Решение по делу № 2-526/2023 (2-3361/2022;) от 20.10.2022

Принято в окончательной форме 24.04.2023

(УИД) 76RS0024-01-2022-003926-86

Дело № 2-526/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г.Ярославля в составе судьи Пестеревой Е.М., при секретаре Кожуховой К.М., с участием

представителя заинтересованного лица Благодаричевой Д.Ю. по доверенности,

от заявителя – не явились,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Татьяны Михайловны №У-22-107158/5010-003 от 29.09.2022,

установил:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) от 29.09.2022 №У-22-107158/5010-003 по обращению Сидоровой Л.П.

Заявление мотивировано тем, что решением Финансового уполномоченного №У-22-107158/5010-003 от 29.09.2022 требование Сидоровой Л.П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Сидорова Л.П. была подключена к сервис-пакету «Финансовая защита», удовлетворено частично. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Сидоровой Л.П. взысканы денежные средства, удержанные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за указанную дополнительную услугу в размере 24225 руб. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным, необоснованным и подлежащим, отмене по следующим основаниям.

13.04.2021 Сидорова Л.П. обратилась в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета. На основании указанных документов банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее на согласование клиенту. В тот же день клиент в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Условия»), Тарифами эмиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими типами (далее - «Тарифы») и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Правила ДБО»), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, акцептовал оферту банка путем подписания и предоставил банку. Таким образом, был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды №75750570196 от 13.04.2021. Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов. Также клиентом согласован, подписан и получен на руки График платежей. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, прав клиента не нарушал, предоставил сумму кредита по первому требованию клиента, все документы клиенту предоставил при заключении кредитного договора. Не соответствует действительности и противоречит материалам дела выводы Финансового уполномоченного о том, что банк в нарушение положений Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», нарушил право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге при заключении кредитного договора. При заключении кредитного договора Сидорова Л.П. выразила свое согласие на подключение к услуге - Сервис-пакет «Финансовая защита», предложенной банком. Свое согласие на подключение к данной услуге Сидорова Л.П. выразила, подписав заявление на предоставление кредита от 09.11.2021, в котором выразила желание на подключение данной дополнительной услуги Банка, стоимостью 24225 руб. до заключения кредитного договора. В соответствии с п. 8.1.16 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от 13.04.2021 Сидорова Л.П. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами и Правилами ДБО, возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, клиент изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Согласно условиям Кредитного договора банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» в размере 24225 руб. В заявлении о предоставлении кредита от 09.11.2021, подписанном Сидоровой Л.П., также банк указал, что размер платы за услугу подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» составляет 31752 руб. Сидоровой Л.П. производилась оплата за подключение соответствующих услуг, а не за их предоставление. За подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» взимается единовременная плата, никак не привязанная к сроку кредита и соответственно к сроку пользования. Услуга считается оказанной в полном объеме в момент её подключения банком, а не по мере её предоставления, как полагает Сидорова Л.П. Таким образом, на дату получения банком заявления Сидоровой Л.П. об отказе от Сервис-пакета «Финансовая защита», данные услуги Сидоровой Л.П. банком уже были фактически оказаны в полном объеме. До заключения кредитного договора Сидорова Л.П. получила информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости услуг банка по подключению к Сервис-Пакет «Финансовая защита», таким образом, она знала обо всех расходах, которые она будет нести, воспользовавшись услугой банка. В период с 13.04.2021 по 23.04.2021 Сидорова Л.П. не обращалась в Банк с заявлением по форме банка, предусматривающем ее отказ от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», подключение которого было произведено банком по истечении 10-дневного срока для отказа. С заявлением об отказе от услуги и возврате стоимости ее подключения Сидорова Л.П. обратилась в Банк только 22.07.2022, то есть по истечении 8 месяцев, с пропуском срока на отказ от услуги, предусмотренного кредитным договором, а также после того, как договорные отношения между сторонами по кредитному договору были прекращены исполнением обязательства, а указанный кредитный договор 28.06.2022 года прекратил свое действие. Поскольку заключённый договор предусматривает отказ от данной услуги, однако в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит императивным требованиям закона, а Сидорова Л.П. в предусмотренный договором срок правом на отказ от услуги не воспользовалась, оснований для взыскания комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не имеется. Не соответствует действительности и противоречит материалам дела и положениям действующего законодательства выводы Финансового уполномоченного том, что банк при оказании услуг, входящих в сервис-пакет «Финансовая защита», действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Условия о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе. Подключение истца к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

В судебное заседание представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, извещен надлежаще, в заявлении представитель Банка просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель Финансового уполномоченного по доверенности Благодарева Д.Ю. в судебном заседании против удовлетворения требований возражала, поддержала письменные возражения на заявление.

