Решение по делу № 2-4321/2022 от 20.09.2022

КОПИЯ

УИД 59RS0004-01-2022-005668-31

Дело № 2-4321/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 г.      город Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Манько А.В.,

при секретаре Черепановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Кошолкиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Кошолкиной Е.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований Банк указывает о том, что между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав заявление, заемщик просил представить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер - счет в российских рублях, мастер – счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением клиенту представлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее-Правила ДБО) физических лиц в Банке ВТБ.

В соответствии с п. 4.1 Правил ДБО доступ клиента в «ВТБ-онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе запроса и проверки пароля Клиента, который является строго конфиденциальным.

В соответствии с п. 6.4.1 Правил ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-онлайн (при наличии возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил ДБО. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ-онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка.

В соответчики с п. 8.3 Правил ДБО Клиент, присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

-SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк)

-SMS-код/ Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

В соответствии с разделом 5 Правил ДБО стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту.

При положительном результате проверки Банком ПЭП клиента распоряжение о проведении операции/заявление П/У, содержащееся в электронном документе, исполняется Банком в порядке, установленном п. 3.4 Правил.

Электронный документ считается подлинным, если он надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком (п. 3.4.7 Правил ДБО).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 173 155 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,20 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Обязательства Банком по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 173 155 руб. предоставлены ФИО1, вместе с тем ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита, систематически не исполнял свои обязательств по погашению долга и уплате процентов, что является основанием для досрочного истребования суммы займа, причитающихся процентов и пени.

Задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 176 152,39 руб. с учетом снижения штрафных санкций 174 070,02 руб., из которых 159 702,11 руб. - сумма основного долга; 14112,28 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 255,63 руб. – пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Ленинского судебного района выдан судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 173 814,39 руб. и расходов по госпошлине в сумме 2 338 руб. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи данный судебный приказ отменен на основании поступивших возражений ответчика.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 070,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 681 руб.

Истец, извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, в письменном заявлении просит рассмотреть дело без участия его представителя (л.д. 51). В обоснование заявленных доводов, отсутствия со стороны ответчика платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору истцом представлена выписка по лицевому счету по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52).

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом по месту регистрации и проживания по адресу: <Адрес> (л.д.47,50,54).

Исследовав материалы дела, материалы приказного производства №, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании следующего.

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Заполнив и подписав заявление, заемщик просила представить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер - счет в российских рублях, мастер – счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

На основании заявления клиенту представлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между заемщиком и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного банка Системы ВТБ-Онлайн, подписание документов простой электронной подписью регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания.

Кошолкина Е.О. произвела вход в систему дистанционного банковского обслуживания, ознакомившись с условиями предлагаемого кредитного договора, подтвердила получение кредита путем отклика на предложение банка, подписав его ПЭП, и приняла условия кредитования. Заявка на кредит через официальный сайт Банка одобрена. 03.02.2021 между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Общим условиям и подписания ответчиком Индивидуальных условий. В соответствии с согласием на кредит, Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 173 155 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16,20 процента годовых.

В соответствии с п. 4.1 Правил ДБО доступ клиента в «ВТБ-онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе запроса и проверки пароля Клиента, который является строго конфиденциальным.

В соответствии с п.6.4.1 Правил ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-онлайн (при наличии возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в п.8.3 Правил ДБО. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ-онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах Банка.

В соответчики с п. 8.3 Правил ДБО Клиент, присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является:

-SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк)

-SMS-код/ Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

В соответствии с разделом 5 Правил ДБО стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту.

Электронный документ считается подлинным, если он надлежащим образом оформлен и подписан клиентом ПЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком (п. 3.4.7 Правил ДБО).

Согласно п. 4.2.1 Общих условий заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

В силу п. 3.1.2 Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки, в случаях, предусмотренных законодательств Российской Федерации.

В соответствии с Индивидуальными условиями процентная ставка по кредиту составила 16,20 % годовых, сумма кредита или лимита кредитования – 173155 руб., дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа, осуществляемого 18 числа каждого месяца- 3782,10 руб., размер последнего платежа – 2 284,04 руб.

При этом в п. 12 кредитного договора сторонами предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств (л.д.10-13).

Банк свою обязанность по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

Ответчик обязанность по своевременному внесению ежемесячных платежей в счет погашения долга по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету (л.д.29-31,52).

Согласно расчету по состоянию на 15.02.2022 сумма задолженности по кредитному договору составила 176 152,39 руб., с учетом снижения штрафных санкций ее размер составил – 174 070,02 руб.

24.12.2021 Банк направил в адрес Кошолкиной Е.О. уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 33), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

23.03.2022 мировым судьей судебного участка № 5 Ленинского судебного района <Адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 173 814,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2338 руб. (л.д.39).

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского судебного района г. Перми от 04.07.2022 данный судебный приказ отменен на основании поступивших возражений ответчика (л.д.40).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, полного погашения задолженности по договору ответчиком на день рассмотрения дела не представлено, порядок расчета и размер задолженности не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитных договоров являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Оснований для уменьшения неустойки (пени) суд не усматривает, в том числе по ст. 333 ГК РФ, при этом учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, данные в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, а также принимает во внимание то, что в нарушение кредитных договоров ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, в связи с чем Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой сторонами согласован при заключении договоров. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения ответчиком суду не представлено, при этом суд принимает во внимание размер кредитной задолженности.

Таким образом, с Кошолкиной О.Е. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 070,02 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 681 руб. (л.д.5,6).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Кошолкиной ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженки <Адрес> (паспорт гражданина РФ, серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД <Адрес>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 174070,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 681 руб.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись. Манько А.В.

Копия верна.

Судья: Манько А.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Манько А.В.