Решение по делу № 2-549/2019 от 08.07.2019

дело №

РЕШЕНИЕ копия

Именем Российской Федерации

г.Сасово Рязанской области              04 октября 2019 года

Сасовский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Андреева С.А.,

при секретаре Драволиной О.В.,

с участием:

представителя ответчика Колупаева Д.В. - Лисина А.И., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Колупаеву Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Советский районный суд г.Рязани с иском к Колупаеву Д.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 14.10.2013 №ф за период с 21.05.2014 по 17.07.2018 в размере 137078,19 рублей и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3941,56 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что на основании кредитного договора от 14.10.2013 №ф, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Колупаевым Д.В., последнему был предоставлен кредит в сумме 101656 рублей на срок до 14.10.2016, под 0,09% в день. Вместе с тем, взятые на себя обязательства по кредитному договору Колупаевым Д.В. исполняются не надлежащим образом, в связи с чем ответчику направлялось требование о досрочном погашении сумм кредита, которое было оставлено им без внимания. За период с 21.05.2014 по 17.07.2018 задолженность ответчика по кредитному договору от 14.10.2013 составляет 137078,19 рублей, из которых 54692,44 рублей – сумма основного долга, 53800,97 рублей – сумма процентов и 28584,78 рублей – штрафные санкции. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 по делу №А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Советского районного суда г.Рязани от 14.06.2019 гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Колупаеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору было передано по подсудности в Сасовский районный суд Рязанской области.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указывая, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Колупаев Д.В. о месте и времени судебного заседания также извещен надлежащим образом, в суд не явился, обеспечил явку представителя Лисина А.И.

В судебном заседании представитель ответчика Лисин А.И. заявленные исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, указав в обоснование, что в июле 2015 года Колупаев Д.В. передал в банк заявление о полном досрочном погашении кредита, тем самым исполнив свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заслушав объяснения участников судебного разбирательства, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 14.10.2013 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Колупаевым Д.В. был заключен кредитный договор №ф.

Согласно п.п.1.1-1.3 данного кредитного договора Колупаеву Д.В. был предоставлен кредит в сумме 101656 рублей, на срок 36 месяцев, под 0,09% в день.

В силу п.3.1.1 кредитного договора заемщик до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2013 года обеспечивает наличие на счете или путем внесения в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей. (Приложение N1 к договору), который составляет 4501 рубль.

Со стороны ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обязательства по кредитному договору от 14.10.2013 были выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 101656 рублей Колупаеву Д.В. были выданы.

За период с ноября 2013 года по июль 2015 года кредитные обязательства ответчиком Колупаевым Д.В. в целом исполнялись надлежащим образом, последний платеж был внесен 20.07.2015, после чего исполнение им своих обязательств по погашению кредитной задолженности было прекращено.

Вышеуказанные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются и подтверждаются совокупностью следующих доказательств: кредитным договором от 14.10.2013 №ф и дополнительным соглашением к нему; графиком платежей (приложение № к кредитному договору от 14.10.2013 №ф); расчетом суммы задолженности Колупаева Д.В. по кредитному договору от 14.10.2013 №ф; выписками по счету № за период с 2013 по 2015 г.г.

Приказом Банка России от 12.08.2015 №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с 12.08.2015 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 по делу №А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 25.10.2018 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено.

28.04.2018 истцом в адрес Колупаева Д.В. было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору от 14.10.2013 №ф, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Вышеуказанные обстоятельства стороной ответчика также не оспариваются и подтверждаются совокупностью следующих доказательств: решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015; определением Арбитражного суда г.Москвы от 25.10.2018; выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» от 04.03.2019; требованием ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» от 28.04.2018; списком внутренних почтовых отправлений от 03.05.2018.

В силу п.5.1 кредитного договора от 14.10.2013 №ф заемщик имеет право по своему усмотрению при условии соблюдения п.п.5.1.1-5.1.2 настоящего договора досрочно исполнить обязательства по настоящему договору в полном объеме или частично.

Для осуществления досрочного исполнения обязательств по настоящему договору заемщик не менее чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка (пункт 5.1.1 договора).

Досрочное исполнение обязательств по настоящему договору осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиком заявления (пункт 5.1.2 договора).

Судом установлено, что 21.07.2015, то есть до отзыва лицензии, Колупаев Д.В. обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредиту от 14.10.2013 №ф, согласно которому в целях полного досрочного погашения кредита предоставляет право на безакцептное списание денежных средств с его счета № через 30 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме составляет 56218,36 рублей, дата исполнения данного заявления - 20.08.2015.

Таким образом, в июле 2015 года Колупаев Д.В. выполнил свои обязательства перед банком, подав заявление о полном досрочном погашении кредита.

Более того, суд учитывает, что по состоянию на 12.08.2015 на счете Колупаева Д.В. № имелись денежные средства в сумме, достаточной для досрочного погашения кредита (66892,46 рублей), которые в этот же день были списаны под операцией «Обязательства Пробизнесбанка», что стороной истца в своих письменных объяснениях не оспаривалось и подтверждается выпиской по счету № за 2015 год.

Довод стороны истца о том, что представленное Колупаевым Д.В. заявление о полном досрочном погашении задолженности по кредиту от 21.07.2015 относится к кредитному договору от 11.11.2014 №ф является несостоятельным, поскольку из содержания данного заявления следует, что основанием платежа выступает именно кредитный договор №ф.

Доказательств обратного, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, стороной истца в суд не представлено.

Довод стороны истца о том, что списание денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 14.10.2013 №ф не производилось, также является необоснованным, поскольку из содержания выписки по счету № следует, что с данного счета 12.08.2015 были списаны денежные средства в сумме 66892,46 рублей на обязательства Пробизнесбанка, которых было достаточно для досрочного погашения кредита по договору от 14.10.2013.

Довод стороны истца о том, что денежные средства в размере 66892,46 рублей не могли быть списаны ОАО АКБ «Пробизнесбанк», поскольку после отзыва лицензии последний был не вправе осуществлять банковские операции по списанию денежных средств с текущего (расчетного) счета заемщика, в связи с чем денежные средства в размере 66892,46 рублей были переведены на дебетовый счет ПАО «БИНБАНК», не влечет удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Из материалов дела действительно следует, что у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с 12.08.2015 отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Вместе с тем, согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как указано выше, для осуществления досрочного исполнения обязательств по кредитному договору от 14.10.2013 №ф заемщик не менее чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка (пункт 5.1.1 кредитного договора).

Досрочное исполнение обязательств по настоящему договору осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиком заявления (пункт 5.1.2 кредитного договора).

По смыслу ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей», в ее толковании, содержащемся в п.49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению.

Кроме того, суд учитывает, что в силу ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

Статьей 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п.1).

Согласно п.1 ч.12 ст.20 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Следовательно, отзыв лицензии не исключал возможность осуществления банком обычной хозяйственной деятельности и исполнения надлежащим образом обязательств по списанию внесенных в счет погашения ранее выдланного кредита денежных средств.

Поскольку Колупаев Д.В. исполнил условие договора должным образом и заблаговременно (21.07.2015), то есть до отзыва у банка лицензии, подал заявление о полном досрочном погашении кредита, имеющиеся на счете № денежные средства в сумме 66892,46 рублей подлежали использованию банком на эти цели, так как действующее законодательство не позволяет сделать ни вывод о том, что факт отзыва лицензии у банка сам по себе влечет изменение порядка исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, ни вывод о том, что у банка вследствие этого возникли безусловные препятствия для такого исполнения.

Кроме этого, отзыв лицензии у банка является обстоятельством, за которое отвечает сам банк-кредитор в обязательстве, основанном на кредитном договоре, а потому на заемщика, который до этого момента выполнил свои обязательства перед банком, подав заявление о полном досрочном погашении кредита, при наличии денежных средств на счете, достаточных для такого досрочного погашения, не могут быть возложены негативные последствия отзыва лицензии.

Доказательств того, что банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил Колупаеву Д.В. как гражданину-потребителю информацию о не списании денежных средств по причине отзыва лицензии, стороной истца, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Бесспорных доказательств того, что заявление о полном досрочном погашении кредита от 21.07.2015, поданное Колупаевым Д.В. и принятое в этот же день специалистом операционного управления розничного бизнеса ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не было исполнено, материалы дела также не содержат.

В этой связи, по смыслу положений п.1 ст.408 ГК РФ, обязательство заемщика о полном досрочном погашении кредита следует признать исполненным.

Довод стороны истца о том, что ответчик был уведомлен о новых реквизитах для оплаты имеющейся задолженности по кредитному договору от 14.10.2013, не влечет удовлетворения заявленных требований, поскольку судом достоверно установлено, что обязательство Колупаева Д.В. о полном досрочном погашении кредита последним было исполнено.

При таких обстоятельствах суд полагает, что оснований для удовлетворения требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Колупаеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Колупаеву Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Сасовский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись С.А. Андреев

Копия верна: судья С.А. Андреев