Решение по делу № 2-90/2016 (2-2699/2015;) от 02.11.2015

№ 2-90/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2016года гор. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., с участием истца Карповой Т.В., представителя ответчика Рудова Д.Е, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпова Т.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Карпова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» и просила обязать ответчика возвратить незаконно удержанную скрытую комиссию в размере 2700 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 349 рублей 60 копеек; обязать произвести перерасчет остаточной стоимости кредита с учетом удержанной суммы в размере 2700 рублей и 349 рублей 60 копеек, взыскать в компенсацию морального вреда 10000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что с ответчиком ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 70000 рублей с уплатой 21,5 % годовых сроком на 36 месяцев. Поскольку кредит ей был выдан в размере 67300 рублей, была списана сумма 2700 рублей в счет очередного платежа, кроме того, ею было внесено 2700 рублей ДД.ММ.ГГГГ. На первоначальную дату по списанию внесенных денежных средств сумма составила 5400 рублей. Однако согласно карточке списания денежных средств по кредиту денежные средства не были распределены в полном объеме на дату ДД.ММ.ГГГГ, списания не осуществлены как по основному долгу, так и по процентам за пользование. Удержанные в день получения заемных средств 2700 рублей являются скрытой комиссий. Поскольку данная сумма является скрытой комиссией, то ответчик, удержав на счете в день подписания данного кредитного договора, а также при обналичивании денежных средств нарушил права как потребителя финансовых услуг, предложенный банком новый график погашения кредита, истицу не устроил, и она отказалась ему следовать. Банк обязал ее оплатить скрытую комиссию, при заключении кредитного договора, как одно из условий предоставления кредита – условие об удержании суммы в размере оплаты для погашения по графику платежей нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка, поскольку данный платеж и является скрытой комиссией. Указанная комиссия нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей не предусмотрена и является комиссией за получение (погашение) кредита наличными деньгами. Указанная услуга была банком навязана. Истицей была направлена претензия с требованием произвести перерасчет с учетом скрытой комиссии, чего банком сделано не было, он продолжает пользоваться деньгами в размере 2700 рублей и в соответствии со ст. 395 ГК РФ должен заплатить ей проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 432 дня 349,60 рублей (2700 рублей х 8,25% х 565 дней). В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» просила взыскать с ответчика за нарушение ее прав как потребителя 10000 рублей, а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», за составление искового заявления оплачено 5000 рублей.

В судебном заседании истец Карпова Т.В. исковые требования поддержала, пояснив, что просит суд взыскать с ответчика скрытую комиссию в размере 2700 рублей, проценты за пользование ее денежными средствами в указанном размере в сумме 349 рублей 60 копеек. Кроме того, просит суд обязать ответчика произвести перерасчет суммы кредита, с учетом удержанной банком комиссии 2700 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 349 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и судебные издержки в сумме 5000 рублей. Дополнив, что она неоднократно уплачивала банку денежные средства в сумме превышающей ежемесячный платеж, на что банк устанавливал новый график платежей, с чем она не согласна.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Рудаков Д.Е. (полномочия по доверенности) в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору№ вся сумма кредита в размере 70000 рублей была зачислена на счет истицы в дату выдачи кредита, после чего истицей была осуществлена расходная операция в сумме 67300 рублей, при этом сумма 2700 рублей осталась на счете в виде свободного остатка.Досрочное погашение было осуществлено в предусмотренные кредитным договором сроки. Истицей были осуществлены частичные досрочные погашения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3143 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000 рублей, а также подписаны графики платежей с учетом досрочных погашений. При подписании графиков истец дала согласие на проведение данных операций. После осуществления частичного досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000 рублей ежемесячный платеж уменьшился и стал составлять 2399,05 рублей и начиная с ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредита списывалась сумма ежемесячного платежа в размере 2399,05 рублей. Факт переплаты по кредиту не установлен, погашение происходит с условиями кредитного договора. Взимание каких-либо комиссий по кредитному договору с истицей не предусматривалось и не производилось.

Выслушав стороны, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение, по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст. 810 ГК РФ).

Как следует из объяснений сторон, материалов дела:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и истицей Карповой Т.В. был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 70000 рублей под 21,5 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев, считая с даты его фактического представления.

Датой фактического представления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки и на условиях Договора.

Согласно п. 2.1 выдача кредита осуществляется единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей и заключения к договору о вкладе, дополнительного оглашения о списании со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2)

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2).

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей (п. 3.8)

Кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления суммы кредита на счет после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Договора (п. 4.1).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» (Банк) и Карповой Т.В. (вкладчик) было заключено дополнительное соглашение согласно которого вкладчик поручает банку начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно каждого «03» числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита сумму в размере равном для осуществления платежей в пользу Банка (п.1).

Согласно материалам дела к договору № от ДД.ММ.ГГГГ подписан график от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, ежемесячная сумма гашения кредита составила 2655 рублей 26 копеек (Приложение №).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истице Карповой Т.В. на ее расчетный счет перечислил сумму кредита в размере 70000 рублей.

Истицей по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ получены денежные средства в размере 67300 рублей, денежная сумма в размере 2700 рублей осталась на расчетном счете истицы.

Из лицевого счета заемщика Карповой Т.В. усматривается, что первый ежемесячный платеж производился ею ДД.ММ.ГГГГ в размере 2655,26 рублей, ДД.ММ.ГГГГ былоосуществлено пополнение счета в сумме 2700 рублей, в погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета списана сумма 2655,26 рублей, остаток денежных средств на счете 2744,74 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлено пополнение счета в сумме 4000 рублей для осуществления частичного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ которое было осуществлено в заявленной сумме 6700 рублей из остатка свободных средств в размере 2744,74 рубля и суммы 4000 рублей пополнения счета, свободный остаток на счете 44,74 рубля.

Таким образом, истицей были осуществлены частичные досрочные погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3143,00 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000 рублей.

После осуществления досрочного гашения в указанных суммах ежемесячный платеж стал составлять 2399,05 рублей.

Из материалов дела также следует, что истицей подписаны новые графики платежей с учетом указанных досрочных гашений.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования или возражения.

Истицей не представлены суду доказательства в обоснования своих требований, ее доводы

об удержании Банком при выдаче ей кредита комиссии в размере 2700 рублей не подтверждены.

Доводы истицы о нарушении ее прав как потребителя не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Доказательств того, что банк удержал комиссию в размере 2700 рублей и пользовался данными денежными средствами суду истицей не представлено.

С учетом изложенного, оснований для взыскания с ОАО «Сбербанк России» денежной суммы в размере 2700 рублей, не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда производны от требований о взыскании суммы комиссии в размере 2700 рублей, в их удовлетворении также следует отказать.

Не подлежат удовлетворению и требования об обязании произвести перерасчет остаточной стоимости кредита с учетом удержанной суммы 2700 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 349,60 рублей, поскольку как установлено при рассмотрении дела удержание комиссии ответчиком не производилось, а выплаченные истицей в счет досрочного погашения кредита суммы ответчиком учтены и оформлены новые графики гашения кредита согласованные с истицей.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований истицы, суд не находит.

Поскольку в удовлетворении требований истцу Карповой Т.В. отказано, в силу положений ст. 98 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению ее требования о возмещении расходов по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Карпова Т.В. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, т.е. с 24 февраля 2016 года.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова