07.14	0	10.07.14	18 223,96	876,04	-110 066,01	0	2,00%	0	0	0
21769,96	21266,73	503,23	11.08.14	0	11.08.14	21 266,73	503,23	-131 835,97	0	2,00%	0	0	0
123 110,02	8725,95	-131 835,97	34762,00
131 835,97

Таким образом, задолженность Маханьковой Е.В. перед банком на дату ДД.ММ.ГГГГ, составляет 166597 рублей 97 копеек, из которых: 123110 рублей 02 копейки - основной долг, 8725 рублей 95 копеек – проценты за пользование денежными средствами, 34762 рубля – неустойка.

При этом, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от 01 июля 1996 года № 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, и учитывая, что размер неустойки 2% за каждый день, что составляет 720% годовых, является чрезмерно высоким, полагает, что в данном случае размер неустойки подлежит снижению до 10000 рублей.

При данных обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 141835 рублей 97 копеек, из которых: 123110 рублей 02 копейки - основной долг, 8725 рублей 95 копеек – проценты за пользование денежными средствами, 10000 рублей – неустойка.

В силу ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца так же подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4036 рублей 72 копеек, согласно следующего расчета ((141835,97-100000)*2%+3200).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Маханькова Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа–Банк» (ОАО «Альфа Банк») сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141835 рублей 97 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4036 рублей 72 копеек, а всего 145872 (сто сорок пять тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда, путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов