Решение по делу № 33-247/2019 от 10.01.2019

33 –247/2019 судья Турова М.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 февраля 2019 г. г. Рязань

Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:

председательствующего судьи Красавцевой В.И.,

судей Фоминой С.С., Языковой В.Л.,

при секретаре Коверкиной Е.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Горячевой Людмилы Александровны к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала о признании обязательств по кредитному договору исполненными и по встречному иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к Горячевой Людмиле Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору с апелляционной жалобой Горячевой Людмилы Александровны на решение Советского районного суда г. Рязани от 30 октября 2018 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Горячевой Людмилы Александровны к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала о признании обязательств по кредитному договору исполненными – отказать.

Встречные исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к Горячевой Людмиле Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Горячевой Людмилы Александровны в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от 26.10.2015 г. по состоянию на 07.09.2018 г. в размере 122153 (Сто двадцать две тысячи сто пятьдесят три) руб. 02 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3643 (Три тысячи шестьсот сорок три) руб. 06 коп.

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Фоминой С.С., выслушав объяснения апеллятора Горячевой Л.А., ее представителей по доверенности Осьминникова В.В. и Соленова А.В., объяснения представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности Ивановой А.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Горячева Л.А. обратилась в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 26.10.2015 г. между нею и ответчиком было заключено Соглашение №, по условиям которого Банком ей был предоставлен кредит в размере 171372 руб.15 коп. Указанный кредит был погашен в полном объеме. Однако, 22.05.2018 г. и 26.06.2018 г. из Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в ее адрес поступили требования о досрочном возврате задолженности по вышеуказанному кредитному соглашению в связи с допущенными ею неоднократными нарушениями условий вышеуказанного кредитного договора. 20.07.2018 г. ею в адрес ответчика была направлена претензия, где она сообщила Банку о надлежащем исполнении обязательств по кредитному соглашению. 20.07.2018 г. ею был получен ответ на данную претензию, в котором было сообщено о ненадлежащем исполнении ею обязательств по кредитному соглашению и наличии у нее просроченной задолженности по соглашению № по состоянию на 26.06.2018 г. в размере 114711 руб.07 коп. Полагает, что ею надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному соглашению.

Просила суд признать себя исполнившей обязательства по кредитному договору № от 26.10.2015 г. перед АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала обратились в суд со встречным исковым заявлением к Горячевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование встречных исковых требований указано, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Горячевой Л.А. было заключено соглашение № от 26.10.2015 г., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 171372 руб.15 коп. со сроком погашения не позднее 26.10.2020 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых. Подписав соглашение, заемщик присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». График погашения кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом были определены сторонами в Приложении №1 к Соглашению, которое является его неотъемлемой частью. Факт получения заемщиком денежных средств подтверждается банковским ордером № от 26.10.2015 г. и выпиской по лицевому счету заемщика. Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного соглашения, возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами по 15 числам каждого месяца; конкретные сроки возврата кредита определены в Графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащемся в приложении № 1 к Кредитному договору; погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к кредитному договору; в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право предъявить требование об уплате неустойки (пени), размер которой составляет с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита – в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности. Вопреки взятым на себя обязательствам по кредитному договору, у заемщика образовалась задолженность по уплате основного долга и по уплате процентов за пользование кредитными средствами. По состоянию на 07.09.2018 г. общая сумма задолженности по соглашению № от 26.10.2015 г. составляет 122 153 руб.02 коп., из них основной долг – 108 639 руб.13 коп., проценты – 8 703 руб.09 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4 193 руб.05 коп., пени за несвоевременную уплату процентов 617 руб.75 коп. В соответствии с п.4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае, если заемщик не исполнит обязанность по возврату кредита; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заёмщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в требовании, который считается вновь установленным сроком окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов (п.4.8, 4.8.2 Правил). 26.06.2018 г. Банком в адрес заемщика направлялось требование о возврате задолженности, однако указанное требование до настоящего времени не исполнено.

Просили суд взыскать с Горячевой Л.А. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 26.10.2015 г. по состоянию на 07.09.2018 г. в размере 122 153 руб.02 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 643 руб.06 коп.

Решением Советского районного суда г. Рязани от 30 октября 2018 года в удовлетворении исковых требований Горячевой Л.А. отказано, встречные исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала удовлетворены.

