Решение по делу № 2-568/2024 (2-4881/2023;) от 08.12.2023

УИД 59RS0011-01-2023-006592-08

Дело № 2-568/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Березники                                             26 февраля 2024 года

    Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Веремей М.А.,

с участием истца Заразилова И.И.,

представителя истца Божко Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березники гражданское дело по иску Заразилова И.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Заразилов И.И. обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения, указав, что между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ..... заключен договор страхования по Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика», согласно которому, ответчик принял на себя обязанность по уплате страхового возмещения в случае наступления в отношении него страховых рисков, указанных в п.1 Заявления на участие в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика», в частности п.1.1 «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», п. 1.4 «Первичное диагностирование критического заболевания». В соответствии с п.4 данного заявления страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении, и составляет ..... руб. Плата за участие в Программе страхования составляет ..... руб., которая была уплачена истцом при заключении спорного договора, а именно ....., за счет предоставленного кредита ПАО Сбербанк. При хождении ежегодного профессионального осмотра от работодателя у него было выявлено затемнение в левой части легкого и было рекомендовано обратиться в медицинское учреждение для полного осмотра. После чего, ..... истец был госпитализирован в Пермскую краевую больницу с целью проведения операции и направления полученного в ходе операции материала на исследование. С ..... истец находился на больничном, о чем имеется листок нетрудоспособности №. После проведения исследования полученного в ходе операции материала истцу было первично диагностировано ...... Диагностирование данного заболевания относится к страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания». В дальнейшем истец проходил лечение ....., в общей сложности период временной нетрудоспособности составил ..... – ..... (122 дня), данное обстоятельство относится к страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания». По случаю наступления страховых рисков ..... истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания». Однако в удовлетворении заявления Заразилову И.И. было отказано. Причиной отказа в выплате страховой суммы стало наступление страхового случая до наступления даты начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» - до ...... Данное обстоятельство неосновательно и незаконно. Истец неоднократно обращался к ответчику с требованием произвести страховую выплату, однако все его попытки урегулировать спорный вопрос во внесудебном порядке, остались без удовлетворения. В ..... по случаю разногласий с ответчиком истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. По результатам рассмотрения обращения ..... поступило решение № о прекращении рассмотрения обращения. Финансовый уполномоченный не усмотрел в его действиях соблюдение претензионного порядка, хотя данный вывод не соответствует действительности. До обращения к финансовому уполномоченному истец неоднократно обращался к ответчику с целью урегулировать спорный вопрос. Все его обращения выражались в виде письменных документов. ..... истцом была направлена претензия в адрес ответчика, в удовлетворении которой истцу также было отказано. Считает, что положения п.2.1 заявления на участие в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» несостоятельными и противоречащими действующему законодательству. Считает положения п.2.1. ничтожными и не подлежащими к исполнению, датой начала страхования просит считать равную дате внесения платы по спорному договору – ...... Исходя из положений п. 5.1. заявления на участие в Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» страховая выплата должна была быть произведена за период с ..... (15-й календарный день нетрудоспособности) по ..... включительно, т.е. за 107 дней. Кроме этого, в период с ..... по ..... истец также находился на больничном, о чем свидетельствует открытый больничный лист №. В результате чего, истцу подлежит оплата больничных листов № за период с ..... по ..... включительно (107 дней) и № за период с ..... по ..... включительно (15 дней), в общей сложности 122 дня временной нетрудоспособности, в размере 187 885 руб. (122 * (308 008,21 руб. * 0,5%). Просит признать положения п. 2.1. Заявления на участие в Программе № 2 «Защита здоровья заемщика» несостоятельным. Датой начала страхования считать ...... Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Заразилова И.И. страховое возмещение в связи с наступлением страхового риска «Первичное диагностирование критического заболевания» в размере 308 008,21 руб. Страховое возмещение в связи с наступлением страхового риска «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» в размере 187 885 руб., неустойку в размере 308 008,21 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб.

Истец Заразилов И.И. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, а также пояснил, что ..... ему сообщили, что у него ....., в связи с чем он находился на больничном с ..... по ....., с ..... по ......

Представитель истца Божко Л.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, представила письменные пояснения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалах дела содержатся письменные возражения на исковое заявления, согласно которым просили в удовлетворении исковых требований в части взыскания отказать, в случае удовлетворения иска, применить ст. 333 ГК РФ, снизить неустойку, штраф.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Заслушав участников судебного процесса, изучив материалы гражданского дела, представленные по запросу суда медицинские документы, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (в соответствии с п. 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ..... между Заразиловым И.И. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, на срок до ....., в размере ..... руб. под .....% годовых.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк России в соответствии с условиями соглашения об условиях и порядке страхования № от ..... заключили договор страхования по программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» (л.д.104).

..... на основании письменного заявления, истец был включен в число участников по программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» (л.д.12-19).

Согласно условиям договора страхования страховыми случаями являются, в том числе, непрерывная временная нетрудоспособность застрахованного лица на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования, а также первичное диагностирование застрахованному лицу в течение срока страхования инсульта, инфаркта миокарда или злокачественного онкологического заболевания.

Согласно п.1. Заявления на участие в Программе страхования, страховыми рисками являются: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания».

Страховая сумма является постоянной     в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении, в размере ..... руб.

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования (п.2 Заявления).

Согласно п.п. 2.1.2., 2.1.3. Заявления на участие в Программе страхования, датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие. Датой начала срока страхования по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», является дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие.

Таким образом, период ожидания установлен договором по риску «Первичное диагностирование критического заболевания» до ....., по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» до ......

На основании п.5.1. Заявления на участие в Программе страхования, по страховому случаю, наступившему по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» размер страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования согласно п.4 Заявления, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 15-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Согласно п.5.4. Заявления на участие в Программе страхования, по страховому случаю, наступившему по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания», размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица по указанному в настоящем подпункте страховому риску согласно п.4 Заявления.

..... со счета Заразилова И.И. произведено списание ..... руб. в счет платы за участие в Программе страхования, что подтверждается выпиской по счету дебетовой карты.

Из материалов дела и медицинских документов следует, что ..... у Заразилова И.И. впервые диагностировано критическое заболевание - .....

В период с ..... по ....., с ..... по ..... истец находился на лечении с диагнозом: ....., что подтверждается медицинскими документами и листками нетрудоспособности.

..... истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» и страховой выплате.

Письмом от ..... в удовлетворении страховой выплаты отказано.

..... истец обратился к ответчику с претензией об осуществлении страховой выплаты, которая оставлена без ответа.

..... истец Заразилов И.И. обратился к финансовому уполномоченному о взыскании страховой выплаты по договору страхования в связи с временной нетрудоспособностью и диагностированием критического заболевания в размере ..... руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. рассмотрение обращения прекращено на основании ч.1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ.

Истец Заразилов И.И. не согласившись с решением финансового уполномоченного обратился с иском в суд.

Учитывая, что у истца Заразилова И.И. онкологическое заболевание диагностировано ..... до истечения периода ожидания, суд приходит к выводу о том, что страховой случай по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» договора страхования от ..... не наступил.

Вместе с этим, причиной временной нетрудоспособности в периоды с ..... по ....., с ..... по ..... явилось заболевание: ....., диагностированное до начала срока действия договора страхования, в связи с чем периоды временной нетрудоспособности также не являются страховым случаем.

Оснований для признания пункта п. 2.1 Заявления на участие в Программе №2 «Защита здоровья заемщика» недействительным суд не находит исходя из следующего.

Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено доказательств того, что ответчик при заключении договора страхования совершил какие либо противоправные действия, либо не предоставили истцу запрошенную информацию, либо предоставили недостоверную информацию, касающуюся срока действия договора страхования. Напротив судом установлено, что заключение договора страхования совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались по соглашению сторон.

Таким образом, суд приходит к выводу, что пункт 2.1 Заявления на участие в Программе №2 «Защита здоровья заемщика» не противоречит положениям действующего законодательства, предусмотренного ст. ст. 421, 422, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

При установленных по делу обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Заразилова И.И. о признании п. 2.1. заявления на участие в программе № 2 «Защита здоровья заемщика» недействительным, взыскании страхового возмещения в размере 308 008,21 руб., 187 885 руб., равно как и производных от них требований о взыскании неустойки в размере 308 008,21 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 150 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования Заразилова И.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья                     (подпись)                                 Е.В. Полежаева

Копия верна. Судья-