Решение по делу № 2-3280/2016 от 10.08.2016

Гр.дело (№)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2016 года г. Истра МО.

Истринский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Захаровой Е.А.,

при секретаре Воробьевой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.Е.М. к ПАО «Московский кредитный банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Н.Е.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Московский кредитный банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истица указала, что ею с ответчиком заключен кредитный договор (№), содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Истица обратилась к ответчику с заявлением об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода денежных средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

ПАО «Московский кредитный банк» заявление получено (Дата обезличена), однако в добровольном порядке ответчик исполнить требование истицы отказался.

Истица полагает, что такие действия банка не соответствуют Закону, поскольку ограничение права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие такового не предусмотрено законом. Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием к отказу закрыть банковский счет.

Просит суд: исключить из кредитного договора (№) заключенного между ПАО «Московский кредитный банк» и Никифоровой Е.М. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать ответчика закрыть банковский счет, предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности по кредиту; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на юридические услуги в размере 15000 руб., штраф, предусмотренный ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Н.Е.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд письменные возражения, в которых просил в иске отказать.

По правилу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1).

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4).

Судом установлено, что (Дата обезличена) между Н.Е.М. и ОАО «Московский кредитный банк» заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в размере 93675,41рублей, на срок до (Дата обезличена), под 27 % годовых. Указанный договор заключен на основании заявления истицы на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк».

По условиям договора, кредит предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет (№), открытый на имя Никифоровой Е.Н. в банке ответчика.

Согласно условиям договора Никифорова Е.Н. поручила Банку ежемесячно в дату платежа списывать со счета в безакцептном порядке денежные средства в счет ежемесячных платежей по кредиту.

С истицей также согласовано, что договор вступает в силу с даты его подписания и действует до момента выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Из представленного ответчиком расчета следует, что задолженность по кредиту Никифоровой Е.Н. на (Дата обезличена) не погашена и составляет 82566,80 руб.

Н.Е.М. направила в адрес ответчика заявление об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета и предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода денежных средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Таким образом, судом установлено, что отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы Главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ст.5 п. 17 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от 2 ноября 1998 г. N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора в соответствии с избранным заемщиком способом погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами, банковский счет, открытый в ПАО «Московский кредитный банк» на имя Н.Е.М. не может быть закрыт до погашения задолженности по кредитному договору от (Дата обезличена) (№)

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям не применимы, у суда отсутствую основания к удовлетворению заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца, как потребителя, правовых оснований к удовлетворению требований о компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Н.Е.М. к ПАО «Московский кредитный банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца через Истринский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: