Решение по делу № 2-2009/2024 от 15.01.2024

УИД 16RS0...-09

дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 апреля 2024 года                                                                    ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Мубаракшиной Г.Р., при секретаре судебного заседания Горюшевой Л.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабибуллина А.Н. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

Хабибуллин А.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее по тексту – Банк «ВТБ» (ПАО)) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... на сумму 720 668 руб. под 15,7% годовых сроком до ....

В день заключения кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги, стоимостью 80 000 руб., предоставляемые ООО «Юридический партнер» по договору независимой гарантии, и стоимостью 32 548 руб., предоставляемые АО «АльфаСтрахование» по договору страхования.

Сумма кредита увеличена банком в одностороннем порядке, без волеизъявления заемщика. Ему была доведена информация о том, что данные услуги являются обязательными, без приобретения которых в выдаче кредита будет отказано.

Заявление-анкета не предусматривает возможность выбора потребителя дополнительной услуги, отметка напротив дополнительных услуг проставлена машинописным способом, а не собственноручно потребителем.

Заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик был лишен возможности влиять на его содержание. Банк навязал истцу заключение договора оказания услуг.

Банк включил в сумму кредита сумме, необходимую для оплаты дополнительной услуги, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает положение заемщика.

... истец обратился в Банк «ВТБ» (ПАО) с заявлением об отказе от дополнительных услуг, которое получено ..., в добровольном порядке не исполнено.

Кроме того, ... истец обратился в ООО «Юридический партнер» с заявлением об отказе от услуги, которое получено ..., в добровольном порядке денежные средства не возвращены.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу стоимость дополнительных услуг в размере 112 548 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ с ... по дату фактического исполнения решения, излишне уплаченные проценты (убытки) в сумме 22 220,67 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, почтовые расходы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Ранее в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на исковое заявление не направил. По запросу суда поступила копия кредитного досье.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Юридический партнер» и АО " Альфастрахование" в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, неоднократные запросу суда о предоставлении истребуемых сведений оставлены без исполнения.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Кроме того, участники спора извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №62-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, но надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (абзац первый пункта 2).

В ходе разбирательства по делу судом установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... на сумму 720 668 руб. под 15,7% годовых сроком до ....

В тот же день между истцом и ООО «Юридический партнер» заключен договор на приобретение дополнительной услуги в виде выдачи независимой гарантии стоимостью 80 000 руб.

Кроме того, при заключении кредитного договора между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования стоимостью 32 548 руб.

Хабибуллин А.Н. указывает, что заявление-анкета не предусматривает возможность выбора потребителя дополнительной услуги, отметка напротив дополнительных услуг проставлена машинописным способом, а не собственноручно потребителем. Заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик был лишен возможности влиять на его содержание. Банк навязал истцу заключение договора оказания услуг. Так, сумма кредита увеличена банком в одностороннем порядке, без волеизъявления заемщика. Ему была доведена информация о том, что данные услуги являются обязательными, без приобретения которых в выдаче кредита будет отказано.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ... 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон №353-ФЗ регулирует, в частности, объем и порядок предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

Получение истцом кредита предшествовало оформление анкеты-заявления от ....

В разделе «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления на получение кредита указано следующее: Страхование залога/имущества, приобретаемого в кредит стоимостью 32 548 рублей; Сервисные пакеты, включающие в себя несколько очередных технических обслуживаний, стоимостью 80 000 рублей.

Далее по тексту заявления указано «выражаю согласие на приобретение вышеуказанных дополнительных услуг».

Вместе с тем, подпись потребителя в договоре и заявлении-анкете не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации, достоверных доказательств о воле заемщика на получение кредита именно в указанном в заявлении размере из материалов дела не следует.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Между тем, в заявлении-анкете уже напечатаны данные исполнителя дополнительных услуг.

Установленная статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55 часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена Федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55 часть 3 Конституции Российской Федерации).

Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-П). Основной смысл законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с кредитными организациями.

Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. Само заключение договора в сфере финансовых услуг происходит, как правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его участия в определении условий договора. Поэтому согласно смыслу Закона о защите прав потребителей не допускается использовать кредитной организацией свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об оказания иных дополнительных услуг не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без этих условий.

Вместе с тем, и в заявлении-анкете на предоставление автокредита, и в кредитном договоре заемщику не обеспечена реальная возможность согласиться или отказаться от оказания ему спорных дополнительных услуг и выбрать за счет каких средств (собственных или заемных) эти услуги оплатить.

При обращении в банк за получением кредита потребитель не имеет как таковой заинтересованности в получении дополнительных услуг, а обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на свои потребительские цели, в рассматриваемом случае – для приобретения транспортного средства. Доказательств наличия у истца реальной возможности получения потребительского кредита без дополнительных услуг ответчиком не представлено.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица-потребителя на предусмотренную Гражданским кодексом Российской Федерации свободу в заключении договора.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика денежных средств за дополнительные услуги в общей сумме 112 548 руб. признаются судом обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд полагает, что к ответчику подлежит применению мера гражданско-правовой ответственности за неправомерное удержание денежных средств в виде взыскания процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Согласно положениям статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

     В соответствии с частью 1 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления, Банк ВТБ ПАО получил заявление Хабибуллина А.Н. об отказе от договора и возврате уплаченной денежной суммы ....

Следовательно, расчет процентов необходимо произвести с ... по день вынесения решения суда ..., подлежащая взысканию сумма за указанный период составит 11 696,14 руб.

Таким образом, с Банка «ВТБ» (ПАО) подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 11 696,14 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ, начиная с ... по день фактического исполнения исходя из суммы долга в размере 112 548 руб.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Судом установлено и следует из представленного в материалы дела кредитного досье, что стоимость дополнительных услуг в размере 112 548 руб. была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств. Указанная сумма включена в стоимость кредита и подлежала возврату с причитающимися процентами.

Поскольку банк по кредитному договору включил в стоимость кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, значительно увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение истца, требования Хабибуллина А.Н. о взыскании с ответчика указанных убытков в размере 22 220,67 руб. по расчету истца. Иного расчету суду не предоставлено, представленный истцовой стороной расчет ответчиком не опровергнут.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», пункт 45, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Руководствуясь вышеуказанными правовыми нормами, суд считает обоснованными требования истца в части компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации, суд учитывает степень вины ответчика, длительность нарушения прав истца, принцип разумности и соразмерности, и полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из принципа правовой определенности, по которой участники правоотношений могут в разумных пределах предвидеть последствия своего поведения, суд считает, что имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке.

Согласно расчету суда штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составляет 74 732,40 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 336 руб.

На основании положений статьи 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Банка ВТБ (ПАО) в соответствующий бюджет следует взыскать государственную пошлину в размере 4 429,3 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Хабибуллина А.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ» (ИНН 7702070139) в пользу Хабибуллина А.Н. (... года рождения, паспорт ... ...) денежные средства в размере 112 548 рублей, убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 22 220,67 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 11 696,14 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ, начиная с ... по день фактического исполнения исходя из суммы долга в размере 112 548 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф 74 732,40 рублей, почтовые расходы 336 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ» (ИНН 7702070139) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 4 429,3 рубль.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ....

Копия верна

Судья подпись

Судья                                                                      Мубаракшина Г.Р.