Решение от 06.04.2017 по делу № 2-2013/2017 от 02.03.2017

Дело № 2-2013/17

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2017 года                   г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Мильшина С.А.,

при секретаре Савонькиной Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перфиловой А.Е к Публичному акционерному обществу «***» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Перфилова А.Е обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «***» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что между ПАО «***» и истцом *** был заключен кредитный договор №*** предметом которого является предоставление кредита (суммы кредита) в размере ***

Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка определена в размере *** процент годовых. Если Заемщик не исполняет установленную Кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер увеличения не следует из Общих условий) на 2,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Вместе с тем, в договоре указано, что полная стоимость кредита составляет *** годовых.

Пунктом 9 в договор ответчиком внесено положение об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, которое фактически является условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условиями договора предусмотрено, что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем *** на срок до *** включительно; не позднее *** предъявить Банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную оплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета, открытого в Банке (выгодоприобретателем по договору страхования указывается Заемщик); ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита (страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления, срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования). Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

Доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов договора, в соответствии с которыми, если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность, по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер увеличения не следует из Общих условий) на *** процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья (п. 4 договора); сам пункт 9 договора непосредственно, возлагающий обязанность осуществить личное страхование; пункт 23 договора, который указывает, что при расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании ООО «Страхования компания «***» (страхование жизни и здоровья). Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, не учитывают индивидуальные особенности заемщика. В случае обращения заемщика в иную страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретёт право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Пунктом 20 договора предусмотрено, что оценка предмета залога составляет ***, в то время как стоимость кредита составляет ***

Кроме всего прочего, стоимость кредита включает в себя стоимость страховки, что дополнительно свидетельствует о незаконности условия и о заинтересованности банка в заключении договора страхования жизни и здоровья. Указанное обстоятельство подтверждается тем, что сотрудник банка попросил оплатить такую страховку из стоимости тех денежных средств, которые были предоставлены в качестве заемных средств, это подтверждается заявлением.

Просит суд признать положения пункта 4 в части «Если Заемщик не исполняет установленную Кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер увеличения не следует из Общих условий) на *** процентный пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья» кредитного договора от *** №*** недействительным;

- признать пункт 9 в части «Заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем *** на срок до *** включительно (страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая); не позднее *** предъявить Банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную оплату страховой премии по договору страхования; ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита (страховая сумма при продлении не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления, срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования). Подписанием Индивидуальных условий, Заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров» кредитного договора от *** №*** недействительным; обязать ответчика произвести расчет процентов за пользование кредитом по кредитному договору от *** исходя из суммы *** по процентной ставке *** годовых за период с *** по ***; взыскать с ответчика в ее пользу убытки в сумме ***; неустойку в сумме ***; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в сумме ***; компенсацию морального вреда в сумме ***; штраф в размере *** от взысканной судом суммы; расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

В судебное заседание истец Перфилова А.Е. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «***» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения относительно иска, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что *** между Перфиловой А.Е. и ПАО «***» был заключен кредитный договор на сумму *** под *** сроком на *** месяца.

Согласно пункту 4 кредитного договора, если заемщик не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер увеличения не следует из Общих правил) на *** процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем *** на срок по ***.

При этом заемщик не позднее *** обязуется предъявить банку: оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик.

Данным пунктом кредитного договора также предусмотрено, что заемщик ежегодно обязуется продлевать страхование до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявление документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования. Подписанием индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

При заключении кредитного договора на указанных условиях Перфиловой А.Е. было подано заявление на получение кредита, в котором она указала о своем желании застраховать жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК «***», указав при этом, что она ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании. Причем наименование страховой компании указано истцом рукописным способом, что свидетельствует о самостоятельном выборе истца страховой компании.

Таким образом, подписав заявление на получение кредита, Перфилова А.Е. выразила желание быть застрахованным лицом и подтвердила, что она ознакомлена с содержанием и условиями кредитования, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредит в указанном размере, что не оспаривается сторонами.

*** между Перфиловой А.Е. и ООО Страховая компания «***» был заключен договор страхования на случай смерти застрахованного лица, а также на случай инвалидности первой группы застрахованного лица по любой причине сроком по ***, в котором указан выгодоприобретатель по рискам *** указано ПАО «***», по риску «Смерть» - наследники застрахованного лица.

Из выписки по лицевому счету за период с *** по *** следует, что со счета Перфиловой А.Е. была перечислена страховая премия в размере ***.

Таким образом, заемщик до заключения кредитного договора была полностью уведомлена о добровольности заключения и условиях страхования. Кроме того, подписывая заявление на получение кредита и кредитный договор, заемщик подтверждает, что действует добровольно и уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения договора о предоставлении кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора истец, выразив желание на заключение договора страхования именно с оплатой услуги за счет получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась. В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию Перфилова А.Е. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Из материалов дела следует, что *** истец обратилась в банк с письменной претензией, в которой просила признать недействительными пункты 4,9 Кредитного договора, а также пересчитать сумму кредита, определив ее в размере ***, выплатить убытки в размере ***

Из ответа Банка на указанную претензию следует, что при рассмотрении обращения Перфиловой А.Е. сотрудниками ПАО «***» ей был предложен вариант, при котором Банк может оказать содействие в расторжении договоров страхования жизни и здоровья, заключенного между ней и страховой компанией, и в возврате денежных средств на ее счет. При этом в соответствии с пунктом 4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору в этом случае подлежала повышению.

От указанного варианта урегулирования спора истец отказалась, что подтверждается ее заявлением от ***, в котором она указала, что отказывается от заключения нового кредитного договора.

Таким образом, суд полагает, что заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Данные выводы также согласуются с положениями ст. 329 ГК РФ и с пунктом 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ***, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

С учетом изложенного, оснований к удовлетворению исковых требований о признании недействительным кредитного договора в части предоставления услуг страхования и взыскании суммы страховой премии у суда не имеется.

Следовательно, не могут быть удовлетворены требования Перфиловой А.Е. о перерасчете процентов за пользование кредитом, взыскании с банка убытков и неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований истца о признании недействительным кредитного договора в части предоставления услуг страхования и взыскании суммы страховой премии.

В соответствии со ст. 88, 94, 98 ГПК РФ суд отказывает истцу во взыскании судебных расходов в связи с отказом в удовлетворении исковых требований.

Вопреки доводам представителя истца, по смыслу абзаца 2 части 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Суд полагает, что предоставление ответчиком копий документов не нарушает принцип непосредственности исследования письменных доказательств, поскольку стороной истца в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств тому, что имеющиеся в деле копии не соответствуют подлинникам, иных копий документов, отличных по содержанию от представленных, в материалы дела истцом или его представителем также не представлено.

Таким образом, у суда не имеется оснований сомневаться в допустимости и достоверности представленных стороной ответчика копий документов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «***» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:      ░.░. ░░░░░░░