Решение по делу № 2-103/2022 (2-1885/2021;) от 14.12.2021

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун                                           1 февраля 2022 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Гвоздевской А.А.,

при секретаре – Корневой А.Е.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-103/2022 (2-1885/2021) УИД 38RS0023-01-2021-002970-61 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черных Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

    установил:

    истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с исковым заявлением к Черных Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в обоснование, что 23.09.2019 между банком и ответчиком заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты, ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 210771,60 рублей под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету.

    В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

    Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.03.2020, на 17.11.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 604 дня.

    Просроченная задолженность по процентам возникла 24.03.2020, на 17.11.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 562 дня.

    Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 198409,17 рублей.

    Судебным приказом №2-1242 от 31.07.2020 удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора №2449629737 от 23.09.2019 с Черных А.А. в размере14928,98 рублей за период с 24.03.2020 по 09.07.2020. Таким образом банк намерен взыскать оставшуюся задолженность за вычетом 14928,98 рублей указанной в судебном приказе №2-1242 от 31.07.2020.

По состоянию на 17.11.2020 общая сумма задолженности ответчика составляет 61080,20 рублей, из них:

-просроченная ссуда 53411,01 рублей;

-проценты по просроченной ссуде 1422,51 рублей;

-неустойка по ссудному договору 5263,22 рубля:

-неустойка за просроченную ссуду 983,46 рубля, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика Черных Александра Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 61080,20 рублей за период с 10.07.2020 по 17.11.2021, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2032,41 рубля.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности № 1438/ФЦ от 14.0.2020, сроком действия на 10 лет, указала, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Черных А.А. извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о чем в деле имеются доказательства, однако в судебное заседание не явился, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представил, направил отзыв на исковое заявление в котором указал, что является инвалидом по зрению, шрифт заявления о предоставлении кредитного договора и Индивидуальные условия потребительского кредита очень мелкий и он не имеет физической возможности прочитать этот шрифт. При подписании документов в банке ему были даны устные разъяснения, что в договоре нет штрафов и денежные средства выдаются под 18,9%. В исковом заявлении указано, что денежные средства выданы под 28,9% годовых, что не соответствует той информации которая была предоставлена ему в банке при подписании документов. С учетом указанных неустоек в договоре в виде пени в размере 28,9% и 20% истец на сумму долга необоснованно предъявляет и начисляет проценты в размере 48,9%, что является незаконным, при этом ссылается на ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно исковому заявлению кредит оформлен на сумму 210771,60 рублей, однако на руки ему выдали только 106000 рублей, остальные денежные средства банк забрал за свои услуги, а именно: комиссия за услуги Гарантия минимальной ставки 8220,09 рублей; удержание комиссии за карту, согласно тарифу 14999 рублей; зачисление на депозит банка 47407,51 рублей; плата за включение в программу страховой защиты заемщика 34145 рублей. Таким образом, банк взял за свои услуги 104771,60 рублей, что является половиной стоимости кредита. Об этих затратах ему не было известно при заключении кредита.

Фактически он пользовался кредитными средствами 2 месяца, что подтверждается выпиской из лицевого счета, с 23.10.2019 по 23.12.2019 им была погашена сумма основного долга в размере 154551,45 рублей, а так как сумма кредита составила 106000 рублей, то он рассчитался с банком в полном объеме. В период с 24.10.2019 по 09.07.2020 банк продолжал удержание с него 2809,14 рублей – суммы основного долга при наличии заявления о расторжении кредитного договора. О наличии суммы задолженности в размере 53411,01 рублей за период с 10.07.2020 по 17.11.2021 узнал из судебного иска. Указывает, что банк, предоставив кредит в размере 106000 рублей уже удержал у него сумму 104771,60 рублей при выдаче ему кредита и проценты за пользование кредитом за весь период в размере 24574,10 рубля. Таким образом за пользование кредитными средствами с него удержано большая сумма, чем сумма предоставленных ему денежных средств, что нарушает Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Считает, что сумма 104771,60 рубля – услуги банка за операции, рассчитанная за 36 месяцев должна быть пересчитана исходя из периода фактического пользования кредитными средствами истца – 2 месяца. Высказывает сомнения в верности расчетов, предоставленных истцом. Так, в исковом заявлении, поданном мировому судье судебного участка №88 г. Тулуна и Тулунского района истец за неисполнение обязательств с 10.07.2020 по 13.01.2021 просил взыскать 72360,16 рублей. По настоящему иску за больший период с 24.03.2020 по 17.11.2021 истец просит взыскать 61080,20 рублей. Приложенный к исковому заявлению расчет для него не понятен, не понятно сколько денежных средств, взысканных по судебному приказу, истец направил на погашение основного долга, а сколько на погашение неустоек, пени и штрафов, а также на погашение стоимости своих услуг, оказываемых за дополнительную плату. Указывает, что его, инвалида по зрению, сотрудник банка ввела в заблуждение, указала строки где необходимо расписаться и поставить галочки. Для досрочного погашения кредита истца он вынужден был обратиться в ПАО Сбербанк, где ему предоставили кредит с более низкой процентной ставкой и 23.12.2019 денежные средства были перечислены в ПАО «Совкомбанк» в сумме 147245,21 рублей, эта сумма была устно согласована со специалистом банка. Он является инвалидом 3 группы, получает пенсию, ежемесячный доход составляет 10663,10 рублей. В ПАО Сбербанк он оплачивает сумму 8351,44 рубль ежемесячно, оставшихся денег не хватает на проживание. В соответствии с п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, истец при досрочном погашении задолженности в размере 147245,21 рублей должен был внести существенные изменения в условия договора, однако продолжает удерживать проценты штрафы и задолженность. Он неоднократно пытался обратиться к специалисту банка, однако в дни его посещения ее не было на рабочем месте. 05.06.2020 специалистом банка получено его заявление о расторжении кредитного договора, при этом его не предупредили об оставшейся задолженности, не предоставили расчет, выписку из лицевого счета и справку об имеющейся задолженности. Считает, что истец умышлено затягивал процесс расторжения кредитного договора, что повлекло начисление штрафов и пени. Указывает о том, что с 01.02.2022 вступают в силу изменения в Гражданский процессуальный кодекс и Закон об исполнительном производстве и гражданин при взыскании долгов или аресте имущества имеет право на сохранение прожиточного минимума, должник может обратиться в Федеральную службу судебных приставов и указать банковский счет, с которого нельзя будет списывать сумму прожиточного минимума. Поскольку пенсия у него на 123,10 рубля больше прожиточного минимума, но большую ее часть он оплачивает по кредиту в ПАО Сбербанк, то производить с него взыскания в пользу истца незаконно и бесчеловечно. Считает свое поведение добросовестным, так как при заключении кредитного договора истец был уведомлен о сумме его ежемесячного дохода. Просит исковое заявление оставить без удовлетворения.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что путем подписания заявления (оферты) 23.09.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Черных А.А. был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 210771,6 рублей под 28,9 % годовых на срок 36 месяцев. Сторонами также сторонами согласован график внесения платежей в погашение кредита.

