Решение по делу № 2-1590/2022 от 10.03.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2022 года              г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Боглай Я.В.,

с участием ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1590/2022 по исковому заявлению ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013 за период с 28.12.2013 по 07.09.2015 в размере 100 000 руб., из них: 45,3% от общей суммы основного долга 159 580,44 руб. в размере 72 247,73 руб., 45,3% образовавшейся суммы задолженности в размере 27 752,27 руб. (от общей суммы процентов 61 299,09 руб.), расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 200 руб., указав, что 27.12.2013 между ПАО Национальный банк «Траст» и ФИО2 был заключен кредитный договор (договор займа) № о предоставлении Должнику кредита (займа) в размере 299 183,85 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

07.10.2019 ПАО Национальный банк «Траст» уступило права требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №-УПТ.

Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 27.12.2013 за период с 28.12.2013 по 07.09.2015 в размере 100 000 руб., из них: 45,3% от общей суммы основного долга 159 580,44 руб. в размере 72 247,73 руб., 45,3% образовавшейся суммы задолженности в размере 27 752,27 руб. (от общей суммы процентов 61 299,09 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 200 руб.

В судебном заседании истец ООО «АРС ФИНАНС», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, отсутствует, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований, представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд. Просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 27.12.2013 ФИО2 обратилась в ОАО Национальный банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, по условиям которого просит заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы:

- договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите», в терминологии «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», в рамках операций по карте 1 – специальный карточный счет (СКС);

- договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты, указанной в разделах 2/3 Заявления;

- кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении на неотложные нужды;

- договора организации страхования Клиента (в случае ее согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг по организации страхования), содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение Пакета/Пакетов услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.п. 3.3/3.4.1 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах».

Подписывая указанное заявление, ФИО2 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ей счета. Дата открытия Кредитором Счета является датой заключения Договора.

ФИО2 ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в Заявлении о предоставлении кредита (далее – Заявление); в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия); в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия по карте); в Условиях страхования по Пакетам страховых услуг (в случае ее согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг); в Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (далее – Тарифы); в Тарифах по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1; в Тарифах страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг (далее – Тарифы страхования) (в случае ее согласия на подключение Пакета/Пакетов услуг); в Графике платежей.

Согласно п.2 Заявления, присоединившись к Условиям по карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации Карты 1, выданной ФИО2/ активированной ею одновременно с заключением Договора, и обязуясь их соблюдать, ФИО2 также просит заключить с нею Договор о Карте 1, в рамках которого:

- счетом Карты 1 является Счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела «Информация о кредите», валюта счета Карты 1 – рубли РФ;

- предоставить ей в пользование банковскую карту (Карта 1) одновременно с заключением Договора. Сумма лимита разрешенного овердрафта, установленная Кредитором по Карте 1, составляет 0 руб.;

- при получении Карты 1, подписывая настоящее Заявление, ФИО2 дает согласие на активацию полученной ею Карты 1.

Согласно п.3 Заявления, присоединившись к Условиям по карте, Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации Карты 1, выданной ФИО2/ активированной ею одновременно с заключением Договора, и обязуясь их соблюдать, ФИО2 также просит заключить с нею Договор о Карте 2, в рамках которого:

- открыть на ее имя банковский счет/счета, номер которого указан на последней странице настоящего Заявления;

- предоставить ей в пользование банковскую карту (Карта 2), услугу – овердрафт по Карте 2, в соответствии с Условиями по карте и настоящим Заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания настоящего Заявления.

Согласно раздела 1 Заявления «Информация о кредите», договор № от 27.12.2013, сумма кредита – 299 183,85 руб., срок пользования кредитом – 48 мес., процентная ставка по кредиту – 29% годовых, сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) – 10 602 руб., сумма последнего платежа – 10 502,87 руб., дата ежемесячных платежей – согласно графику платежей, номер СКС – 40№.

Согласно п. 2.1 Раздела 2 «Номер текущего счета клиента/сумма для перечисления денежных средств», указан номер текущего счета клиента – 40№.

Данное заявление подписано лично ФИО2 и направлено банку – 27.12.2013.

Подписывая Заявление, ФИО2 также подтвердила, что ею получена Карта № - №, а также Карта № - №.

