Решение по делу № 2-1248/2013 от 27.12.2012

Дело № 2-1248/2013

РЕШЕНИЕ
           Именем Российской Федерации

         22марта2013года                                  город Уфа

        Октябрьский районный суд города УфыРеспублики Башкортостанв составе:

        председательствующего судьи Уразметова И.Ф.,

        при секретаре Асраровой К.Р.,

        с участием представителяМООП «Защита прав потребителей» Галикаева А.М.в интересах истца Пестова И.А.,действующего по доверенности № отДД.ММ.ГГГГ,представителя ответчика ОАО «Мой Банк» Смирновой А.А.,действующей по доверенности отДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуМежрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей»,действующей взащиту прав потребителяПестова И.А,кОткрытому акционерному обществу «Мой Банк.Ипотека» овзыскании комиссии,страховой премии,процентов,компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организацияпотребителей «Защита прав потребителей» (далее по тексту МООП «Защита прав потребителей»),действуя в интересахПестова И.А.,обратилась в суд с искомк Открытому акционерному обществу «Мой Банк.Ипотека» (далее по тексту ОАО «Мой Банк») овзыскании комиссии,страховой премии,процентов,компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивировал тем,чтомежду Пестовым И.А.иОАО «Мой Банк» был заключен кредитный договор №И,по условиям которого Пестов И.А.получил кредит в <данные изъяты>.на срок134месяца.Согласно условиям договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за выдачу кредита.Комиссия за выдачу кредита в <данные изъяты>.была уплачена потребителемДД.ММ.ГГГГКроме того,в соответствии с п.1.8.2договора одним из обеспечений обязательства по кредитному договору является личное страхование заемщика,выгодоприобретателем по условиям которого является банк.Страховой взнос в <данные изъяты>.был уплачен заемщикомДД.ММ.ГГГГСчитает,что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречит закону.

Считая,что действиями ответчика нарушены праваПестова И.А.,истец просит признать недействительными условия в части обязанности заемщика уплаты банку комиссии за выдачу кредита,страховой премии комиссии и за предоставление выписки кредитного договора№И отДД.ММ.ГГГГ,также применить последствия недействительности ничтожной части сделки,взыскать с ОАО «Мой Банк» в пользуПестова И.А.комиссии и страховую премию в общей <данные изъяты>.,проценты за пользование денежными средствами в <данные изъяты>.,компенсацию морального вреда в <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истцаМООП «Защита прав потребителей» Галикаев А.М.,действующий по указанной ранее доверенности,требования поддержал,просил удовлетворить требования в полном объеме по основаниям,изложенным в исковом заявлении.

Представитель ОАО «Мой Банк.Ипотека» Смирнова А.А.,действующая по указанной ранее доверенности,исковые требования не признала,суду пояснила,что с комиссией согласны,не согласны с процентами за пользование чужими денежными средствами,поскольку до принятия судом решения основания для данного вывода отсутствуют.

Истец Пестов И.А.в судебное заседание не явился,о времени и месте судебного заседания извещен заранее и надлежащим образом.Суд в силу ст.167ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав лиц участвующих в деле,исследовав и оценив в совокупности юридически значимые обстоятельства по делу,суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям,содержавшимся в пункте2Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября1994года № 7«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в редакции,действующей на момент возникновения гражданско-правовых отношений) при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать,что отношения,одной из сторон которых выступает гражданин,использующий,приобретающий,заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы,услуги) исключительно для личных,семейных,домашних,бытовых и иных нужд,не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности,а другой- организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель,исполнитель,продавец,импортер),осуществляющие продажу товаров,выполнение работ,оказание услуг,являются отношениями,регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации,Законом Российской Федерации от7февраля1992года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее- Закон о защите прав потребителей либо Закон),другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из преамбулы Закона от07февраля1992года №2300-1«О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) настоящий Закон регулирует отношения,возникающие между потребителями и изготовителями,исполнителями,импортерами,продавцами при продаже товаров (выполнении работ,оказании услуг),устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ,услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни,здоровья,имущества потребителей и окружающей среды,получение информации о товарах (работах,услугах) и об их изготовителях (исполнителях,продавцах),просвещение,государственную и общественную защиту их интересов,а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено,чтомежду Пестовым И.А.иОАО «Мой Банк.Ипотека» был заключен кредитный договор №И,по условиям которого Пестов И.А.получил кредит в <данные изъяты>.на срок134месяца.

