Решение по делу № 33-34748/2023 от 29.09.2023

    Судья:Осадчая Н.М.     Дело <данные изъяты>          УИД 50RS0<данные изъяты>-20

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>                             09 октября 2023 г.

    Судебная коллегия по гражданским делам

    Московского областного суда в составе:

        председательствующего судьи <данные изъяты>

        судей Воронко В.В., <данные изъяты>

        при ведении протокола помощником судьи Сажиной Е.А.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску <данные изъяты> к С. Ю. С., <данные изъяты> о признании частично недействительным соглашения о порядке заключения договоров страхования,

    по апелляционной жалобе <данные изъяты> на решение Красногорского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>

    Заслушав доклад судьи Воронко В.В.,

    объяснения явившихся лиц,

    УСТАНОВИЛА:

<данные изъяты> обратилось в суд с иском к С. Ю.С., <данные изъяты> о признании частично недействительным соглашения о порядке заключения договоров страхования от <данные изъяты>.

    В обоснование заявленных требований указало, что <данные изъяты> между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования <данные изъяты>, согласно которому договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> от <данные изъяты> (в редакции от <данные изъяты>), путем согласования и подписания списков застрахованных лиц.14.03.2019Сергеевой О.Н. заключен кредитный договор <данные изъяты> с ПАО «Промсвязьбанк», подписано Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <данные изъяты>-СО1, а также подписано заявление застрахованного лица от <данные изъяты>, которое включает в себя согласие быть застрахованным по договору личного страхования, заключенному ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «Абсолют Страхование», страховыми рисками по которому являются – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Подписывая Заявление застрахованного лица от <данные изъяты> Сергеева О.Н. подтвердила, что не являлась/не является инвалидом, в отношении нее не принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на МСЭ и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями; не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не находится под следствием и/или в местах лишения свободы. При подписании данного заявления Сергеева О.Н. подтвердила достоверность данных сведений, а также тот факт, что она уведомлена, что в случае представления ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. <данные изъяты> произошла смерть Сергеевой О.Н., в связи с чем ПАО «Промсвязьбанк», а также С. Ю.С. обратились к истцу с заявлениями о наступлении страхового случая.Однако, согласно сведениям из медицинской карты ГБУЗ МО «Красногорская городская больница <данные изъяты>» Сергеева О.Н. находилась на стационарном лечении в гинекологическом отделении с <данные изъяты>. При этом, <данные изъяты> при проведении гистологического исследования у Сергеевой О.Н. был выявлен инвазивный плоскоклеточный рак шейки матки (G3). Исходя из изложенного, у застрахованного лица, Сергеевой О.Н., до периода действия договора страхования было диагностировано онкологическое заболевание (код МКБ С53).

    Истец просил суд признать недействительным соглашение <данные изъяты> и <данные изъяты> о порядке заключения договоров страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> в части включения в программу страхования Сергеевой О.Н., а также взыскать с С. Ю.С. государственную пошлину в размере 6 000 руб.

    Решением суда исковые требования удовлетворены частично.

    Суд постановил признать недействительным Соглашение о порядке заключения договоров страхования N <данные изъяты> от <данные изъяты> в части включения в программу страхования Сергеевой О.Н;

    - взыскать с <данные изъяты> в пользу <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.;

    - в удовлетворении искового требования <данные изъяты> к С. Ю.С. о признании недействительным соглашения о порядке заключения договоров страхования от <данные изъяты> – отказать.

    В апелляционной жалобе ответчик <данные изъяты> просит об отмене судебного решения, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

    Судом установлено и из материалов дела следует, что <данные изъяты> между <данные изъяты> (страхователь) и <данные изъяты> (страховщик) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования <данные изъяты> (далее по тексту – Соглашение).

    Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (пункт 1.1 Соглашения).

    Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и в «Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней» <данные изъяты>, утвержденных Приказом № В-28-10 от <данные изъяты> (Приложение <данные изъяты> к Соглашению), являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

    В случае наличия противоречий между условиями Соглашения и условиями Правил, применяются условия Соглашения (пункт 1.2 Соглашения).

    Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения <данные изъяты> к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением. Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы (пункт 1.3 Соглашения).

    Согласно п. 1.4 Соглашения, Застрахованными лицами не могут являться лица в возрасте моложе 20 и старше 65 лет (включительно, на момент окончания срока действия Договора страхования), а также:

    - являющиеся/являвшиеся инвалидами, в отношении которых принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности;

    - имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ) или в отношении которых МСЭ рассматривает документы на установление группы инвалидности;

    - страдающие эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами;

    - страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями, употребляющие наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине;

    - состоящие на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом, являющиеся носителем ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;

    - страдающие алкоголизмом и/или наркоманией;

    - находящиеся под следствием и/или в местах лишения свободы.

    В целях заключения Договора страхования надлежащим подтверждением соответствия лица указанным в настоящем пункте Соглашения требованиям, предъявляемым к Застрахованным лицам, является заявление застрахованного лица, составленное по форме Приложения <данные изъяты> к Соглашению, подписанное Застрахованным лицом и представленное им Страхователю до заключения Договора страхования в отношении данного Застрахованного лица. В случаях и в порядке, предусмотренных Соглашением, оформленное Заявление Страхователь обязан передать Страховщику.

    Согласно п. 2.1 Соглашения, страховыми рисками являются:

    а) установление Застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

    б) смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

    События, указанные в п. 2.1 Соглашения, признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий: наступления события в виде несчастного случая или заболевания, произошедших в течение Срока страхования, приведших к установлению Застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности в течение Срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания; смерти Застрахованного лица, наступившей в течение Срока страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение Срока страхования; получения Страховщиком документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельств его наступления в соответствии с п. 2.7 Соглашения; событие не включено в список исключений, предусмотренных Правилами (п. 2.2 Соглашения).

    В соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных <данные изъяты> (далее по тексту – Правила), объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности (п. 2.1 Правил).

    Согласно п. 2.2 Правил, не подлежат страхованию и не являются Застрахованными, кроме случаев, прямо предусмотренных Договором страхования, физические лица:

    2.2.1. являющиеся инвалидами I, II, III группы, относящиеся к категории «ребенок-инвалид»;

    2.2.2. страдающие нервно-психическими заболеваниями;

    2.2.3. страдающие алкоголизмом, наркоманией;

    2.2.4. страдающие СПИД, ВИЧ-инфицированные;

    2.2.5. находящиеся в местах лишения свободы;

    2.2.6. возраст Застрахованного лица не может быть более 65 лет на момент окончания договора страхования, если иное не оговорено Договором страхования.

    Согласно п. 3.4 страховыми случаями, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из страхового покрытия» настоящих Правил, признаются следующие наступившие события:

    3.4.1. смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия Договора страхования;

    3.4.2. телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая или медицинских вмешательств, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № la к Правилам);

    3.4.3. временная утрата общей трудоспособности Застрахованным, в результате несчастного случая или болезни;

    3.4.4. инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

    3.4.5.    госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

    3.4.6.    хирургические вмешательства в организм Застрахованного в связи с произошедшим с ним несчастным случаем или болезнью, предусмотренные Таблицей страховых выплат в связи с хирургическими вмешательствами (Приложение <данные изъяты>г к Правилам);

    3.4.7.    наступление критического заболевания, предусмотренного и определенного в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение <данные изъяты>в к Правилам), впервые диагностированного в течение срока действия Договора и не являющегося следствием причин, указанных в п.6 Приложения <данные изъяты>в к Правилам;

    3.4.8.    тяжкие телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат при тяжких телесных повреждениях (Приложение <данные изъяты>б к Правилам);

    3.4.9.    полная постоянная утрата общей трудоспособности, Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (Приложение <данные изъяты>д к Правилам);

<данные изъяты>.    полная постоянная потеря профессиональной трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (Приложение <данные изъяты>д к Правилам);

<данные изъяты>.    утрата общей трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая, в соответствии с Таблицей страховых выплат (Приложение <данные изъяты>д к Правилам);

<данные изъяты>.    заражение Застрахованного инфекционным заболеванием. Данное покрытие распространяется на любые случаи заражения Застрахованного вирусным гепатитом (В,С), сифилисом, малярией, вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) при выполнении донорской функции или переливании крови в специализированных медицинских учреждениях, имеющих лицензию на данный вид деятельности, либо в результате травматического повреждения, полученного Застрахованным при контакте с кровью, спинномозговой жидкостью, другими биологическими жидкостями и субстратами в процессе выполнения стандартных профессиональных (медицинских) обязанностей;

<данные изъяты>.    потеря Застрахованным конечности или глаза в результате несчастного случая.

    В силу п. <данные изъяты> Правил, события, перечисленные в п. 3.4.1 – <данные изъяты> Правил не при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или их последствий, последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного Договором страхования (действие страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

    Согласно п. 6.7 Правил, при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. Сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении, а также предоставление поддельных документов является основанием для требования Страховщиком признания Договора страхования недействительным.

    Исходя из п. 8.2.2 Правил, при заключении Договора страхования Страхователь (Застрахованный) обязан сообщить Страховщику всю необходимую информацию о своей жизни, деятельности и состоянии здоровья, необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого Страховщиком на страхование.

<данные изъяты> Сергеева О.Н. обратилась в <данные изъяты> с заявлением с целью заключения <данные изъяты> с <данные изъяты> договора личного страхования, по которому застрахованным лицом является Сергеева О.Н., а страховыми рисками являются: установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания); смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

    Кроме того, в заявлении Сергеева О.Н. указала, что не является/не являлась инвалидом, в отношении неё не принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ), и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями; не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не больна СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не находится под следствием и/или в местах лишения свободы.

Сергеева О.Н. подтвердила достоверность всех сведений, указанных в настоящем заявлении, а также осведомленность о том, что если какое-либо сведение будет заведомо ложным Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

    При оформлении заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <данные изъяты> от <данные изъяты>, Сергеева О.Н. указала, что ознакомлена с Правилами страхования. Сергеевой О.Н. была вручена памятка застрахованного лица.

    На основании вышеуказанных заявлений Сергеева О.Н. была внесена в список застрахованных лиц от <данные изъяты> с номером записи 184 в качестве застрахованного лица в рамках Соглашения от <данные изъяты>.

    Дата начала страхования – <данные изъяты>, дата окончания страхования – <данные изъяты>.

<данные изъяты> Сергеева О.Н. и <данные изъяты> заключили Кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> на потребительские цели, в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 742 000 руб. на срок по <данные изъяты>, с взиманием за пользование кредитом 19.478 % годовых.

    В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Сергеева О.Н. и <данные изъяты> заключили Договор об оказании услуг <данные изъяты>-СО1 от <данные изъяты> в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому:

    Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее потексту – «Договоры страхования»), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее по тексту – «Кредитные договоры») в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее по тексту – «Застрахованные лица»), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

    Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Правилах комплексного страхования от несчастных случаев и болезней» <данные изъяты>, утвержденных Приказом <данные изъяты> <данные изъяты> (Приложение <данные изъяты> к Соглашению) (далее по тексту – «Правила»), являющихся неотъемлемой частью Соглашения. В случае наличия противоречий между условиями Соглашения и условиями Правил, применяются условия Соглашения.

    Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения <данные изъяты> к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением (далее по тексту – «Список»).

    Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

    Таким образом, с Сергеевой О.Н. был заключён индивидуальный договор страхования, как с лицом, включенным в список застрахованных лиц в соответствии с оспариваемым Соглашением.

<данные изъяты> Сергеева О.Н. умерла.

    Согласно заключению эксперта <данные изъяты>, составленному <данные изъяты> смерть Сергеевой О.Н. наступила от злокачественного новообразования матки в стадии распада, осложнившегося раковой интоксикацией.

    Согласно медицинской карты стационарного больного <данные изъяты>, оформленной <данные изъяты> Сергеева О.Н. находилась на стационарном лечении в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в гинекологическом отделении, где была проведена биопсия шейки матки, установлен заключительный клинический диагноз «заболевание шейки матки, маточное кровотечение». <данные изъяты> при проведении гистологического исследования у Сергеевой О.Н. был выявлен инвазивный плоскоклеточный рак шейки матки (G3).

    В соответствии с медицинской картой стационарного больного <данные изъяты>, оформленной <данные изъяты> <данные изъяты>», Сергеева О.Н. находилась на стационарном лечении в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в урологическом отделении.

    Исходя из реестра счетов оказанной медицинской помощи, предоставленного Территориальным фондом обязательного медицинского страхования <данные изъяты>, в период предшествующий включению Сергеевой О.Н. в список застрахованных лиц и непосредственно в период страхования, Сергеева О.Н. неоднократно обращалась за медицинской помощью в связи с имеющимся онкологическим заболеванием.

    Таким образом, на момент заключения договора страхования, Сергеевой О.Н. было известно о наличии у неё онкологического заболевания, однако указанные сведения не были представлены ею страховщику.

    Доводы ответчика об истечении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям судом обоснованно, по мотивам, подробно приведенным в решении, отвергнуты.

    При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст.ст. 181, 199, 421, 927, 934, 940, 942-945 ГК РФ, а также другими положениями закона, приведенными в решении суда, разъяснениями Верховного Суда РФ, пришел к правильному выводу об удовлетворении иска в указанной выше части.

    Доводы апелляционной жалобы ответчика <данные изъяты> выводов суда первой инстанции не опровергают и оснований для отмены решения суда не содержат, поскольку все они были предметом обсуждения в суде первой инстанции, и были обоснованно отвергнуты.

    Судом верно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, всем представленным доказательствам дана надлежащая оценка, правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

    ОПРЕДЕЛИЛА:

    Решение Красногорского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу <данные изъяты> – без удовлетворения.

    Председательствующий

    Судьи