Решение по делу № 2-394/2024 от 03.07.2024

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №, хранящемся в Мамадышском районном суде РТ

Копия УИД 16RS0№-41

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ

    Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гатиной Г.Р.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») о защите прав потребителя.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №. Истцу для ознакомления был предоставлен указанный договор на бумажном носителе с графиком для платежей, согласно которому истец ежемесячно обязан выплачивать по кредиту денежные средства в размере 4062 рубля 78 копеек в течение 24 месяцев. На основании указанного графика истцом был произведен первый платеж по кредиту в размере 4062 рубля 78 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец не смог оплатить кредит в установленный срок ввиду неполучения уведомления (истец находился в деревне, где отсутствует интернет и связь). ДД.ММ.ГГГГ он вошел в приложение банка в целях оплаты кредита, где был изменен график платежей, ежемесячная оплата по кредиту стала 2869 рублей 59 копеек, срок возврата кредита увеличился до 5 лет. Представитель банка истцу сообщил, что график платежей по кредиту изменился в связи с пропуском срока оплаты кредита и в соответствии с пунктом 6 кредитного договора размер и периодичность платежей составляет 2908 рублей 01 копейка в течение 58 месяцев. Изменение графика платежей без согласия истца вводит последнего в тяжелую финансовую ситуацию. Он считает, что действия ответчика, выраженные в изменении графика платежей в связи с пропуском срока оплаты на 1 день, являются незаконными, так как в пункте 12 кредитного договора предусмотрена штрафная санкция в случае пропуска срока оплаты ежемесячного платежа по кредиту.

На основании изложенного истец просит признать пункт 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным; признать незаконным действие ООО «ХКФ Банк» в части изменения графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной оплатой в размере 4062 рубля 78 копеек в течение 24 месяцев на ежемесячную оплату в размере 2872 рубля 46 копеек в течение 58 месяцев; обязать ответчика выдать новый график платежей на прежних условиях (с ежемесячной оплатой в размере 4062 рубля 78 копеек в течение 24 месяцев); обязать ООО «ХКФ Банк», ПАО «Совкомбанк» урегулировать с ФИО1 пункт 6 кредитного договора в соответствии с первоначальной заявкой ФИО3, графиком платежей к договору; обязать ООО «ХКФ Банк» не начислять истцу пени, предусмотренные пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ до выдачи нового графика; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебную неустойку в размере 500 рублей за каждый день неисполнения решения суда.

В процессе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Совкомбанк».

В ходе судебного разбирательства, истец, уточнив исковые требования, просил признать пункт 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным; признать незаконными действия ООО «ХКФ Банк», выраженные в изменении графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной оплатой в размере 4062 рубля 78 копеек в течение 24 месяцев на ежемесячную оплату в размере 2872 рубля 46 копеек в течение 58 месяцев; обязать ответчиков ООО «ХКФ Банк», ПАО «Совкомбанк» выдать новый график платежей на прежних условиях (с ежемесячной оплатой в размере 4062 рубля 78 копеек в течение 24 месяцев); обязать ООО «ХКФ Банк», ПАО «Совкомбанк» урегулировать с ФИО1 пункт 6 кредитного договора в соответствии с первоначальной заявкой ФИО3, графиком платежей к договору; обязать ООО «ХКФ Банк», ПАО «Совкомбанк» не начислять истцу пени, предусмотренные пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ до выдачи нового графика; взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебную неустойку в размере 500 рублей за каждый день неисполнения решения суда.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, предоставил возражения на исковое заявление, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав в судебном заседании истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО "ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 87749 рублей 00 копеек на срок 58 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом. В этом же заявлении истец указал, что получил предварительный график погашения по кредиту, уточненный график погашения по кредиту доступен в Информационных сервисах банка. Факт обращения в Банк с указанным заявлением в электронной форме, подписанным простой электронной подписью ФИО1 не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставило истцу денежные средства в размере 87749 рублей. Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора, срок действия договора и срок возврата кредита – бессрочно, 58 процентных периодов по 31 календарному дню каждый. Процентная ставка составляет 10,13 % годовых (льготная, действует с момента заключения договора в течение 24 процентных периодов). Стандартная – 105,79% (пункт 4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 2908 рублей 01 копейка в соответствии с Графиком погашения по кредиту. До заключения договора заемщику предоставляется предварительный график погашения по кредиту, уточненный график погашения по кредиту, включая информацию о дате Ежемесячного платежа, доступен заемщику в Информационных сервисах Банка. Количество ежемесячных платежей 58 (пункт 6). При частичном досрочном погашении может измениться количество ежемесячных платежей или размер ежемесячного платежа. Новые размеры ежемесячного платежа, полной стоимости кредита (в случае изменения), уточненный график погашения доступны клиенту в Информационных сервисах Банка. При этом по договору может производиться частичное досрочное погашение без предварительного уведомления в течение 24 процентных периодов при условии обеспечении заемщиком в последний день каждого из таких Процентных периодов на Счете денежных средств в размере рекомендуемого ежемесячного платежа, указанного в Информационном графике погашения по кредиту. До заключения договора заемщику предоставляется предварительный Информационный график погашения по кредиту, уточненный Информационный график погашения по кредиту, включая информацию о рекомендуемой дате платежа, доступен заемщику в Информационных сервисах банка (пункт 7 индивидуальных условий договора).

Пунктом 11 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размер 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня.

Согласно предварительному графику гашения кредита, кредит рассчитан на 24 месяца при условии совершения частичного досрочного погашения (без уведомления банка), размер ежемесячного платежа составил 4062 рубля 78 копеек (кроме последнего – 4029 рублей 04 копейки), также указаны предварительные даты оплаты рекомендуемого ежемесячного платежа, окончательная дата платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в случае погашения задолженности по кредитному договору по данному графику ежемесячно осуществлялось частичное досрочное погашение по договору без предварительного уведомления при условии обеспечении заемщиком в последний день каждого из таких Процентных периодов на Счете денежных средств в размере рекомендуемого ежемесячного платежа, в результате чего в последний день 24 процентного периода произойдет полное досрочное погашение задолженности по кредиту и клиент сможет сэкономить на переплате по кредиту.

Судом установлено, что ФИО1 частичное досрочное погашение по предварительному графику не было осуществлено (он не обеспечил в последний день процентного периода на счете денежных средств в размере рекомендуемого ежемесячного платежа), в связи с чем банком сформирован график платежей на 58 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлена уступка права требования и передача обязанностей ПАО «Совкомбанк» по договорам потребительского кредита, заключенным клиентами с ООО «ХКФ Банк» на основании соглашения № об уступке прав (требований) и передача прав и обязанностей по кредитному договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, из представленных доказательств следует, что между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк принял на себя обязательства выдать ФИО1 кредит в размере 87749 рублей под 10,13% годовых на срок 58 месяцев, а ответчик принял на себя обязательства возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом. Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами в требуемой законом форме доведения до сведения потребителя, не возражающего в заключение сделки на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

    Также вся необходимая информация содержится в заявлении на предоставление кредита, в том числе о сроке возврата кредита в течение 58 процентных периодов, истцом был получен предварительный график погашения по кредиту, при этом уточненный график погашения по кредиту был доступен в Информационном сервисе банка, с которыми заемщик был ознакомлен надлежащим образом и с которыми он согласился до заключения кредитного договора.

    Суд не находит правовых оснований для признания ничтожным пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и незаконными действий ООО «ХКФ Банк», в части изменения графика платежей по кредитному договору, поскольку график платежей, выданный предварительно, был рассчитан на 24 месяца при условии совершения частичного досрочного погашения (без уведомления банка). При этом истцом частичное досрочное погашение по указанному графику не было осуществлено, он нарушил указанный график, не обеспечил в последний день процентного периода на счете денежных средств в размере рекомендуемого ежемесячного платежа и ответчиком ООО «ХКФ Банк» был сформирован уточненный график погашения по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора. При этом ФИО1 подписал кредитный договор электронной цифровой подписью, применение электронного способа заключения договора предусмотрено, как положениями действующего законодательства, существенные условия договора потребительского кредита надлежащим образом были доведены до сведения заемщика, условия договора не противоречат действующему законодательству и не нарушают права истца как потребителя.

При изложенных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании пункта 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, незаконным действия ООО «ХКФ Банк» в части изменения графика платежей с ежемесячной оплатой в размере 4062 рубля 78 копеек в течение 24 месяцев на ежемесячную оплату в размере 2872 рубля 46 копеек в течение 58 месяцев; обязани ответчиков ООО «ХКФ Банк», ПАО «Совкомбанк» выдать новый график платежей на прежних условиях (с ежемесячной оплатой в размере 4062 рубля 78 копеек в течение 24 месяцев), урегулировать с ФИО1 пункт 6 кредитного договора в соответствии с первоначальной заявкой ФИО3, графиком платежей к договору, не начислять пени, предусмотренные пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ до выдачи нового графика; взыскании с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебной неустойки в размере 500 рублей за каждый день неисполнения решения суда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна

Судья                        Гатина Г.Р.

Решение вступило в законную силу: «_____»__________________

Судья                        Гатина Г.Р.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