Решение по делу № 2-2311/2017 от 15.02.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-2311/2017

г. Тюмень              29 марта 2017 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Фаизовой Н.В.,

при секретаре Тытюк Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хундякова А.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Хундяков А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о перерасчете стоимости кредита с исключением из нее страховой премии в размере <данные изъяты>, взыскании страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, судебных расходов в размере <данные изъяты>

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. Одновременно в рамках кредитного договора было осуществлено личное страхование заемщика, сумма платы за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> и была уплачена из суммы кредитных средств единовременно в день выдачи кредита. При подключении к программе страхования, ему не был предоставлен выбор страховой компании и указанная услуга была навязана.

В судебном заседании истец Хундяков А.В. отказался от требований о перерасчете стоимости кредита с исключением из нее страховой премии в размере <данные изъяты>, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, в остальной части иска требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, извещен о времени и месте его проведения надлежащим образом, заявлений об отложении от него не поступало.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и, в этом случае, в качестве выгодоприобретателя, может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении договора кредитования между Хундяковым А.В. и ОАО «Восточный Эксперсс Банк» заключен кредитный договор № на получение кредита в размере <данные изъяты> на 60 месяцев под 27,5% годовых.

Заявление о заключении договора кредитования и приложение к нему содержат информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячных платежей (6006 рублей) и дате их внесения, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства и иных условиях, согласованных участниками договора.

Указанные документы презюмирует осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

ПАО "Восточный экспресс Банк" обязательства о предоставлении кредита выполнило, предоставив истцу кредитные средства в сумме <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ между Хундяковым А.В. и ЗАО "СК "Резерв" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серия <данные изъяты> №. Денежные средства в сумме <данные изъяты> на основании заявления истца перечислены на счет страховой компании ЗАО СК "Резерв" в качестве страховой премии по страхованию заемщика кредита от несчастного случая.

Из материалов дела так же следует, что истец Хундяков А.В. подал в ЗАО СК "Резерв" заявление от ДД.ММ.ГГГГ о желании быть застрахованным. В тексте заявлений указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие решения ОАО КБ «Восточный» о предоставлении кредита, что подтверждается личной подписью истца Хундякова А.В., которой он подтвердил, что с предоставленной информацией, а равно с общедоступностью таковой в кредитном учреждении (его подразделениях), на официальном сайте Банка, ознакомлен, согласен и понимает ее.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно требованиям ст. 168 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Добровольность заявления истца Хундякова А.В. о желании быть застрахованным и присоединиться к Программе страхования подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, финансовых рисков.

Суд также принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "Восточный экспресс банк" на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Согласно представленных копий заявлений на получение кредита, на страхование, графика платежей, договоров страхования истец при их заключении получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договорных правоотношений услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, графике погашения кредита, заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезни. Истец не был лишен возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

На основании материалов дела и вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что заключение в данном конкретном случае договора страхования не ущемляет права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в договоре страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Напротив, своей личной подписью истец подтвердил факт его уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита. Также по условиям договора истцу предоставлено право на досрочное прекращение действия договора страхования по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Хундяков А.В. при подписании заявления на получение кредита, а также заявлений на страхование, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанных заявлений, так и в условиях, тарифах и графике платежей.

Поскольку истцом лично подписаны заявления на страхование и договор страхования, то указанное свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, в связи с чем суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с получение кредита, при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Учитывая, что предоставление кредита, содержащего условие о перечислении денежных средств в сумме <данные изъяты> в качестве страховых премий по договору страхования рисков заемщика не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", суд пришел к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании сумм страховой премий, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Хундякова А.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2017.

Судья         Н.В. Фаизова