Решение по делу № 2-10988/2014 от 07.07.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ                          г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего                         Горлова А.С.

при секретаре                             ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании излишне уплаченных процентов в размере 77 702 рублей, взыскании неустойки в размере 88 580 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, взыскании штрафа в размере 50% от взысканной пользу истца суммы и судебных расходов в размере 10 000 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. В обосновании заявленных требований указал, что 17.05.2013г. года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Согласно условиям договора Банк предоставил истцу кредит в размере 750 000 рублей сроком на 36 календарных месяцев. ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен истцом досрочно в полном размере. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 ежемесячно оплачивала Банку фиксированную сумму, в состав которой входили проценты за весь период пользования кредитом. Так как кредит был погашен досрочно, истец полагает что проценты, оплаченные в составе аннуитентных платежей, охватывают и тот период, в течение которого реальное пользование денежными средствами не осуществлялось. Истом за год пользования кредитом были оплачены проценты в сумме 227 618,68 рублей, а сумма процентов подлежащая оплате при досрочном погашении кредита должна составить 149 916,36 рублей. Таким образом, сумма излишне оплаченных процентов составляет 77 702,32 рубля. Полагает, что указанна сумма является неосновательным обогащением ответчика и в связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пеня, а так же штраф и моральный вред, предусмотренные Законом № «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика по доверенности ФИО5, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать истцу в заявленных требованиях полностью. Пояснила, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и, добровольно подписав кредитный договор, истец тем самым согласился с его условиями. Договор соответствует действующему на момент его подписания законодательству, его условия были согласованны сторонами. Расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту. Кроме того, сумма займа может быть возвращена досрочно при условии уведомления займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. В связи с тем, что истец не уведомил Банк в установленный законом срок, проценты начислялись до даты полного погашения кредита.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО2 (заемщик) и ответчиком (кредитор) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 750 000 рублей, а заемщик обязался вернуть кредит в предусмотренные договором сроки и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 33,49 % годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму кредита на счет истца, ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно. В соответствии с графиком платежей, подписным истцом, оплата за пользование причисленной суммой составляет 449 748,92 рублей, из которых истцом оплачено, согласно аннуитентного порядка возврата кредита, 227 618,68 рублей.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и ответчиком данное обстоятельство не оспаривается, что заемщиком произведено досрочное исполнение обязательств по кредитному договору. Фактическое пользование кредитными средствами составило 12 месяцев.

За период действия договора ФИО2 выплачено 977 678,68 руб., из них в погашение процентов - 227 618,68 рублей В случае погашения кредита в соответствии с графиком платежей истцу надлежало выплатить 1 190 746,92 руб., из них проценты – 449748,92 руб.

Как видно из графика погашения кредита, условий кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 33327 рублей.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период, и часть суммы основного долга.

Истец полагает, что сумма процентов, подлежащая оплате при досрочном погашении кредита должна составить 149 916,36 рублей. Указанная сумма получена истцом путем деления 449 748,92 рублей (размер платы за пользования кредитом за 36 месяцев) на три года. При этом истец полагает, что сумма процентов, подлежащая фактической оплате в месяц, составляет 12 493,03 рубля.

Суд находит расчет истца не верным, не соответствующим материалам дела и противоречащим природе аннуитентного платежа.

Как следует из графика платежей, подписанного заемщиком, сумма процентов за 1-12 месяцы составляет 227 618,68 рублей, за 13-24 месяцы – 158 007,94 рублей, за 25-36 месяцы – 64 122,3 рубля.

Суд, ознакомившись с графиком платежей, усматривает, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты, за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Анализ пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены. Более того, изменение условий о сроке кредитование влечет изменение размера аннуитетного платежа, а именно его увеличение. Таким образом, при меньшем сроке кредитования банк вправе был рассчитывать на поступление от истца ежемесячных платежей в большем объеме, а следовательно, имел возможность ими распорядиться.

Кроме того, при аннуитетном платеже в начале срока кредита преобладают суммы, идущие на погашение процентов по кредиту, в погашение основного долга поступает лишь незначительная часть. В связи с чем в начале срока сумма основного долга является значительной, размер процентов, начисляемых на нее, занимает практически весь аннуитетный платеж, а размер сумм, идущих в погашение кредита незначителен. При этом ежемесячное начисление процентов только на остаток долга (аннуитетный платеж) свидетельствует о том, что проценты начисляются лишь за фактический срок пользования кредитом, а общий срок кредита при таком начислении процентов не учитывается.

При указанных обстоятельствах доводы истца об авансировании процентов при аннуитетном порядке возврата кредита (наличии излишне оплаченных процентов при досрочном погашении кредита) основаны на предположении, математически неверны.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 209 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: