Решение от 13.03.2017 по делу № 2-22/2017 (2-386/2016;) от 15.12.2016

                                        №2-22/2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года                        с.Гавриловка 2-я

Гавриловский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Конновой И.Н.,

при секретаре Шлыковой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Разгильдяева А.Ю., Королевой В.Ю. к ООО Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы Разгильядяев А.Ю. и Королева В.Ю. обратились в суд с иском к ООО СК «КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения и неустойки.

    В обоснование своих требований истцы указали, что ДД.ММ.ГГГГ. в ДТП погиб их отец Разгильдяев Ю.Н., который был застрахован в ООО Страховая компания «КАРДИФ» как заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и включен в групповой полис № от ДД.ММ.ГГГГ. На момент смерти осталась задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>. ПАО «Сбербанк» в адрес ООО Страховая компания «КАРДИФ» направила заявление о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы. ООО Страховая компания «КАРДИФ» отказало в выплате страхового возмещения, посчитав, что смерть Разгильдяева Ю.Н. наступила в результате управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. В ДТП Разгильдяев Ю.Н. не виновен, к ответственности привлечен Никитин А.А.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания незаконно отказала в признании страхового случая и выплате страхового возмещения. Просят взыскать с ООО Страховая компания «КАРДИФ» страховое возмещение в размере <данные изъяты>., неустойки по закону «О защите прав потребителей» с ДД.ММ.ГГГГ. по день подачи иска в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>.).

Истцы Разгильдяев А.Ю. и Королева В.Ю. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Истец Королева В.Ю. ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что ее отец Разгильдяев Ю.Н. не употреблял спиртные напитки, возможно он употребил спиртосодержащее лекарство.

Представитель истцов адвокат Щербаков В.И. в судебном заседании исковые требования поддержал по обстоятельствам изложенным в заявлении, дополнив, что поскольку отсутствует причинно следственная связь между смертью Разгильдяева Ю.Н. и нахождением в его крови этилового спирта в количестве <данные изъяты> промилле. Ответчик ООО Страховая компания «КАРДИФ» отказала ПАО «Сбербанк» в выплате страхового возмещения. Данный отказ ПАО «Сбербанк» не обжаловал, обратился к мировому судье с заявлением о выдачи судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ. судебным приказом с Разгильдяева Ю.Н. взыскана задолженность по кредиту. Определением мирового судьи судебного участка Гавриловского района от ДД.ММ.ГГГГ. правопреемниками Разгильдяева Ю.Н. признаны Разгильдяев А.Ю. и Королева В.Ю. ООО СК «КАРДИФ» отказало Разгильдяеву А.Ю. и Королевой В.Ю. в выплате страхового возмещения, посчитав, что смерть Разгильдяева Ю.Н. наступила в результате несчастного случая, происшедшего вследствие управления им транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Считает отказ ООО СК «КАРДИФ» незаконным, в связи с чем, просит взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу Разгильдяева А.Ю. и Королевой В.Ю. в равных долях страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб.(задолженность по кредиту), неустойку в размере <данные изъяты> руб. и штраф.

Представитель ответчика ООО СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, а именно ДД.ММ.ГГГГ. между банком и Разгильдяевым Ю.Н. был заключен кредитный договор №. Заемщик был ознакомлен и собственноручно подписал заявление на страхование, в соответствии с которым заемщик согласился выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем и Страхователем является банк. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредиту №7, утвержденных Приказом Генерального директора №92 от 12.05.20111г. Согласно правил страхования, п.4.1.11 не является страховым случаем если он произошел в результате управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление, либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имеющему право управления транспортным средством, либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Согласно заключения эксперта в крови Разгильдяева Ю.Н. обнаружен этиловый спирт в количестве <данные изъяты> промилле. Таким образом, при наступлении события, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, заемщик – Разгильдяев Ю.Н. находился в состоянии алкогольного опьянения. Просят в удовлетворении требований истцов Разгильдяева А.Ю. и Королевой В.Ю. отказать в полном объеме.

Предстатель третьего лица ПАО Сбербанк Шельпов И.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании пояснил, что ПАО Сбербанк обращался к ООО СК «КАРДИФ» с заявлением о наступлении страхового случая. Ответчик ООО СК «КАРДИФ» не признал случай страховым и отказал в выплате страхового возмещения. Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения банком не обжаловался.

Выслушав представителя истцов Разгильдяева А.Ю. и Королевой В.Ю, - адвоката Щербакова В.И., исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела, следует, что ДД.ММ.ГГГГ.. между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса №8594/425 Тамбовского ОСБ №8594 Сбербанка России и Разгильдяевым Ю.Н. заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщику предоставлен кредит на цели личного потребления в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>.

Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Разгильдяев Ю.Н. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и просил включить его в список застрахованных лиц по рискам смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

В заявлении на страхование Разгильдяев Ю.Н. выразил согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться ОАО «Сбербанк России».

С условиями страхования Разгильдяев Ю.Н. ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении, переданном ОАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ. Разгильдяев Ю.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (<данные изъяты>).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № в крови Разгильдяева Ю.Н. обнаружен этиловый спирт в концентрации <данные изъяты> промилле, что соответствует у живых людей легкой степени опьянения..

Из приговора Гавриловского районного суда Тамбовской области от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что указанные в акте травмы получены Разгильдяевым Ю.Н. в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ.

Наследниками Разгильдяева Ю.Н. являются Разгильдяев А.Ю. и Королева В.Ю. (<данные изъяты>).

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ. мирового судьи судебного участка Гавриловского района в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.

Определением мирового судьи судебного участка Гавриловского района от ДД.ММ.ГГГГ. правопреемниками после смерти Разгильдяева Ю.Н. признаны разгильдяев А.Ю. и Королева В.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «КАРДИФ» отказало ПАО «Сбербанк России», а ДД.ММ.ГГГГ. Разгильдяеву А.Ю. и Королевой В.Ю. в выплате страхового возмещения, сославшись на п.4.1.11 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору №7, поскольку событие смерти произошло в результате управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, и п.4.1.5 Правил, поскольку смерть застрахованного лица произошла в результате добровольного употребления алкоголя.

Стороны в Договоре страхования, определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. характер опасности, от которой производится страхование. В соответствии с правилами страхования страховыми случаями, в частности, являются - Смерть Застрахованного лица, при отсутствии событий, перечисленных в п.2.1.2 Правил страхования.

В соответствии с п. 4.1.11. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ., страховое событие не является страховым случаем, если они произошли в результате управления Застрахованным лицом любым транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Признания события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Аргументы представителя истцов адвоката Щербакова В.И. об отсутствует причинно следственной связи между управлением Разгильдяевым Ю.Н. автомобилем в состоянии алкогольного опьянения и происшествием ДД.ММ.ГГГГ. дорожно-транспортным виновным в котором признан Никитин А.А. являются несостоятельными.

Текст, правил страхования содержат перечень событий, являющихся страховыми случаями, а также содержат исключения, события, которые не являются страховыми случаями. Исключением является смерть в результате несчастного случая, кроме смерти в результате прямо или косвенно связанной, с употреблением алкоголя.

Аналогичная по существу правовая позиция отражена в Определении Верховного суда РФ от 05.08.2008 № 5-В08-53, согласно которому:

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В силу пункта 2.7 Правил дорожного движения РФ водителю запрещается управлять транспортным средством в состоянии опьянения(алкогольного, наркотического или иного) под воздействием лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или утомленном состоянии, ставящим под угрозу безопасность движения.

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что страховой случай-это факт объективной действительности (событие), а действия самого страхователя (застрахованного лица), связанные с нарушением ПДД, в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения относятся к вопросам вины и не являются самим страховым случаем, влияют на его наступление либо на увеличение последствий от него, могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение при умысле, либо грубой неосторожности в предусмотренных законом или договором случаях.

Следовательно, при наличии в действиях страхователя определенной формы вины могут наступать неблагоприятные последствия в виде отказа в выплате страхового возмещения.

Под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства. Грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.

В данном случае игнорирование Разгильдяевым Ю.Н. установленными данными Правилами запрета на управление транспортным средством в состоянии опьянения рассматривается как проявление грубой неосторожности.

Грубая неосторожность в действиях застрахованного лица, управлявшего в момент ДТП транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, в силу п.1 ст.963 ГК РФ является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств, несмотря на то, что застрахованное лицо погибло.

Доказательств, свидетельствующих о том, что страхователь находился в состоянии алкогольного опьянения не в результате употребления алкоголя по своей воле, а в результате употребления лекарственных средств не установлено. Соответствующих доказательств в материалы дела не представлено.

Кроме того, взыскание страхового возмещения в данном случае противоречило бы статье 10 ГК РФ.

В соответствии со ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст. 150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В данном случае, исходя из представленных сторонами доказательств, суд считает, что требования истцов не подлежат удовлетворению, поскольку наступившее событие – смерть Разгильдяева Ю.Н. по условиям договора и в соответствии с нормами законодательства не является страховым случаем.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, штрафа по Закону РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 17.03.2017 ░░░░.

    ░░░░░: ░.░.░░░░░░░

░░░░░:░░░░░

░░░░░░░░░                                ░.░.░░░░░░░