Решение по делу № 33-5729/2023 от 13.03.2023

дело № 33-5729/2023 (№2-3497/2022) УИД 66RS0005-01-2022-002970-040

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 19.04.2023

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе: председательствующего Гайдук А.А.,

судей Кочневой В.В. и Селивановой О.А.

при ведении протокола помощником судьи Коростелёвой М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарбеевой (Лукичевой) Натальи Андреевны к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Тарбеевой (Лукичевой) Натальи Андреевны на решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 10.11.2022.

Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., объяснения истца Тарбеевой Н.А. и ее представителя Тетерина Д.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Мешавкина В.Ю., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Тарбеева Н.А. (до регистрации брака 09.09.2022 Лукичева Н.А., л.д. 134) обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР», Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 04.03.2022 Тарбеевой Н.А. посредством мобильного приложения был открыт вклад в ПАО КБ «УБРИР» в долларах США № <№>. Сумма вклада составила 9 100 долларов США. Номер счета вклада <№>

На дату открытия вклада у Тарбеевой Н.А. имелось два счета в банке: счет <№> в рублях, на котором имелось 1 360289 руб. 96 коп., счет <№> в долларах США, на котором имелось 9 100 долларов США.

При посещении отделения банка 04.03.2022 истцу была предоставлена информация о том, что в этот день ПАО КБ «УБРИР» поднял ставку по долларовым вкладам до 8 % годовых при сроке вклада 91 день. В связи с чем истец посредством мобильного приложения открыла вклад в долларах США. Следующим действием она планировала перевести все денежные средства с валютного счета на счет вклада в размере 9 100 долларов США. О намерениях истца перечислить на счет вклада денежные средства, находящиеся именно на валютном счете, свидетельствует тот факт, что сумма вклада равна сумме долларов США, имеющихся на валютном счете.

Однако денежные средства были ошибочно перечислены на счет вклада не с валютного счета, а с рублевого в размере 1 279 915 руб.

В нарушение положений п. 2 ст. 9, ст. 10 Закона о защите прав потребителей банком не была доведена информация об условиях сделки, о цене в рублях, о размере денежной суммы, подлежащей выплате в рублях.

После совершения ошибочной операции Тарбеева Н.А. обратилась в Банк с заявлением от 04.03.2022 номер рекламации <№>, в котором просила отменить операцию и вернуть денежные средства. В письме от 10.03.2022 исх. № 8003131712 банк отказал в удовлетворении требований. Требования повторного заявления Тарбеевой Н.А. от 21.03.2022, письмом банка от 24.03.2022 исх. № 8003161742 также оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Тарбеева Н.А. просила признать расторгнутым договор банковского вклада от 04.03.2022<№>, заключенный между Лукичевой Н.А. и ПАО «УБРиР», взыскать с ПАО КБ «УБРиР» денежные средства в размере 1 429499 руб. 49 руб. коп., в том числе: возврат денежных средств по расторгнутому договору банковского вклада от 04.03.2022 <№> в размере 1 279 915 руб., штраф в размере 76 584 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 53 000 руб.

Возражая против удовлетворения иска представитель ПАО КБ «УБРиР» указал, что 04.03.2022 Тарбеевой Н.А. через систему «Интернет-Банк» с помощью приложения Мобильный банк был открыт договор банковского вклада «Правильный выбор онлайн» <№>, в рамках которого Лукичевой Н.А. был открыт депозитный счет № <№> в валюте USD. Сумма открытия составила 9 100 USD. При осуществлении функции «Открытие вкладов/счетов» через «Интернет-Банк» клиенту предоставляется выбор счета, с которого будет осуществлён перевод для осуществления взноса первоначальной суммы вклада, отображаются все условия по вкладу: срок, процент, сумма. Лукичевой Н.А. был самостоятельно выбран рублевый счет. В результате денежные средства для открытия спорного вклада <№> были списаны со счета в рублях в сумме 1279 915 руб. и конвертированы в валюту вклада USD. С заявлением о расторжении договора банковского вклада истец в Банк не обращалась.

Решением Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 10.11.2022 в удовлетворении исковых требований Тарбеевой (Лукичевой) Н.А. отказано.

В апелляционной жалобе Тарбеева (Лукичева) Н.А. просит решение отменить, исковые требования удовлетворить. Указывает о том, что при открытии валютного вклада и его пополнении Банк не предоставил истцу информацию о цене сделки в рублях, то есть не указал о том, какая сумма будет списана с рублевого счета потребителя при пополнении валютного вклада. Информация о цене сделки была предоставлена банком только после совершения сделки, что подтверждается квитанциями по операции от 04.03.2022 в 23:51.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 11.12.2017 между ПАО КБ «УБРиР» и Тарбеевой Н.А. заключен договор комплексного банковского обслуживания <№> (далее – ДКБО) на условиях, предусмотренных Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «УБРиР» (далее – ПКБО).

В соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания (раздел 1 ДКБО), Банк осуществляет банковское обслуживание клиента и предоставляет ему возможность воспользоваться услугой/услугами, предусмотренными ДКБО:

- открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»;

- открытие и обслуживание вкладов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами приема и обслуживания банковских вкладов» (далее - Правила по вкладам);

- предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе «Интернет-банк».

В соответствии с п. 2.1. ДКБО предоставление вышеуказанных услуг осуществляется на основании соответствующей Анкеты-заявления (л.д.83).

На основании анкеты-заявления от 11.12.2017 <№>.3 Банком Тарбеевой Н.А. открыт банковский счет <№>, выпущена банковская карта, предоставлена услуга Интернет-банк (л.д.84).

Согласно выписке по счету на 03.03.2022 остаток банковского счета
<№> составлял 1360289 руб. 96 коп. (л.д.31).

У Тарбеевой Н.А. в ПАО КБ «УБРиР» был также открыт банковский счет <№> в валюте USD, на котором имелось 9 100 USD, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32).

04.03.2022 Тарбеевой Н.А. через систему «Интернет-Банк» с помощью приложения Мобильный банк был открыт договор банковского вклада «Правильный выбор онлайн» № <№>, в рамках которого Лукичевой Н.А. был открыт депозитный счет <№> в валюте USD. Сумма открытия составила 9 100 USD (л.д.24-25, 107).

Как указано в исковом заявлении, Тарбеева (Лукичева) Н.А. была намерена перевести все денежные средства в долларах США с валютного счета <№> на валютный счет <№>, однако фактически денежные средства в размере 1279915 руб. были ошибочно перечислены ею с рублевого счета <№> на валютный счет <№>.

04.03.2022 Тарбеевой Н.А. обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением в котором просила отменить операцию по переводу денежных средств на валютный счет <№>, поскольку денежные средства были списаны не с того счета и произошла конвертация рублей в USD. Указала о том, что операция была ошибочная. Просила вернуть сумму в рублях по курсу покупки. Просила закрыть вклад <№> (л.д.108).

В ответе от 10.03.2022 ПАО КБ «УБРиР» указал, что денежные средства для открытия вклада <№> были списаны со счета <№> в сумме 1279915 руб. В результате списания денежные средства были сконвертированы в валюту вклада <№>. По состоянию на 04.03.2022 сбоя в системе «Интернет-банк» не зафиксировано (л.д.47).

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав условия договора (ПКБО, анкету-заявления), учетную политику ПАО КБ «УБРиР», пришел к выводу о том, что ПАО КБ «УБРиР» исполнена обязанность, предусмотренная ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой продавцом (исполнителем) была предоставлена потребителю необходимая и достоверная информация о товаре (услуге) в целях правильного его выбора, и не имеется правовых оснований для расторжения договора банковского вклада от 04.03.2022 <№>, и как следствие для удовлетворения производных требований о возврате денежных средств по договору банковского вклада, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, полагая их соответствующими установленным по делу обстоятельствам и сделанными при правильном применении норм материального права.

Проверяя доводы истца о том, что при открытии валютного вклада и его пополнении Банк не предоставил истцу информацию о цене сделки в рублях, то есть не указал о том, какая сумма будет списана с рублевого счета потребителя при пополнении валютного вклада, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абз. 4 п.2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Представитель Банка указал, что при осуществлении функции «Открытие вкладов/счетов» через «Интернет-Банк» клиенту предоставляется возможность выбрать счет, с которого будет осуществлён перевод для осуществления взноса первоначальной суммы вклада, отображаются все условия по вкладу: срок, процент, сумма. Лукичевой Н.А. был самостоятельно выбран рублевый счет.

Указанное подтверждается и представленными истцом скриншотами из системы «Интернет-Банк», демонстрирующими процесс открытия вклада, из которого с достоверностью усматривается, что клиенту предоставляется право самостоятельного выбора счета, с которого будет пополняться вклад, а также отражаются все условия по вкладу: срок, процент, сумма (л.д. 28).

На основании п.2.5. ДКБО подписывая анкету-заявление на предоставление услуги, либо направляя оферту, клиент подтверждает согласие с Правилами предоставления услуги.

Согласно п.3.1.4. Правил по вкладам в случае пополнения вклада безналичным путем, а также при списании денежных средств со счета по вкладу в валюте, отличной от валюты счета по вкладу, осуществляется конвертация по курсу, установленному Банком в момент проведения соответствующей операции.

В соответствии с п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса Российской Федерации в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Из объяснений представителя ответчика и скриншота страницы приложения «Мобильный банк» следует, что информация о курсе конвертации валюты размещена в общем доступе в системе «Интернет-Банке» при входе в систему «Интернет-Банк». Курс устанавливается в начале дня и не меняется в течение дня, курсы валют также размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет, в офисах ПАО КБ «УБРиР». Указанное не оспаривалось истцом и ее представителем.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что при осуществлении спорной операции перевода денежных средств ПАО КБ «УБРиР» была предоставлена Тарбеевой (Лукичевой) Н.А. полная и достоверная информация о совершаемой банковской операции: о курсе обмена валюты, о номере счета, о валюте счета, о сумме денежных средств на счете, с которого будет происходить списание для открытия вклада, а также все условия по вкладу: срок, процент, сумма.

Предоставленный Банком объем информации позволял Тарбеевой Н.А. при должной степени внимательности и осмотрительности совершить ту операцию, которая предполагалась ею к выполнению.

То обстоятельство, что в момент совершения операции по переводу денежных средств не указана сумма денежных средств, подлежащая списанию с рублевого счета в результате конвертации, не находится в причинно-следственной связи с распорядительными действиями Тарбеевой Н.А. по распоряжению своими банковскими счетами, поскольку, как указывает истец, ею ошибочно был выбран рублевый счет для списания, а не валютный.

Право свободного и правильного выбора услуги Тарбеевой Н.А., как потребителя, не было нарушено ПАО КБ «УБРиР», поскольку Банком своевременно была предоставлена информация об условиях сделки, однако истец, как она сама указывает, ошибочно выбрала рублевый счет для списания денежной суммы вклада.

Ссылки представителя истца на то, что в мобильных приложениях иных банков при осуществлении переводов для наглядности приводится арифметическое действие и итоговая сумма списания в рублях, не позволяют иначе разрешить данный спор и не свидетельствуют о непредставлении истцу полной информации о совершаемой операции.

ПАО КБ «УБРиР» надлежащим образом обеспечена возможность ознакомления с курсом валют неограниченному кругу лиц: информация о курсе валют размещена в общем доступе в Интернет-Банке при входе в Систему «Интернет-Банк» ПАО КБ «УБРиР», а также размещена на стендах в офисах банка, что истцом не оспаривается. Покупка валюты предполагает конвертацию, то есть пересчет одной валюты в другую по текущему курсу, что было известно истцу, имеющему как рублевые счета, так и валютный, а выполнение арифметического действия по умножению одного числа на другое не требует специальных познаний.

В рассматриваемом случае, с учетом положений п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса Российской Федерации, доллар США является средством платежа для зачисления на счет валютного вклада. Количество денежных средств, подлежащих списанию с рублевого счета в результате конвертации, определяется по курсу, установленному Банком. Поэтому не требуется составление дополнительно каких-либо соглашений, уведомлений и пр., достаточно информации о сумму покупаемой валюты и курсе валюты. Банк надлежащим образом предоставил истцу возможность ознакомиться с действующим курсом валюты.

Не позволяет судебной коллегии прийти к иным выводам и довод апелляционной жалобы о том, что информация о цене сделки была предоставлена Тарбеевой (Лукичевой) Н.А. только после совершения операции, со ссылкой на квитанцию по операции от 04.03.2022 в 23:51.

На основании ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно представленным лог-файлам Тарбеева (Лукичева) Н.А. произвела транзакцию в 08:59:28 по переводу денежной сумму 9100 USD со счета
<№> на счет <№>, транзакция прошла успешна и была завершена в 09:01:15, остаток рублевого счета составил 80374 руб. 96 коп. (л.д.139-140).

Как обоснованно отмечено судом первой инстанции, поскольку счета клиентов ПАО КБ «УБРиР» ведутся в электронном виде, лог-файлы процессингового центра являются надлежащим доказательством времени открытия счета и наличия остатка в 9100 долларов США на счете 04.03.2022 в 09:01:15.

Как указывала Тарбеева Н.А. в исковом заявлении, в течение первых десяти минут после совершения ошибочной операции истец обратилась в Банк с заявлением об отмене операции и возврате денежных средств, указывая, что со счета <№> списана денежная сумма, произошла конвертация рублей в доллары. Указанное свидетельствует о том, что денежные средства уже в 09:01:15 находились на счете вклада <№>.

То обстоятельство, что в квитанции по операции указана дата операции 04.03.2022 в 23:51, не свидетельствует о том, что на момент оформления истцом заявления безотзывность перевода не наступила, поскольку в соответствии правилами бухгалтерского учета 04.03.2022 в 23:51 проведена бухгалтерская проводка, что
не означает фактическое зачисление денежных средств на счет в 23:51.

В заявлении, поданном в банк 04.03.2022, истец указывает, что операция по перечислению денежных средств с рублевого вклада на валютный была совершена ею ошибочно, непреднамеренно. Об ошибочности проведенной спорной операции Тарбеева Н.А. пояснила и в суде апелляционной инстанции. При этом на вопрос судебной коллегии видела ли Тарбеева (Лукичева) Н.А. при совершении операции счет с которого будет произведено списание, который отражается в мобильном приложении при совершении операции, истец пояснила, что она не обратила на него внимание.

С учетом изложенного, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что ПАО КБ «УБРиР» исполнена обязанность, предусмотренная
ст. 10 Закона о защите прав потребителей, своевременно предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая клиенту при должной степени внимательности и осмотрительности, возможность свободного и правильного выбора необходимой банковской услуги.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга от 10.11.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Председательствующий	А.А. Гайдук
Судьи	В.В. Кочнева
	О.А. Селиванова