В апелляционной жалобе Горячева Л.А. просит решение суда отменить как необоснованное и принять по делу новое решение об удовлетворении её исковых требований и об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала. В обоснование доводов жалобы указывает, что при вынесении решения по делу судом не были учтены обстоятельства того, что в настоящее время решается вопрос о возбуждении уголовного дела по заявлению Горячевой Л.А. в отношении управляющей дополнительным офисом № АО «Россельхозбанк» ФИО7, которая совершила преступление, связанное со спорным кредитом.

В возражениях на апелляционную жалобу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала просит решение Советского районного суда г. Рязани от 30 октября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Горячевой Л.А. без удовлетворения.

Апеллятор Горячева Л.А., ее представители по доверенности Осьминников В.В. и Соленов А.В. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержали по изложенным в ней основаниям.

Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности Иванова А.И. возражала против доводов апелляционной жалобы, считает решение суда законным, обоснованным и не подлежащим отмене.

Проверив в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 26 октября 2015 г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Горячевой Л.А. заключено Соглашение №, по условиям которого Банк предоставил Горячевой Л.А. кредит в размере 171372 руб.15 коп. со сроком погашения не позднее 26.10.2020 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых. В соответствии с пунктом 14 Соглашения заемщик присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Согласно п. 17 Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке №.

Согласно п. 6 Соглашения и п. 4.2.1 Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением №1 к соглашению.

Стороны договорились, что датой платежа является 15 число каждого месяца (п.6 Соглашения).

Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Проценты начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному) отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней (п.4.1.1 Правил).

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4.1.2 Правил).

Условиями заключенного между сторонами Соглашения предусматривалось начисление неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, которые подлежали определению следующим образом: в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. Размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Соглашения).

С указанными Правилами, Соглашением и графиком погашения кредита (Приложение № 1) Горячева Л.А. была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в соответствующих приложениях к Соглашению.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику Горячевой Л.А. кредита в сумме 171372 руб.15 коп. исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Горячевой Л.А. своих обязательств по кредитному договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, нарушением сроком внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности у последней перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.09.2018 г. составляет 122 153 руб.02 коп., из них основной долг – 108 639 руб.13 коп., проценты – 8 703 руб.09 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 4 193 руб.05 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 617 руб.75 коп.

26.06.2018 г. Банк направил в адрес Горячевой Л.А. заказным письмом с уведомлением требование о досрочном погашении кредитной задолженности в срок не позднее 06.08.2018 г., однако данное требование Банка было оставлено Горячевой Л.А. без удовлетворения.

Разрешая спор по существу и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований Горячевой Л.А., суд первой инстанции, дав надлежащую оценку доводам сторон, оценив в совокупности представленные доказательства, принимая во внимание требования норм действующего законодательства, законно и обоснованно указал, что доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в материалы дела не представлено.

Разрешая встречные исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала, суд первой инстанции, установив на основе оценки представленных в материалы дела доказательств ненадлежащее исполнение заемщиком Горячевой Л.А. обязательств по возврату кредита и уплате процентов, проверив представленный банком расчет кредитной задолженности с учетом требований закона и условий кредитного договора, пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения встречного иска и взыскания с Горячевой Л.А. в пользу банка просроченной задолженности по договору в общей сумме 122 153 руб.02 коп.

Судебная коллегия находит выводы суда правильными, мотивированными, подтвержденными представленными по делу доказательствами.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, районный суд обоснованно в основу решения положил расчет, предоставленный банком, поскольку он соответствует законодательству, в частности, ст. ст. 809 - 811 ГК РФ, условиям заключенного между сторонами кредитного договора, подтвержден материалами дела.

Горячевой Л.А. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, либо опровергающих сумму задолженности не представлено ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанции.

Доводы Горячевой Л.А. об утрате платежных документов судебной коллегией отклоняются, поскольку какими-либо объективными и достоверными доказательствами не подтверждены.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при вынесении решения по делу судом не были учтены обстоятельства того, что в настоящее время решается вопрос о возбуждении уголовного дела по заявлению Горячевой Л.А. в отношении управляющей дополнительным офисом № АО «Россельхозбанк» ФИО7, которая совершила преступление, связанное со спорным кредитом, судебной коллегией не могут быть приняты во внимание, поскольку каких-либо доказательств данного факта суду представлено не было.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, не содержат обстоятельств, которые бы нуждались в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, а потому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве оснований к отмене решения суда.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции при разрешении спора правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Изложенные в решении выводы суда мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, основания к отмене решения суда, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Советского районного суда г.Рязани от 30 октября 2018 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Горячевой Людмилы Александровны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи