Решение от 28.01.2021 по делу № 2-213/2021 от 14.12.2020

                                                                                                  Дело № 2-2131/2021

                                                                                 57RS0026-01-2020-002876-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2021 года                                                                                    г.Орёл

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Мелкозеровой Ю.И.,

при секретаре Мещериной О.А.,

с участием представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» Колгановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Алексеева В. В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Алексеев В.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей (далее - ПАО Сбербанк).

В обоснование иска указывает, что Дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 560012 рублей, процентная ставка 19,90%, срок 60 месяцев. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 58521 рубль 25 копеек, срок страхования- 60 месяцев. Обязательства заёмщика по данному кредитному договору были полностью исполнены Дата.

Кроме того, Дата между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 1116695 рублей, процентная ставка 19,90%, срок 60 месяцев. Алексеевым В.В. было также подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 116694 рубля 63 копейки, срок страхования- 60 месяцев. Обязательства заёмщика по указанному кредитному договору были полностью исполнены Дата.

Полагает, что поскольку обязательства по указанным кредитным договорам полностью исполнены, необходимость в страховании отпала, у заемщика появилось право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

В связи с этим, просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 158273 рубля 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на нотариальные услуги в размере 3080 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Алексеев В.В. не явился о дате и времени заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Колганова О.А. в судебном заседании против удовлетворения иска возражала.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание, о дате и времени которого извещен надлежащим образом не явился.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что в соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от Дата и от Дата ПАО «Сбербанк России» по оферте истца, акцептованной банком, предоставил Алексееву В.В. соотвественно кредит в размере 560570 рублей сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 19,9 процентов годовых на цели личного потребления и кредит в размере 1116695 рублей сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под уплату 19,9 процентов годовых на цели личного потребления.

В силу п.14 индивидуальных условий указанных кредитных договоров, с содержанием Общих условий кредитования Алексеев В.В. ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Датаг. и Дата Алексеевым В.В. на офертно-акцептных условиях подписаны заявления на страхование, в соответствии с которыми он выразил согласие заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом, подписывая заявления, Алексеев В.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

При подписании указанных заявлений на страхование истец своей подписью также подтвердил, что Условия участия в программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с Дата, и Памятка ему вручены и им получены.

В указанных условиях изложены все существенные условия договора страхования.

Согласно Выпискам из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису №ДСЖ-02/1711 от Датаг. и приложение 1 к полису №ДСЖ-02/1802 от Дата) Алексеев В.В. является застрахованным лицом с Дата по Дата и с Дата по Дата соответственно, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д.90, 98).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с Дата (далее - Условия).

На основании пункта 2.1 Условий, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанном в Заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом, который начинает течь с даты подписания Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.4 Условий).

Согласно пункту 3.7 Условий страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в договоре страхования в отношении клиента.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Из изложенного следует, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Предметом договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования является результат деятельности Банка, направленной на включение заёмщика в число застрахованных лиц.

В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится, является застрахованным лицом.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Возможность заключения такого договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ.

Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная пункта 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности.

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется.

Расчеты между страховщиком и ответчиком произведены в полном объеме, что подтверждается справками от Дата №, № ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, ПАО Сбербанк не нарушены права истца, в соответствии с вышеуказанными нормами ГК РФ ему в полном объеме оказана услуга по подключению к Программе страхования, договор страхования заключен в установленном законом порядке.

Право заказчика услуги на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программах страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

В момент подписания заявлений Алексеев В.В. подтвердил, что он ознакомлен ПАО Сбербанк России и согласен с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в Банк при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления.

Таким образом, законные основания для возврата платы за подключение к программе страхования в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика отсутствуют.

Разрешая заявленные Алексеевым В.В. требования, суд исходит из того, что статья 935 ГК РФ не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк не осуществляет услуг по страхованию, а организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

В судебном заседании нашло свое подтверждение, что истец добровольно, без принуждения присоединился к договору страхования, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Алексеев В.В. добровольно избрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства и то, что кредит мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, а также учитывая, что Условиями участия в программе добровольного страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения участия в договоре страхования, как досрочное погашение кредита банку, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░░░