Решение по делу № 2-3339/2016 от 15.06.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2016 года      г.Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Чемерисовой О.В.,

при секретаре Гаврилове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Рыжикова С.В. к ПАО РОСБАНК о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Рыжиков С.В. обратился в суд с иском к ПАО РОСБАНК о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.

В обосновании исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу потребительского кредита в размере 547 103 рублей 83 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхование жизни, выгодоприобретателем по которому является ответчик. Страховая премия составляет 46 503 рубля 83 коп. Эта же сумма списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ в счет компенсации страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, что подтверждается выпиской. Таким образом, одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования. Полагаем, что оплата за страхование подлежит возврату истцу по следующим основаниям. Условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования. Страховщик был в одностороннем порядке определен банком, заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не сообщил заемщику информацию о том, с каким конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании, какого соглашения. Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям. Банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию. Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты за страхование банку. До заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть мне предоставлен на иных условиях. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере. Банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент его заключения. Банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. При досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен производить погашение оставшейся суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования. Указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование. Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья Потребности в личном страховании жизни и здоровья у него не было. Истец при заключение договора страхования свою копию договора не получил. За подключение к программе страхования с истца удержана сумма 46 503 рубля 83 коп.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части, предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование. Применить последствия недействительности ничтожных условий Договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 46 503 рубле 83 коп; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 710 рублей 42 коп., неустойку по Закону о Защите прав потребителей в размере 46 000 рублей. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 10 000 рублей. Взыскать с ответчика судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности 1000 рублей. Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону о защите прав потребителей.

Истец Рыжиков С.В., его представитель по доверенности Кузьмин П.А. в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просили рассмотреть дело по существу в отсутствии истца и его представителей.

В судебном заседании представитель ответчик ПАО РОСБАНК, по доверенности Лазарева А.В. возражала, по основаниям указанным в иске. Суду пояснила, что Рыжикову С.В. услуга по страхованию навязана не была. Он мог заключить кредитный договор со страхованием и без страхования. В договоре имеется отметка, что он согласен со страхованием его жизни и здоровья. Кроме того, истец имел возможность отказаться от данной страховой программы. Вся информация была доведена до заемщика.

Третье лицо – ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не направил своего представителя, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных исковых требований Рыжикова С.В. необходимо отказать по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО РОСБАНК и Рыжиковым С.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу Рыжикову С.В. предоставлен кредит в сумме 547 103 рублей 83 коп., с процентной ставкой 20,9% годовых. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между Рыжиковым С.В. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Данный договор страхования заключен между сторонами путем составления одного документа, подписанного сторонами. На основании волеизъявления страхователя стороны пришли к соглашению, что выгодоприобретателем по Договору является ПАО РОСБАНК – кредитор по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь. Срок страхования 60 месяцев. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая премия составляет 46 503 рубля 83 коп., которая должна быть оплачена единовременно на расчетный счет страховщика. Данный договор подписан сторонами.

В вышеуказанном договоре страхования указано, что страхователь осведомлен, что является стороной Договора страхования, дал согласие страховщику получить обработку своих персональных данных. Истец добровольно назначил ПАО РОСБАНК в качестве выгодоприобретателя по данному договору до момента полного досрочного погашения кредита. В договоре страхования также указано, что страхователь – Рыжиков С.В. подтверждает, что информацию о страховщике, оказываемых услугах, а также условиях данного договора была предоставлена ПАО РОСБАНК.

При заключении кредитного договора заемщик имел возможность отказаться от услуги по страхованию жизни и здоровья, данная услуга не была навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования.

В вышеуказанном кредитном договоре не содержится условий об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

Выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и в силу части 2 пункта 1 статьи 432 и статьи 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.

По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

ПАО РОСБАНК реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхования жизни и здоровья. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту Банк утвердил Паспорт продукта «ПРОСТО ДЕНЬГИ», в котором определил условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщика варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования жизни и здоровья.

В паспорте продукта «ПРОСТО ДЕНЬГИ» указано, что страхование осуществляется по желанию клиента. Сумма страховой премии включается в сумму кредита.

Таким образом, суд считает, что заемщик имел возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 года установлено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Заполненное истцом заявление-анкета на предоставление кредита является доказательством его свободного выбора по заключению кредитного договора.

В заявлении-анкете имеется специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. Проставив отметку в графе «да», заемщик соглашается с заключением кредитного договора с обеспечением в форме страхования жизни и здоровья, проставив отметку в графе «нет» заемщик выбирает кредитный договор без обеспечения в форме страхования жизни и здоровья.

Заемщик Рыжиков С.В. был уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования (жизни и здоровья), таки и без его заключения на сопоставимых условиях, самостоятельно выбрал вариант кредитования со страховкой, заполнив соответствующую графу, и подтвердил свое волеизъявление проставлением подписи на Заявлении-анкете.

Заявление-анкета на предоставление кредита подается заемщиком до заключения кредитного договора. При этом при заключении кредитного договора заемщик заполняет заявление на предоставление кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется варианты выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключение кредитного договора не является обязательным присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно договора страхования страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», застрахованным лицом – Рыжиков С.В.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана до заключения кредитного договора определять полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. Полная стоимость кредита рассчитывается банком и доводится до заемщика – физического лица, в порядке, установленном Указанием Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2 вышеуказанного Указания в расчет полной стоимости кредита, включаются, в том числе, платежи Заемщика в пользу третьих лиц, например, в страховые компании, нотариусами и т.д.

До заключения Кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал все документы, тем самым выразил свое согласие.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщик Рыжиков С.В. самостоятельно выбрал программу кредитования со страхованием жизни и здоровья, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования жизни и здоровья. Свой выбор заемщик выразил в заявлении-анкете, проставив соответствующую отметку в графе и подписав собственноручно данное заявление, а также в предоставленной ему информации о полной стоимости кредита. Следовательно, доводы истца Рыжикова С.В. о том, что получение кредита в Банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, являются необоснованными.

Страхование – мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

Отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного с заемщиком урегулированы главой 42 ГК РФ, а также ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Согласно ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В целях снижения риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств и в соответствии со ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и иными способами, предусмотренными законом и договором. Таким образом, исполнение обязательства может обеспечиваться страхованием заемщика.

Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является иным способом обеспечения исполнения обязательств в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска не возврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности.

Таким образом, применение страхования как способа обеспечения обязательств является законным.

Требование истца о возврате уплаченной суммы страховой премии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Договор страхования заключается непосредственно между Заемщиком и выбранной им страховой компанией. Банк не является стороной договора страхования в силу ст. 934 ГК РФ, следовательно, банк не является лицом реализующим услугу страхования, а вступает лишь посредником по перечислению суммы страховой премии на счет страховой компании. Соответственно, Банк не пользовался денежными средствами (страховой премией), полученными от заемщика.

В соответствии с ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, требование истца о возврате уплаченной в соответствии с положениями кредитного договора № суммы в размере 46 503 рубля 83 коп. является необоснованным.

Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.1107 ГК РФ, ст.395 ГК РФ, также необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку Банк не оказывает услуги страхования, а предоставляет кредит на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. Кредитный договор является заключенным и подписан сторонами. Сумма страховой премии перечислена Банком в пользу страховой компании, а у Банка не возникает неосновательного обогащения на сумму страховой компании, следовательно, проценты за пользование денежными средствами не подлежат взысканию.

Доводы истца об обязанности Банка возвратить страховую премию в связи с неосновательным обогащением Банка и о том, что Банк пользовался чужими денежными средствами, являются несостоятельными и необоснованными, поскольку сумма страховой премии перечислена в пользу страховой компании.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежных средств за страхование в размере 46 503 рублей 83 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 710 рублей 42 коп., неустойки по Закону о Защите прав потребителей в размере 46 000 рублей удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что предусмотренные действующим законодательством РФ права потребителя не были нарушены и требования о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав Рыжикова С.В. как потребителя, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50 % за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования истца, то, следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 000 руб., являющихся производными от основных исковых требований.

Суд приход к выводу, что исковые требования Рыжикова С.В. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рыжикова С.В. к ПАО РОСБАНК о признании недействительными условий договора, применений последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 09.07.2016 года.

Председательствующий судья: (подпись) О.В. Чемерисова

Копия верна:

Судья:

Секретарь: