Решение по делу № 2-536/2016 от 27.09.2016

Дело № 2-536/2016

Решение

Именем Российской Федерации

18 октября 2016 года        р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Никина А.В.,

при секретаре судебного заседания Кошкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мокшанского районного суда по адресу: Пензенская область, р.п. Мокшан, ул. Советская, 35 гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к Семенову А. Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров,

установил:

ПАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Семенову А.Н., в котором просит взыскать в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк с Семенова А.Н. досрочно задолженность по кредитным договорам в сумме 153 262 рубля 11 копеек, из них: по кредитному договору №№ от 10.09.2013 в сумме 48 399 рублей 86 копеек, по кредитному договору №№ от 15.07.2014 в сумме 104 862 рубля 25 копеек, расторгнуть кредитные договоры №№ от 10.09.2013 и №№ от 15.07.2014, заключённые с Семеновым А.Н., а так же взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 10 265 рублей 24 копейки. Иск мотивирован тем, что ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ОАО «Сбербанк России» Семенову А. Н. в соответствии с кредитными договорами: №№ от 10.09.2013 был предоставлен кредит в сумме 64 320 рублей под 22,15% годовых на срок 48 месяцев, №№ от 15.07.2014 в сумме 105730 рублей под 22,05% годовых на срок 60 месяцев. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако, как видно из расчетов цены иска, обязательства по вышеуказанным кредитным договорам исполняются заёмщиком ненадлежащим образом. Требования банка о возврате сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не выполнено. По состоянию на 10.09.2016 сумма задолженности: по кредитному договору №№ от 10.09.2013 составляет 48 399 рублей 86 копеек, из которых: срочные проценты на просроченный основной долг - 2 193 рубля 42 копейки, просроченный проценты - 5 892 рубля 30 копеек, просроченный основной долг - 38 150 рублей 94 копейки, неустойка за просроченные проценты - 1 188 рублей 36 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 974 рубля 84 копейки; по кредитному договору №№ от 15.07.2014 составляет 104 862 рубля 25 копеек, из которых: просроченные проценты - 9 946 рублей 87 копеек, срочные проценты на просроченный основной долг - 5 127 рублей 77 копеек, просроченный основной долг - 89 593 рубля 65 копеек, неустойка за просроченные проценты - 108 рублей 75 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 85 рублей 21 копейка.

В судебное заседание представитель ПАО "Сбербанк России" в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк не явился, исковые требования поддержал полностью, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Семенов А.Н., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования признал.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, и, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения способа исполнения применительно к отношениям по кредитному договору и договору, заключенному в обеспечение его исполнения, не допускается.

Согласно ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

На основании статьи 811 (пункт 1) ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Судом установлено, что 10.09.2013 между ОАО «Сбербанк России» и Семеновым А.Н. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 64320 рублей под 22,15 % годовых на срок 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Приложением к кредитному договору № № от 10.09.2013 является график платежей, подписанный сторонами.

15.07.2014 между кредитором ОАО «Сбербанк России» и заемщиком Семеновым А.Н. заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 105730 рублей под 22,05 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Приложением к кредитному договору № № от 15.07.2014 является график платежей, подписанный сторонами.

В соответствии с ФЗ от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

При заключении договора ответчик своей подписью в договоре и графике платежей подтвердил, что полностью ознакомлен с условиями договора, стоимостью кредита, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия заключенных с ним кредитных договоров.

Кредитные средства по кредитному договору №№ от 10.09.2013 в размере 64320 рублей и по кредитному договору №№ от 15.07.2014 в размере 105730 рублей были перечислены на счета ответчика, открытые в ПАО "Сбербанк России", что подтверждается расчетами задолженности, расчетами цены иска. Тем самым банк свои условия по кредитному договору полностью выполнил.

По условиям займов ответчик обязывался ежемесячно осуществлять платежи в счет погашения кредитов и уплаты процентов за пользование ими в соответствии с приложенными к договорам графиками платежей.

Ответчик Семенов А.Н. воспользовался предоставленными заемными средствами, зачисленными на его счета, однако стал грубо нарушать согласованные сроки и размеры внесения ежемесячных платежей в счет возврата кредитов, выплату ежемесячных платежей производил нерегулярно, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно п.п 3.1., 3.2. кредитного договора №№ от 10.09.2013 погашение кредита заемщиком производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с пп. 4.2.3, 4.3.4 кредитного договора №№ от 10.09.2013, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Неотъемлемой частью кредитного договора №№ от 15.07.2014 являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», размещённые на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования (кредитный договор №№ от 15.07.2014), с содержанием Общих условий кредитования заёмщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования (кредитный договор №№ от 15.07.2014) погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п. 1 Общих условий кредитования, платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, подп. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Судом установлено, что Семенов А.Н. по наступлению срока погашения кредитов не выполнил свои обязательства, платежи в погашение кредитов и процентов по ним производил частично в связи, с чем у него образовалась задолженность, которая неоднократно выносилась на счета просроченных ссуд, ответчик неоднократно нарушал графики внесения платежей, допускал нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредитов и внесения процентов за пользование кредитами, что привело к образованию просроченной задолженности.

