Решение от 17.10.2022 по делу № 2-4160/2022 от 04.08.2022

Дело № 2-4160/2022

УИД№23RS0006-01-2022-007496-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Армавир      17 октября 2022 года

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Рылькова Н.А.,

при секретаре Регинской Т.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Барановой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявлением к Барановой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшуюся в период с 09.04.2015 по 08.10.2019, в размере 103 934 руб. 70 коп., из которых: 39 023 руб. 89 коп. - основной долг, 6 086 руб. 00 коп. - проценты на непросроченный основной долг, 56 674 руб. 81 коп.- проценты на просроченный основной долг, 650 руб. 00 коп. - комиссии, 1 500 руб. 00 коп. - штрафы, а также понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 278 руб. 69коп., ссылаясь на то, что 28.06.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Барановой Е.Ю. был заключен кредитный договор <...>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредитов и выпуске банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО). Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, в связи с чем образовалась задолженность. На основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627 от 08.10.2019 право требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «Феникс».

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Баранова Е.Ю., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя Трифонова П.И.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, Трифонов П.И., в судебном заседании не участвовал, представил письменные возражения, в соответствии с которыми в удовлетворении иска просил отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, а также в связи с тем, что ответчик не заключала кредитный договор, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом обстоятельств дела в силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст. 59 ГПК РФ).

    Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

    В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

На основании ст. 819-820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Статьями 809-810 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

    Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Из рассматриваемого искового заявления следует, что 28.06.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» и Барановой Е.Ю. путем акцепта оферты был заключен кредитный договор <...>.

    Возникновение и существование финансовых обязательств подтверждается выпиской по счету, открытому на имя Барановой Е.Ю., в которой отражено движение денежных средств по счету, а также платежными банковскими ордерами.

На основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627 от 08.10.2019 право требования по данному кредитному договору перешли к ООО «Феникс».

    С учетом наличия ходатайства представителя ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по всем заявленным исковым требованиям, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

    По положению статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

    Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

    В соответствии с абз. 2 пункта 26 указанного постановления согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

    В связи с истечением срока исковой давности по требованиям о взыскании неосновательного обогащения срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму неосновательного обогащения, считается также истекшим.

    Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 постановления).

    Согласно расчету задолженности последняя расходная операция по карте была произведена 28.09.2014, при этом сумма задолженности по основному долгу по кредиту составляла 48309,56 руб. В дальнейшем было произведено частичное погашение имеющейся задолженности, последняя операция по погашению задолженности была произведена 07.05.2015 в сумме 2 000 руб.

    В соответствии с Общими условиями предоставлении кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течении соответствующего платежного периода. Платежным периодом является период, в течении которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.

    Тарифами по картам с кредитным лимитом «Разумная» КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) установлен ежемесячный размер минимального платежа в размере 5% от суммы полной задолженности. Согласно вышеуказанному порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам, при внесении ежемесячных минимальных платежей погашаются не только проценты за пользование кредитными денежными средствами, но и часть основного долга.

    Таким образом, заёмщик обязан производить погашение задолженности по кредитной карте путем ежемесячного внесения минимальных платежей в размере не менее 5% от суммы полной задолженности из которых погашались бы начисленные проценты и часть основного долга. Представителем ответчика суду был представлен график погашения задолженности по кредитной карте в составе ежемесячных минимальных платежей. Согласно данному графику задолженность по данной кредитной карте должна была быть погашена в полном объеме путем внесения ежемесячных минимальных платежей не позднее 31.01.2017. Судом принимается указанный график погашения как обоснованный и математически верный.

    После наступления срока полного погашения задолженности по кредитной карте ответчиком был произведен ряд платежей в счет погашения имеющейся задолженности. Следовательно, течение срока исковой давности было прервано. Поскольку последняя операция по погашению задолженности была произведена 07.05.2015, срок исковой давности по всем заявленным исковым требованиям надлежит исчислять с 01.02.2017, т.е. с момента когда заемщик была обязана в полном объеме погасить задолженность перед банком.

    Согласно иску ООО «Феникс» просил взыскать с ответчика задолженность за период с 09.04.2015 по 08.10.2019.

    На основании приведенных норм права, срок давности для защиты нарушенного права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве, а именно с 01.02.2017.

    Таким образом, срок исковой давности по правилам пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованиям о взыскании неосновательного обогащения следует считать с даты последней операции по кредитному договору, он начинал течь с 01.02.2017 и истек 02.02.2020, в то время как впервые за судебной защитой истец обратился к мировому судье судебного участка № 8 г. Армавира Краснодарского края только в марте 2020 года, а судебный приказ был вынесен 31.03.2020, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности. В связи с поступившими возражениями ответчика судебный приказ был отменен определением и.о.мирового судьи судебного участка № 8 г. Армавира Краснодарского края мировым судьей судебного участка №227 г.Армавира Краснодарского края от 16.07.2021.

    Кроме того, истец при подаче иска представил уведомление КБ «Ренессанс Кредит», в соответствии с которым невозможно представить комплект документов по кредитному договору.

    Представителем ответчика в возражениях на исковое заявление было заявлено о том, что ответчик Баранова Е.Ю. не направляла в адрес КБ «Ренессанс кредит» оферту на заключение с ней кредитного договора и не получала от него акцепт, так же как и не получала от банка оферты о заключении с ней договора о карте и не направляла акцепт в адрес банка, следовательно с указанной организацией ответчик не заключала кредитный договор способом, предусмотренным пунктом 1.2.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), а также было заявлено ходатайство об истребовании у истца заявления-оферты ответчика о заключении кредитного договора, однако заявление-оферта истцом суду представлено не было.

    В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

    Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

    В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

    Статьей 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Статьями 29, 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Таким образом, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств).

    С учетом изложенного, суд исходит из того, что именно на истца возложена обязанность доказать факт заключения договора на тех условиях, которые приведены в обоснование заявленных им требований.

    Истец не представил суду доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме, а также документов, подтверждающих согласование с Барановой Е.Ю. условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, срок и порядок возврата кредита, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), тем не менее, подтвердил наличие финансово-денежных отношений между КБ «Ренессанс Кредит» и Барановой Е.Ю., предъявив выписку по счету и платежный ордер, в которых подтвержден факт зачисления денежных средств на ссудный счет ответчика и их движение. По мнению суда, отсутствие кредитного договора не может лишить истца права на защиту нарушенного права в судебном порядке.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Проанализировав доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, учитывая заявление ответчика об истечении срока исковой давности, нормы права и установление судом пропуска этого срока для защиты нарушенного права, суд пришел к выводу о наличии законных оснований для отказа в иске, поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ 28.06.2013, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 09.04.2015 ░░ 08.10.2019 ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 103 934 ░░░. 70 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3 278 ░░░. 69 ░░░. - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.