Согласно Графика платежей от 27.12.2013, полная сумма, подлежащая выплате Клиентом, составляет 508 814,87 руб. Полная стоимость кредита составляет 33,17% годовых. График платежей предусматривает 48 ежемесячных платежей, первый платеж – 17.01.2014, последний платеж – 17.12.2017. Сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) – 10 602 руб., последний платеж – 10 520,87 руб. Кредитный продукт – Дружеский КЦ 29 V11.13.

Тарифным планом «Easy-CASH» для обслуживания карт физических лиц установлено, что плата за выпуск карты не взимается, плата за перевыпуск карты составляет 300 рублей (п.п. 1,4 Тарифов); проценты по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности/Задолженности по уплате комиссий (годовых) составляют 36% (п.5 Тарифов); плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах Банка/в банкоматах банков-агентов не взимается, в банкоматах сторонних банков составляет 1% от суммы операции, но не менее 80 руб.; в кассах Банка и банков-агентов – 0,3% от суммы операции; в кассах сторонних банков – 1% от суммы операции, но не менее 80 руб. (п.6 Тарифов); комиссия за ведение СКС при условии отсутствия операций по счету в течение двух лет и не представления Клиентом в Банк данных для повторной идентификации – 250 руб., но не более остатка по счету (п. 12 Тарифов).

Согласно Тарифам НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Дружеский КЦ» (Дружеский КЦ 29 V11.13), процентная ставка по кредиту составляет 29% годовых; комиссия за кассовое обслуживание при проведении операции без использования банковской карты составляет 100 руб. (с операций на сумму от 200 до 9 999,99 руб. включительно).

На основании поданного ответчиком заявления Банк открыл ФИО2 27.12.2013 специальный карточный счет №, в этот же день зачислил на него денежные средства в сумме 299 183,85 руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и банком договор № от 27.12.2013 г. состоит из: Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27.12.2013, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта; Тарифов НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; Тарифов по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1; Графика платежей. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО2 кредитного договора № от 27.12.2013.

Условиями кредитного договора № от 27.12.2013, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО2, запрет на уступку прав (требований) по Договору не установлен.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Статьей 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

07.10.2019 между ПАО Национальный банк «Траст» (Цедент) и ООО «АРС ФИНАНС» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требований №-УПТ, согласно п. 1.1 которого Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным Цедентом с Заемщиками/Залогодателями. Права требования переходят к Цессионарию в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требований. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения № 1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (далее – Реестр заемщиков). Права требования к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема – передачи прав требования по форме Приложения №5, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.

Оплата Цедентом Цессионарию по Договору уступки прав требований №-УПТ от 07.10.2019 произведена 08.10.2019, что подтверждается платежным поручением № 54448.

Дополнительным соглашением № от 10.10.2019 к Договору уступки прав требований №-УПТ от 07.10.2019, стороны утвердили скорректированный реестр Заемщиков по форме Приложения № к Договору, который является Приложением № к настоящему Дополнительному соглашению.

Согласно Реестру заемщиков № от 10.10.2019, к ООО «АРС ФИНАНС» перешло право требования суммы задолженности по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № от 27.12.2013, заключенному между (ОАО) Национальный Банк «Траст» и ФИО2

Таким образом, на основании договора уступки прав требований №-УПТ от 07.10.2019, ПАО Национальный банк «Траст» переуступил права требования ООО «АРС ФИНАНС», что свидетельствует о праве истца требовать взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013.

Согласно Расчету задолженности, с учетом объема переданных прав требований, общий размер задолженности ФИО2 по Кредитному договору период с 28.12.2013 по 07.09.2015 составляет 100 000 руб., в том числе: 45,3% от общей суммы основного долга 159 580,44 руб. в размере 72 247,73 руб., 45,3% образовавшейся суммы задолженности в размере 27 752,27 руб. (от общей суммы процентов 61 299,09 руб.).

Данный расчет суд находит правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

Вместе с тем, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен между ОАО Национальный банк «Траст» и ФИО2 27.12.2013, срок окончания кредитного договора – 17.12.2017.

Согласно выписке по лицевому счету №, последний платеж был произведен ответчиком в мае 2016 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «АРС ФИНАНС» обратилось к мировому судье судебного участка №119 Кировского района г.Иркутска в сентябре 2021 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Исковое заявление направлено в суд в марте 2022 года, что подтверждается штампом на почтовом конверте, поступило в суд 10.03.2021, что подтверждается входящим штампом, то есть по истечении срока на обращение в суд, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013 за период с 28.12.2013 по 07.09.2015 в размере 100 000 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 200 руб. – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г.Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья          А.М. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 20.05.2022. Судья.