Решение по делу № 2-6320/2016 от 07.07.2016

Дело № 2-6320/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2016 г. г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лучниковой С.С.,

при секретаре Чооду Ш.М.,

с участием истца Ларионова А.Н.,

представителя ответчика Андреевой Н.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ларионова А. Н. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ларионов А.Н. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк России о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму -СУММА1-, при этом ответчик обязал истца застраховаться по программе страхования жизни и здоровья заемщика и оплатить страховую сумму в размере -СУММА2-. Внесение страховой суммы при заключении кредитного договора было обязательным условием банка по предоставлению заемных денежных средств. Истец не имел возможности отказаться от страховки, поскольку сама форма заявления о страховании располагалась на одном бланке с анкетой на получение кредита и не предусматривала какого-либо пункта, графы или иного способа отказа от подключения к программе. Также бланк не содержал никаких сведений о возможности не заполнения этой формы. Правила страхования, страховое свидетельство выданы не были, не предоставлена информация о получаемой услуге, её потребительских свойствах, не соблюдена простая письменная форма договора страхования, что влечет его недействительность. Считает, что кредитный договор является недействительным в части условия, предусматривающего взимание комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Банк включил в типовое заявление на получение кредита пункт, по которому заемщик выражает согласие на заключение банком от имени заемщика договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, где выгодоприобретателем является сам Банк в размере задолженности по кредитному договору. При этом истец, как заемщик не был детально ознакомлен, ни с договором страхования, ни с правилами страхования. Также истцу не было разъяснено, на основании чего была назначена страховая сумма и её размер, а также страховая премия. При заключении кредитного договора у истца не было возможности отказаться от услуги страхования. При этом, ему не была предоставлена возможность выбора страховщика, а договор страхования был заключен в пользу Банка. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Банку с заявлением вернуть удержанную сумму страховой премии в размере -СУММА2- за подключение к Программе страхования, как услугу навязанную Банком при заключении кредитного договора в нарушение требований закона о защите прав потребителей. Ответ на данное обращение истец не получил. Таким образом, ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным удержанием при выдаче кредита. В связи с этим срок исполнения Банком требования, изложенного в указанном выше заявлении начался ДД.ММ.ГГГГ и должен был быть исполненным до ДД.ММ.ГГГГ, однако требование исполнено не было. В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (за каждый день просрочки в размере трех процентов от цены оказания услуги). Кроме того, действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. На основании изложенного, просит взыскать с ПАО « Сбербанк России» в свою пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере -СУММА2-, неустойку в размере -СУММА4-, компенсацию морального вреда в размере -СУММА3-, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. Истец Ларионов А.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, просила их удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях, суду пояснил, что между Банком и Ларионовым А. Н. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «Потребительского кредита», в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме -СУММА2-, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора, размер кредитных средств был установлен и согласован лично истцом. Кредитный договор подписан лично истцом, тем самым Ларионов А.В. подтвердил заключение договора на индивидуальных условиях, изложенных в кредитном договоре, с содержанием которых истец было ознакомлен и согласен. В тексте кредитного договора, как в индивидуальных условиях, так и в общих условиях предоставления кредитов, отсутствуют положения обязывающие заемщика на заключение договора личного страхования, на взимание с заемщика дополнительных комиссий и плат. Таким образом, доводы истца о навязывании на него обязанности по личному страхованию при получении кредита, предоставлении кредита только при условии страхования, отсутствии возможности отказаться от данного условия, о включении данных условий в кредитный договор, являются необоснованными и опровергаются фактическими обстоятельствами и условиями кредитного договора. Истцом было принято самостоятельное решение о подписании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Суд, выслушав пояснения истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу. Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Ларионовым А.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму -СУММА2- под 17,9 % годовых на 60 месяцев. Ларионов А.Н. был ознакомлен с графиком платежей к кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Ларионовым А.Н. было подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщик. Ларионову А.Н. была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования, вручена копия заявления, Условия участия в программе страхования и памятка застрахованного лица, что подтверждается личной подписью истца в заявлении. Банк в соответствии с поручением истца заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении Ларионова А.Н., сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям, указанным в п. 5.1 Условий страхования, предусмотрен возврат клиенту платы за подключение к программе страхования только при обращении клиента в Банк до истечения 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхования и в случае не заключения в отношении него договора страхования. Истец обратился к банку с заявлением о возврате удержанной суммы страховой премии за подключение к программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумма займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона № 395 - 1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования. В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоре имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицо (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем ли возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договор страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 стать 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункт документов. Вместе с тем, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ларионовым А.Н. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму -СУММА2- при этом, Ларионов А.Н. в своем заявлении, адресованном в ПАО «Сбербанк России» выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Ларионов А.Н. был ознакомлен с графиком платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере -СУММА2-. была зачислена банком на счет Ларионова А.Н. ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного заявления Ларионова А.Н. с его счета была списана сумма за в размере -СУММА2-. Сторонами договор подписан, обязательство по выдаче кредита банком исполнено. При этом, Ларионов А.Н. в банк с заявлением о возврате суммы за подключение к Программе страхования в установленный срок не обращался. Таким образом, при заключении кредитного договора в соответствии с требованиями закона истцу была предоставлена полная информация о полной стоимости кредита, а также своевременно был предоставлен график погашения кредита с указанием размера платежей, направляемых в счет погашения основного долга и в счет уплаты процентов за пользование кредитом по установленной договором ставке. Указанный кредит не был навязан истцу, истец действовал по своей воле, имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора. В случае несогласия с условиями кредитного договора, истец вправе был отказаться от его заключения, выбрав иной банк. Условия договора о предоставлении кредита не содержат условий об обязательном страховании заемщиков. Заемщик Ларионов А.Н. обратился с заявлением о подключении к программе страхования в добровольном порядке. Иных доказательств суду со стороны истца не представлено. Исходя из вышеизложенного, договор страхования заключен надлежащим образом, с соблюдением требований законодательства. Основания предусмотренные ст. 1102 ГК РФ, для признания внесенной в соответствии с заявлением истца платы за подключение к страхованию неосновательным обогащением, отсутствуют. На основании изложенного, суд считает, что исковые требования Ларионова А.Н. о взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат. В соответствии с п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. В соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона. На основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). В соответствии со ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку оснований для удовлетворения требований истца Ларионова А.Н. о взыскании страховой премии не имеется, во взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, истцу Ларионову А.Н. также необходимо отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ларионова А. Н. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья/подпись/

Копия верна:

Судья С. С. Лучникова

Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2016 года.