Заинтересованное лицо Сидорова Л.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Дело рассмотрено судом при данной явке.

Заслушав представителя Финансового уполномоченного, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Правовой статус Финансового уполномоченного, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определены в Федеральном законе от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон №123-ФЗ).

В соответствии с ч.1 ст.23 Закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч.1 ст. 26 Закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

С учетом даты вынесения и подписания оспариваемого решения – 29.09.2022, даты подачи Банком настоящего заявления – 13.10.2022, в соответствии с указанными нормами закона срок обращения в суд заявителем не пропущен.

Из материалов дела следует, что 13.04.2021 между Сидоровой Л.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор НОМЕР (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Сидоровой Л.П. предоставлен кредит в размере 149225 руб. Срок кредита – 1751 день. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,50 % годовых. Для предоставления кредита и его обслуживания используется счет НОМЕР, открытый в Банке. 13.04.2021 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Сидоровой Л.П. были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 149225 руб. При заключении Кредитного договора Сидоровой Л.П. за отдельную плату оказана дополнительная услуга по подключению к Сервис-пакету «Финансовая защита» (далее – Услуга по подключению к «Финансовой защите», Сервис-Пакет «Финансовая защита»). Оплата Услуги по подключению к «Финансовой защите» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 24225 руб. 13.04.2021 Сидоровой Л.П. произведена оплата Услуги по подключению к «Финансовой защите» в размере 24225 руб.

16.07.2022 Сидорова Л.П. обратилась в банк с заявлением об отказе от сервиса пакета «Финансовая защита» (далее – Претензия), содержащим отказ от Сервис-Пакета «Финансовая защита». Претензия получена Банком 20.07.2022. В ответ на претензию письмом от 25.07.2022 Банк уведомил Сидорову Л.П. об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Финансовой организации в офис Финансовой организации в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение семи рабочих дней с даты получения Финансовой организацией заявления. Услуга по подключению к «Финансовой защите» была оказана полностью и надлежащим образом, заявление об отказе от данной услуги в обозначенный период от Заявителя не поступало.

Сидорова Л.П. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в размере 24225 руб., удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита».

29.09.2022 решением Финансового уполномоченного № У-22-107158/5010-003 от 29.09.2022 требования Сидоровой Л.П. удовлетворены частично. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Сидоровой Л.П. взысканы денежные средства в размере 324225 руб.

Принимая указанное решение, Финансовый уполномоченный пришел к выводам о том, что согласно заявлению о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» за счет кредита, подписанному Сидоровой Л.П. 13.04.2021 в рамках Услуги по подключению к «Финансовой защите» Финансовая организация предоставляет клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту); «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту); «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей). Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита», по сути, является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются между клиентом и банком в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-Пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя. Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия Кредитного договора в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул, отказу от взыскания посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора. Со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Выводы Финансового уполномоченного, изложенные в оспариваемом решении, являются правильными.

Частью 14 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее - Закон № 353-ФЗ) изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных названным Федеральным законом.

Согласно части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке.

При заключении кредитного договора Сидоровой Л.П. дано согласие на оказание дополнительных услуг по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Оплата услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» осуществлена единовременно за счет кредитных средств в размере 24225 руб.

Опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, предоставление кредитных каникул), не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, поскольку лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении. Между тем, такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения и договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Условия услуг Сервис-Пакета «Финансовая защита» являются ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, запросить кредитные каникулы обусловлена совершением потребителем ряда действий, то есть данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются потребителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита. В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Отношения по подключению к услуге не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным, и положения о пропуске потребителем срока отказа от предоставляемой услуги не подлежат применению в рассматриваемом случае.

Кроме того, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не включило уплаченную за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа) подлежит включению в указанную стоимость. Соответственно, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), внеся изменения в условия кредитного договор в части изменения даты платежа, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита», без соблюдения требований, установленных ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ООО КБ «Ренессанс Кредит» услуге при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах решение Финансового уполномоченного отмене либо изменению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (ИНН НОМЕР) об оспаривании решения Финансового уполномоченного, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Пестерева