Условиями данногодоговорабанк возложил на заемщика обязанность по уплате ежемесячной комиссии заоткрытие и обслуживаниесчета,а также страхование заемщика.

В силу пункта1статьи16Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В соответствии с частью1статьи422Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,установленным законом и иными правовыми актами,действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.1закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом,названным законом и принимаемым в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.

Согласно ч.1ст.29Федерального закона «О банках и банковской деятельности»            (в редакции,действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей5названного Закона,в том числе,отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет,открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства,выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении операций по счету (пункт1статьи845Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации» (утв.Банком России26.03.2007N302-П) следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета,используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пунктом2.1.2Положения Центрального Банка РФ от31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациямиденежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено,что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется- в безналичном порядке путем зачислениях денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица,под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

            Из пункта2ст.5ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имении за свой счет.

В соответствии со статьей10Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах,услугах),обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из представленных суду материалов следует,что банком не была представлена заемщику необходимая и достоверная информация о том,что у него был выбор в получении кредита:в безналичном порядке путем зачисления денежныхсредств на банковский счет клиента-заемщика физического лица,либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Банк России в ответ на обращение Ассоциации Российских банков в письме от            ДД.ММ.ГГГГ №дополнительно разъяснил кредитным организациям,что предоставление кредитов осуществляется либо в безналичном порядке,либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Кроме того,суд считает необходимым указать,что согласно статье30Закона о банках и банковской деятельностью,открытие банковских счетов является правом заемщика-потребителя,а не обязанностью.

Часть1статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует,что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается,за исключением случаев,когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом,законом или добровольно принятым обязательством.

Из совокупного толкования приведенной нормы права и статьи422Гражданского кодекса Российской Федерации следует,что свобода договора не абсолютна,имеет границы правоприменения и может быть ограничена исключительно законом (императивное регулирование гражданского оборота).

Из вышеизложенного следует,что заключение договора банковского счета при предоставлении кредитов заемщикам-физическим лицам является необязательным условием и,применительно к положениям части2статьи16Закона о защите прав потребителей,данная услуга подлежит признанию недействительной как навязанная и ущемляющая права потребителя.

Согласно п.2.1указанного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет.

Вместе с тем действия банка по выдаче наличных денежных средств по кредитной карте нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации отДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт2.1.2названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы дляполучения кредита.Вместе с тем,из пункта2статьи5Федерального закона отДД.ММ.ГГГГ №"О банках и банковской деятельности" следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Учитывая,что кредитный договор является возмездным договором,плата за кредит выражается в процентах,которые установлены договором,возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссий за открытие счета,за выдачу кредита,за получение кредита наличными денежными средствами нельзя признать основанным на нормах права,регулирующих кредитные отношения.Условие договора о том,что кредитная организация взимает платежи за открытие счета,за выдачу кредита, за получение кредита наличными денежными средствами не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом,условие кредитногодоговора№И отДД.ММ.ГГГГв части взимания единовременных комиссий за выдачу кредита,ничтожны на основании пунктов 2,3статьи16Закона как несоответствующие требованиям статьи168Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи180Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей,если можно предположить,что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Условия кредитного договора,законность которых оспаривает истец,напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком и включено банком в текст договора с целью незаконного завышения стоимости кредитного продукта.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора,предусматривающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за открытие счета,за выдачу кредита, как несоответствующие норме закона,являются недействительными.