Оферта предусматривает также, что другие существенные условия кредитного договора содержатся в Общих условиях договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии с. п.5.2 общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п.5.3 общих условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 Индивидуальных условий)

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита количество платежей по кредиту 36. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 7714,11 рублей. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей, являющемуся неотъемлемым приложением к заявлению на предоставление кредита, а именно 23 числа каждого месяца.

При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета платежа, как то технический овердрафт, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно к сумме платежа.

Выдача кредита произведена путем перечисления на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела, что не оспаривалось ответчиком.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор содержит, наряду с условиями о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование заемными средствами, мерах ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также график осуществления платежей.

Из представленной истцом выписки следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

В случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору 2449629737 от 23.09.2019 по состоянию на 17.11.2020 общая сумма задолженности ответчика составляет 61080,20 рублей, из них: просроченная ссуда 53411,01 рублей; проценты по просроченной ссуде 1422,51 рублей; неустойка по ссудному договору 5263,22 рубля; неустойка за просроченную ссуду 983,46 рубля, что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет суммы задолженности, представленный в материалы дела стороной истца, полностью соответствует условиям кредитного договора. Правильность представленного расчета была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вызывает сомнения.

Из материалов дела следует, что 02.12.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив досудебную претензию. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что за весь период пользования кредитом ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 198409,17 рублей.

Судебным приказом №2-1242/2020 от 31.07.2020 удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора *** от 23.09.2019, с Черных А.А. по исполнительному документу взыскана задолженность в размере14928,98 рублей за период с 24.03.2020 по 09.07.2020.

Банком суду предоставлено заявление о предоставление потребительного кредита, подписанное заемщиком Черных А.А., согласно разделу «Д» которого заемщику подключена услуга «Гарантия минимальной ставки», разделу «Г» - включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за программу указана в п. 2 раздела «Г» заявления, при оформлении договора ответчиком подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, с подключенным пакетом расчетно-гарантийных услуг.

Доказательств отсутствия задолженности либо ее наличия в меньшем размере ответчиком не представлено.

Суд полагает, что расчет задолженности по просроченной ссуде в размере 53411,01 рублей; процентов по просроченной ссуде 1422,51 рублей; неустойки по ссудному договору 5263,22 рубля и неустойки за просроченную ссуду 983,46 рубля произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора с учетом внесенных ответчиком платежей по нему, а также требованиям п. 5 ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Ответчиком доказательств погашения задолженности пред банком по кредитному договору в полном объеме не представлено.

Как следует из представленного текста кредитного договора от 23.09.2019 №2449629737, банком до сведения потребителя в письменной форме были доведены все существенные условия кредитного договора: о его размере, процентной ставке, полной стоимости, размере ежемесячного платежа, порядке погашения, размере неустойке, сроке кредитования, собственноручная подпись заемщика, свидетельствует об ознакомлении и отсутствии несогласия с указанными условиями.

Данные обстоятельства опровергают довод ответчика о намеренном введении кредитором заемщика в заблуждение, чем кредитор злонамеренно воспользовался.

При этом, суд отмечает, что в случае неприемлемости условий договора, заемщик Черных А.А. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и воспользоваться правом в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования, однако, такие действия заемщиком предприняты не были, из чего следует его согласие с условиями кредитных обязательств (ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите», Общие условия Договора).

Наличие иных кредитных обязательств, тяжелое материальное положение ответчика, отсутствие у него необходимых средств для уплаты задолженности по кредиту, в силу закона, не является основанием для освобождения должника от обязанности по надлежащему исполнению взятых на себя обязательств по кредитному договору.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Действующим законодательством расторжение кредитного договора по инициативе заемщика при наличии непогашенных обязательств и освобождение заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, в связи с наличием трудного материального положения, либо с учетом иных обстоятельств, связанных с личностью заемщика, не предусмотрено.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик нарушил исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании долга по кредиту в общей сумме 61080,20 рублей за период с 10.07.2020 по 17.11.2021.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика Черных А.А. в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2032,41 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черных Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Черных Александра Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от 23.09.2019 за период с 10.07.2020 по 17.11.2021 в размере 61080 (шестьдесят одна тысяча восемьдесят) рублей 20 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 2032 (две тысячи тридцать два) рубля 41 копейку.

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

    Судья                                                   А.А. Гвоздевская