В связи с этим, по мнению суда, истец обоснованно потребовал от заемщика досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также выплатить иные суммы, предусмотренные кредитными договорами.

Истцом 27.04.2016 были направлены ответчику требования о досрочном возврате всей суммы задолженности и расторжении договоров, но ответчик свои обязательства по кредитным договорам не выполняет, задолженность не погашает, и не предпринимает никаких мер к ее погашению по настоящее время.

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность Семенова А.Н. по состоянию на 10.09.2016 составила: по кредитному договору № № от 10.09.2013 - 48 399 рублей 86 копеек, из которых: срочные проценты на просроченный основной долг - 2 193 рубля 42 копейки, просроченный проценты - 5 892 рубля 30 копеек, просроченный основной долг - 38 150 рублей 94 копейки, неустойка за просроченные проценты - 1 188 рублей 36 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 974 рубля 84 копейки; по кредитному договору №№ от 15.07.2014 составляет 104 862 рубля 25 копеек, из которых: просроченные проценты - 9 946 рублей 87 копеек, срочные проценты на просроченный основной долг - 5 127 рублей 77 копеек, просроченный основной долг - 89 593 рубля 65 копеек, неустойка за просроченные проценты - 108 рублей 75 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 85 рублей 21 копейка. Данный расчет банка судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитных договоров и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Доказательств неправильности представленного истцом расчетов задолженности, а равно доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по погашению кредитов, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Поэтому требования банка о досрочном погашении кредитов по договорам №№ от 10.09.2013, №№ от 15.07.2014 является обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Заемщик Семенов А.Н. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитным договорам и потому обязан нести ответственность за нарушение обязательств.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора №№ от 10.09.2013 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

В п. 12 Индивидуальных условий кредитования (кредитный договор №№ от 15.07.2014) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С данными условиями ответственности за не исполнение обязательств заемщик согласился, что подтверждается подписью ответчика в кредитных договорах.

Ответчик добровольно принял на себя эти обязательства, сведения о принуждении его к заключению таких договоров в материалах гражданского дела отсутствуют.

Следовательно, Семенов А.Н., заключая с банком данные кредитные договоры, располагал информацией об условиях ответственности за неисполнение обязательств в виде неустойки и ее размере.

При этом ответчиком не представлено доказательств того, что им предпринимались попытки урегулирования иных условий договоров (направлялись протоколы разногласий или проекты изменений к договору), поэтому суд при определении подлежащей взысканию неустойки правомерно исходит из размера неустойки, указанной в кредитных договорах.

В связи с тем, что ответчик присоединился к условиям кредитования, определенным банком, то обязан соблюдать данные условия. Возможность установления договорной неустойки предусмотрена статьями 330, 331 ГК РФ. В соответствии с указанными нормами закона неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство определяет неустойку как способ обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Однако, исходя из правовой позиции Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" изложенной в пункте 71 следует, что уменьшение размера неустойки возможно лишь на основании обоснованного заявления ответчика и при условии представления им доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки и ее размере, суд учитывает, что ответчик не подал суду заявление об уменьшении размера неустойки, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суду не представлено, и судом не установлено. При заключении и подписании кредитных договоров, ответчик был согласен со всеми их условиями, которые предусматривали, в том числе, уплату неустойки за несвоевременное погашение кредитов.

В связи с этим суд считает, что с Семенова А.Н. в пользу банка подлежит взысканию неустойка в вышеуказанном размере, установленном кредитными договорами.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитных договоров с ответчиком.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Как утверждает истец, ответчик своими действиями по неуплате в счет погашения задолженности существенно нарушает условия договоров.

Судом установлено, что ответчик недобросовестно выполняет свои обязанности, не погашает кредиты, в результате чего у него образовалась задолженность перед банком, которую он не гасит, что, по мнению суда, является основанием для расторжения кредитных договоров. Поэтому суд считает необходимым расторгнуть кредитные договоры №№ от 10.09.2013 и №№ от 15.07.2014, заключенный между банком и ответчиком.

04.08.2015 в ЕГРЮЛ внесена запись об изменении наименования банка с ОАО «Сбербанк России» на ПАО «Сбербанк России».

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере 10265 рублей 24 копейки, уплаченной истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 8624 ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 8624 ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 153 262 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 11 ░░░░░░, ░░░: ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ 10.09.2013 ░ ░░░░░ 48 399 (░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ 15.07.2014 ░ ░░░░░ 104 862 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 25 ░░░░░░

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ 10.09.2013 ░ №№ ░░ 15.07.2014, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8624 ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 265 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 24 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.