Решение по делу № 2-2304/2016 от 29.02.2016

Дело № 2-2304/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск                         18 апреля 2016 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи        Лебедевой В.Г.,

при секретаре                    Дюсенбаевой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Якушеву А. И. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Якушеву А.И. о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по соглашению о кредитовании от (дата) №№ в размере ***, из которых *** просроченный основной долг, начисленные проценты – ***, штрафы и неустойки ***, комиссию за обслуживание счёта – ***, несанкционированный перерасход – ***, о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ***.

В обоснование иска указано на то, что (дата) между сторонами заключено кредитное соглашение №№, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ***, в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика (л.д.3-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.4, 125).

Ответчик Якушев А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался (л.д.58, 61).

Представитель ответчика Чистякова А.А., действующая по доверенности № от (дата), представила возражение на исковое заявление (л.д.122-124), в соответствии с которым просил применить к взыскиваемой неустойке положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание счёта в сумме ***.

Суд в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, Якушев А.И. обратился в Банк с заявлением №№ на получение кредитной карты, в котором указал на то, что в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в АО «Альфа-Банк» от (дата) (л.д.27-29) предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на сумму *** под *** процентов годовых (л.д.28-29), (дата) ему была выдана банком кредитная карта, которая была ответчиком активирована, данный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счёта.

Поскольку заявление на кредит, которое по своей правовой природе является офертой Якушев А.И., адресованной Банку, с предложением заключить смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счёта и кредитного договора, акцептирована истцом путём открытия счета по кредитной карте и перечисления кредитных денежных средств ответчику на указанный счёт, данное заявление содержит информацию о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, в порядке п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во исполнение данного договора (дата) банком открыт ответчику счёт №, предоставлен лимит кредитования – *** (л.д.65).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту заёмщика о выдачи кредита в размере ***, использованный кредитный лимит составил ***, а также распиской ответчика о последующем получении банковской кредитной карты к указанному счёту, тогда как ответчик свои обязательства по своевременному возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом нарушил, допустил просрочку по кредиту по оплате основного долга, которую на момент рассмотрения дела не устранил.

При таких обстоятельствах, учитывая допущенные Якушев А.И. нарушения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие доказательств устранения данных нарушений на момент рассмотрения дела, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга по кредиту, а также штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств и комиссий.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность ответчика по соглашению о кредитовании №№ от (дата) задолженность ответчика составляет ***, из которых *** просроченный основной долг, начисленные проценты – ***, штрафы и неустойки ***, комиссию за обслуживание счёта – ***, несанкционированный перерасход – *** (л.д.17-25, 65-79).

Истец обращался к ответчику с требованием о погашении задолженности (л.д.14), однако, до настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена.

Определяя размер задолженности, суд считает возможным взять за основу представленный истцом расчёт, который ответчиком не опровергнут, судом проверен и является правильным.

Согласно п. 1 ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, под неустойкой понимается мера ответственности за ненадлежащее исполнение должником принятых на себя обязательств, при этом поведение должника должно быть виновным.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При взыскании неустойки суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Ответчиком заявлено о применении к неустойке положении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о снижении ее в связи с несоразмерностью нарушенному обязательству.

Принимая во внимание отсутствие в деле доказательств наступления для истца последствий неисполнения ответчиком своих обязательств, учитывая принцип разумности и соразмерности, материальное положение ответчика, суд считает необходимым уменьшить размер начисленной неустойки до ***.

С учётом того, что условия кредитного договора исполнялись Якушевым А.И. ненадлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, при определении суммы, подлежащей взысканию с Якушевым А.И. в пользу истца, суд считает необходимым учесть следующее.

Заявлением-анкетой на получение персонального кредита предусмотрена комиссия за обслуживание текущего потребительского счета в размере 1,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно (л.д.28).

По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с 1 января 2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

В Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 Центральный банк Российской Федерации указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, и используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по ведению ссудного счёта по кредитному договору с Якушева А.И. квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.

В отличие от договора банковского счёта (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации), по которому, в соответствии со ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Учитывая, что ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации - взимание с клиентов платы за исполнение указанной обязанности, которая, к тому же не направлена на удовлетворение потребностей клиентов, даже при условии свободы договорных отношений, является неправомерным.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако в силу ч. 4 указанной статьи по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании изложенного, суд считает необоснованным предъявление банком требований о взыскании с ответчика задолженности по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме ***, в связи с чем в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая частичное признание ответчиком иска, которое закону не противоречит и не нарушает прав, свобод и законных интересов иных лиц, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании от (дата) №№ в общей сумме ***, из которых *** просроченный основной долг, начисленные проценты – ***, штрафы и неустойки ***, несанкционированный перерасход – ***.

Истцом предоставлено суду платёжное поручение с отметкой банка, подтверждающее уплату государственной пошлины в размере *** (л.д.9).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с учётом того, что расчёт задолженности (суммы основного долга и задолженности по процентам) произведён судом с учётом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в счёт возмещения расходов по уплате государственная пошлина в пользу истца в размере ***

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ (░░░░) №№ ░ ░░░░░ ░░░░░ 69394 ░░░░░░ 82 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 63035 ░░░░░░ 04 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 4572 ░░░░░░ 04 ░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – 787 ░░░░░░ 74 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 2343 ░░░░░ 81 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    ░/░              ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░