Решение от 06.03.2019 по делу № 2-326/2019 от 01.11.2018

Дело № 2-326/2019                        06 марта 2019 года

                    Р Е Ш Е Н И Е

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Литвиненко Е.В.,

при секретаре Подкурковой Т.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крюковой Ирины Анатольевны к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

                    УСТАНОВИЛ:

    Крюкова И.А. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании ничтожным пункта 2 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования которым предусмотрено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, взыскании невозвращенной страховой премии 90 865 руб, неустойки 90 865 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 3 556,8 руб, компенсации морального вреда 10 000 руб. В обоснование требований указано, что при заключении 14.09.2017 кредитного договора она была включена в число участников программы страхования, стоимость услуг по страхованию составила 90 865 руб. 16.09.2017 она обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в возвращении страховой премии ей было отказано.

13.12.2018 к производству суда принято уточненные требования о признании ничтожным пункта 2 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, взыскании с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения 18 173 руб, неустойки 18 173 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 1 657,23 руб, компенсации морального вреда, взыскании с ООО «ВТБ Страхование» страховой премии за вычетом 5 дневного срока действия договора в размере 72 492 руб, неустойки 72 492 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами 6 610,67 руб, компенсации морального вреда 5 000 руб (л.д. 101).

Крюкова И.А. в судебное заседание не явилась, ее представитель в судебном заседании просил требования удовлетворить.

Банк ВТБ (ПАО) представитель в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований.

ООО СК «ВТБ Страхование» - представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

14.09.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (с 01.01.2018 реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО) и Крюковой И.А., путем подписания истцом Индивидуальных условий Договора и присоединения к Общим условиям договора заключен кредитный договор № 625/0006-0537468, по условиям которого банк предоставляет кредит 540 865 руб на 60 месяцев до 14.09.2022, с уплатой процентов за пользование кредитом 16,5% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей, кредит предоставлен, в том числе на оплату страховой премии (п. 11) (л.д. 34-38).

Таким образом, путем подписания Индивидуальных условий кредита и присоединения к Общим условиям договора, ответчиком по правилам статей 428, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении к договору, условия которого определены в стандартных формах, заключен кредитный договор.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 15.09.2017 по 14.09.2022, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 90 865 руб, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 18 173 руб и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 72 692 руб. (л.д. 15-16).

В заявлении о включении его в число участников Программы страхования предусмотрено поручение на перечисление со счета истца платы за включение в число участников программы 90 865 руб, пунктом 2 заявления предусмотрено, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

14.09.2017 со счета истца списана плата за подключение к программе 90 865 руб (л.д. 39), истец подключена к программе страхования 14.09.2017, страховая премия по данным списка застрахованных перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 95).

16.09.2017 истец обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования (л.д. 40).

05.10.2018 истец обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 47).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями Программы коллективного страхования по потребительским кредитам Банка ВТБ 24 (ПАО), действующими с 10.04.201, являющимися частью заявления о подключении, предусмотрено, что оплата за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов производится единоразово при оформлении страхового продукта в размере оплаты за присоединение к программе страхования.

Согласно пункту 5.7. Договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (на дату заключения договора) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Соответственно в данном случае подлежат применению положения абзаца второго части 3 статьи 958 ГК РФ о возвращении страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, поскольку данная возможность предусмотрена договором страхования.

Так как заявление о включении в число участников программы в части указания на невозвращение части страховой премии не соответствует вышеприведенным положениям, оно не подлежит применению.

Так как страховая премия была перечислена страховщику, и учитывая, что первоначальный отказ от страхования имел место до истечения 5 рабочих дней от даты заключения договора, но после начала его действия, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии, за период, оставшийся после отказа от страхования. Срок страхования составлял 1826 дней, период пользования услугой по страхованию составлял 21 день до обращения к страховщику 05.10.2017, оплата за период пользования составляет: 72 692 : 1826 * 21 – 836,01 руб, соответственно часть премии подлежащей возврату составляет: 72 692 – 836,01 – 71 855,99 руб.

Учитывая, что истцу часть страховой премии возвращена не была, в ее пользу подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, размер которых за период с 06.10.2017 по заявленную истцом дату 13.12.2018 составляет 6 469,01 руб.

Истцом в соответствии с положениями ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата денежных средств ООО СК «ВТБ Страхование».

В данном случае взыскание в пользу истца денежных средств по договору обусловлено его правом на односторонний отказ от исполнения договора и перечислением ответчику оплаты по договору превышающей размера установленного сроком действия договора, а не расторжением договора в связи с фактом ненадлежащего оказания услуг по договору.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора, и соответственно предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона (п. 5 ст. 28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от исполнения договора.

Таким образом, оснований для взыскания указанной неустойки не имеется.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга, заключающаяся исключительно в подключении к программе страхования, банком истцу была оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют, соответственно не имеется оснований и для удовлетворения производных требований и взыскания неустойки за просрочку возврата истцу части оплаты комиссии, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что действиями ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по отказу возвратить страховую премию нарушены права истца как потребителя, с учетом степени вины, исходя из требований разумности и справедливости, отсутствия обоснования степени и характера страданий от заявленной суммы, суд полагает необходимым уменьшить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию в пользу истца до 2 000 руб.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Так как ООО СК «ВТБ Страхование» в досудебном порядке требование истца о возвращении страховой премии не было удовлетворено, в пользу истца взыскивается штраф (71 885,99 + 2 000 + 6 491,01) : 2 – 40 162,5 руб.

    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ из средств ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга 2 849 руб 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 71 855,99 ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2 000 ░░░, ░░░░░ 40 162,5 ░░░, ░ ░░░░░ 120 487 ░░░ 50 ░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ 2 849 ░░░ 75 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24.05.2019.

░░░░░:                                 ░░░░░░░░░░ ░.░.