Следовательно,пункт кредитного договора в части обязывания заемщика единовременно уплатить комиссию за выдачу кредита в <данные изъяты>.,суд считает необходимым признать недействительными,требованияистца о взыскании с ответчика вего пользу суммы незаконно полученной единовременной комиссии за выдачу кредита в <данные изъяты>.подлежат удовлетворению.

Согласно акту о расторжении договора страхования047-2012отДД.ММ.ГГГГ истцу произведен возврат страховой премии в <данные изъяты>.

Согласно выписке по счету истцом Пестовым И.А.произведена оплата страхового взноса согласно договора страхования в <данные изъяты>.

Истец уточнив исковые требования просит взыскать страховую премию уплаченную за личное страхование в <данные изъяты>.по вышеуказанному договору страхования.

При изложенных обстоятельствах,суд находит исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истцакомиссию за включение в программу страхования заемщиком банка сумму в <данные изъяты>.обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Удовлетворяя требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом1статьи395Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя изучетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.Эти правила применяются,если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет имеющийся в исковом заявлении судом проверен,составлен арифметически правильно.

Таким образом, суд полагает, что поскольку Пестов И.А.неправомерно уплатил комиссию за открытие и ведение счета,а также за страхование,то следует взыскать сОАО «Мой Банк» в пользу истца проценты за пользованием чужими денежными средствами сумму в <данные изъяты>.

Статья15Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая,что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуг,то суд считает необходимым требования о компенсации морального вреда удовлетворить частично,взыскав в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом всех обстоятельств дела в <данные изъяты>.

Согласно пункту6статьи13Закона РФ«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с приведенной правовой нормой с ответчика следует взыскать штраф <данные изъяты>.,50%из которого в <данные изъяты>,перечислить впользупотребителяПестова И.А,50%в <данные изъяты>- в пользуМежрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

На основании части1статьи100Гражданского процессуального кодекса РФ стороне,в пользу которой состоялось решение суда,по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом,суд считает возможным взыскать с ответчика в пользуМежрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» расходы по оплате услуг представителя в <данные изъяты> подоговору оказания юридических услуг отДД.ММ.ГГГГ,что признается разумным пределом.

Поскольку истец в соответствии с частью3статьи17Закона РФ«О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд,его исковые требования частично удовлетворены судом,в соответствии со статьей98Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход государства надлежит взыскать госпошлину пропорционально от суммы удовлетворенной части исковых требований в <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного,руководствуясь статьями194-198 ГПК РФ,суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияМежрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей»,действующей взащиту прав потребителяПестова И.А,кОткрытому акционерному обществу «Мой Банк.Ипотека» овзыскании комиссии,страховой премии,процентов,компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признатьусловия кредитногодоговора №И отДД.ММ.ГГГГв частиобязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за выдачу кредита,страховой премии за личное страхование недействительными в силу ничтожности.

Взыскать сОткрытого акционерного общества «Мой Банк.Ипотека» в пользуПестова И.А денежные средства уплаченные за выдачу кредита <данные изъяты>,денежные средства уплаченные в качестве страховой премии за личное страхование в <данные изъяты>.,проценты за пользование чужими денежными средствами сумму в <данные изъяты>.,компенсацию морального вреда в <данные изъяты>.

Взыскать сОткрытого акционерного общества «Мой Банк.Ипотека» впользупотребителяПестова И.А штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в <данные изъяты>.

Взыскать сОткрытого акционерного общества «Мой Банк.Ипотека» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в <данные изъяты>.

Взыскать сОткрытого акционерного общества «Мой Банк.Ипотека» в пользу Межрегиональной общественной организации защитыправ потребителей «Защита прав потребителей» расходы на оказание услуг представителя в <данные изъяты>.

В удовлетворенииостальной части иска отказать.

Взыскать сОткрытого акционерного общества «Мой Банк.Ипотека» в доход государства государственную пошлину в <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Октябрьский районный суд            г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья И.Ф.Уразметов