Решение от 18.07.2023 по делу № 2-1599/2023 от 14.02.2023

УИД 03RS0007-01-2023-000930-79

№ 2-1599/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года                 г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ямалеевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмеровой Зульфии Ринатовны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного соглашения недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Ахмерова З.Р. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > истцу позвонил незнакомый ей человек, представившись сотрудником Сбербанка, предупредил о том, что ими пресечена попытка взломать ее карточный счет в банке третьими лицами, предложил установить защиту от несанкционированного доступа к ее банковским картам через приложение «Мобильный банк» путем скачивания приложений ... и совершения некоторых комбинаций.

Будучи введенной в заблуждение, совершив все названные указанным лицом операции, истец получила в результате код, который назвала, как она думала, специалисту Сбербанка.

В последующем истцу стало известно, что в тот же день без ее согласия от ее имени с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» неизвестными заключено кредитное соглашение ... на сумму 414 382 рубля, из которых непосредственно кредитные средства составила сумма в размере 344 000 рублей, а сумма в размере 70 382 рублей составила взнос на личное страхование по договору страхования.

Кредитное соглашение ... оформлено путем подачи заявления о предоставлении потребительского кредита и подписано путем направления на номер телефона Ахмеровой З.Р.. Согласно псевдо распоряжению истца по счету, для выдачи суммы кредита в размере 344 000 рублей указан способ «карта третьего лица в другом банке, с перечислением этой суммы кредита в банк «Кредит Урал Банк» (АО) для дальнейшего зачисления на карту третьего лица ..., что подтверждается справкой банка «КУБ» (АО) от < дата >.

< дата > мошенническим путем неизвестными лицами похищены 344 000 рублей кредитных средств, полученных на имя Ахмеровой З.Р..

Истцом подано соответствующее заявление в полицию. Постановлением от < дата > следователя СЧ по РОПД СУ Управления МВД России по ... возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» части 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес истца поступило требование от < дата > о полном досрочном погашении долга в размере 648 645, 34 рубля по кредитному соглашению ... от < дата >.

< дата > истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия.

Истец кредитное соглашение заключать не собиралась, полученные на мобильный телефон коды подтверждения набрала машинально, не разобравшись в том, что это означает. О предоставлении кредита она узнала только после получения по телефону смс-сообщения от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с требованием о погашении долга.

Кредитное соглашение от < дата > заключено посредством направления банком истцу кодов подтверждения в смс-сообщениях, написанных латинским шрифтом и содержащим только информацию о возможности получить кредит на определенную сумму путем введения подтверждения из четырех цифр.

Доказательств, свидетельствующих о доведении по истца общих условий кредитного договора и согласовании с ней его индивидуальных условий, не имеется.

Не указано, каким образом сформировано условие о переводе денежной суммы на счет карты в Банке «Куб» (АО) и отсутствуют сведения о том, кому принадлежит этот счет.

Все действия по оформлению заявки заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием – набором цифрового кода-подтверждения.

Ответчиком не была предоставлена надлежащая информация истцу об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, включая перечисление денежных средств на счет в другом банке.

Истец просит признать кредитное соглашение ... от < дата > между Ахмеровой З.Р. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 414 382 рубля незаключенным и ничтожным, применить последствия ничтожности кредитного соглашения ... от < дата >, предусматривающего выдачу кредита на сумму 414 382 рубля путем прекращения обязанностей истца в качестве заемщика по указанному соглашению; обязать ответчика исключить из кредитного досье истца в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у нее кредитных обязательств по кредитному соглашению ... от < дата >; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 900 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Яруллин Ф.Ф. просил исковые требования удовлетворить в полном объеме, повторил доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что истец при заключении договора ввела всего лишь четырехзначный код, тем самым со стороны истца был заключен договор, в дальнейшем денежные средства переведены на неустановленный счет в другой банк. Смс-сообщения, которые присылались ответчиком на телефон истца, были на латинице что нарушает требования закона о предоставлении потребителю информации на русском языке. Истец заявление в банк о выдаче кредита не подавала. Ответчик не удостоверился, кто запросил перевод денежных средств на счет в другой банк после зачисления кредитных денежных средств на счет истца и чей это счет. Действия ответчика нельзя назвать добросовестными, так как из заключения сделки и перевода денег в один момент видно, что кредитная организация не проявила повышенной предосторожности.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще.

Ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поданы возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик просит в удовлетворении исковых требований Ахмеровой З.Р. отказать за необоснованностью, указав, что апелляционным определением Верховного Суда РБ от < дата > исковые требования банка о взыскании с Ахмеровой З.Р. задолженности по кредитному договору удовлетворены. Оспариваемый кредитный договор заключен между банком и его действующим идентифицированным клиентом (с < дата >) строго в порядке и на условиях, установленных в ранее заключенном соглашении, предусматривающем в том числе дистанционный порядок оформления документов и использования электронной подписи. Договор < дата > оформлен и подписан обеими сторонами, с предоставлением всей необходимой в соответствии с действующим законодательством информации. Непосредственно перед заключением кредитного договора клиент трижды (смс-сообщениях) проинформирован о действиях, для совершения которых направляются смс-коды и предупрежден банком о том, что если клиент не совершает данные действия, должен обратиться в банк по указанному телефону. Истец своими действиями нарушила требования договора, поскольку передала третьим лицам по телефону смс-код для подписания соглашения на запрос кредитной истории в базе кредитных историй, для подписания кредитного договора. В результате чего на имя истца был оформлен кредитный договор, а также совершены операции по использованию предоставленных кредитных средств. Истец своей простой электронной подписью в согласии заемщика подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитного договора, изложенными в Условиях, которые являются неотъемлемыми частями договора. С условиями предоставления кредита истец была ознакомлена на сайте, согласилась с Условиями, ей были сформированы документы. Оспариваемый истцом кредитный договор не может быть признан незаключенным, так как стороны выразили свое согласие по всем существенным условиям договора, поскольку ответчик предоставил полную информацию об условиях кредитного договора, общих условиях кредитования, договоре страхования. Все названные документы подписаны истцом простой электронной подписью. Исходя из того, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных ею на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получила сумму кредита на свой счет в банке, основания для признания договора недействительным отсутствуют. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном договоре и согласованы индивидуально в личном кабинете Информационного сервиса: информация о параметрах кредита, о размере задолженности по договору, о полной сумме, подлежащей выплате, порядке (сроках) ее погашения, графике платежей; информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию заемщика в заявлении о предоставлении кредита и в заявлении на страхование. < дата > клиент в личном кабинете ИС заполнил заявление о предоставлении кредита по определенной форме, указав личные данные, сумму и срок кредита, отправил его в банк. После проверки предоставленных данных клиента и его платежеспособности банк одобрил кредит на сумму 414 382 рубля по стандартной ставке 18,897% после чего информация о принятом решении отобразилась в личном кабинете ИС клиента. После одобрения заявления клиенту предоставляется возможность выбрать в ИС любой из указанных способов получения зачисленной на счет клиента суммы кредита: наличными в кассе банка; перевод кредитных средств на счет клиента в банке; перевод кредитных средств на карту в другом банке. Истец выбрал перевод кредитных средств в другом банке, указав данные карты, на которую он хочет получить сумму кредита. Затем клиент выбрал дополнительную услугу страхования жизни и здоровья с оплатой страхового взноса за счет кредита, проставив в интерактивном окне отметку, после чего выгрузились документы по страхованию. Клиент ознакомился со страховыми документами, проставив отметку в интерактивном окне, после чего на номер телефона был выслан секретный смс-код для подписания договора страхования. Клиент подписал заявление на страхование указанным смс-кодом. В личном кабинете ИС загружены документы для предоставления кредита. Клиент ознакомился с документами, проставив подтверждающую отметку в интерактивном окне, после чего на номер телефона истца направлено секретное смс-сообщение с секретным кодом для подписания кредитного договора простой электронной подписью. Так как клиент был согласен с условиями кредитования, он подписал договор простой электронной подписью. Секретный смс-код для подписания договора выслан клиенту только после подтверждения от заемщика, путем проставления в интерактивном окне отметки, что она ознакомлена со всеми существенными условиями договора, изложенными в Индивидуальных условиях договора, графике погашения и Общих условиях договора. На момент осуществления подписания кредитного договора и выдачи денежных средств по нему у банка не имелось оснований сомневаться в факте волеизъявлении истца о заключении кредитного договора и переводе денежных средств.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, обсудив доводы иска и возражений на него, изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ч. 1,2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что < дата > ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя Ахмеровой З.Р. оформлен кредитный договор ..., по условия которого заемщику предоставлена сумма кредита в размере 414 382 рубля под 18,9% годовых, с выплатой ежемесячно 10 827,36 рублей, сроком на 60 месяцев.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита от < дата > следует, что выбрана услуга индивидуальное добровольное личное страхование на срок кредита, размер страховой премии составил 70 382 рубля.

Распоряжением заемщика по счету сумма в размере 344 000 рублей подлежит перечислению в банк «Куб» (АО) для дальнейшего зачисления на карту: ... сумма в размере 70 382 рубля страховой компании.

Согласно выписке по счету денежные средства в размере 344 000 рублей перечислены на счет истца, а затем переведены на счет Банка «Куб» (АО) для пополнения карты; 70 382 рубля перечислены ООО «Хоум Кредит Страхование».

Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании < дата > Ахмеровой З.Р. позвонил незнакомый ей человек, представившись сотрудником Сбербанка, предупредил о том, что ими пресечена попытка взломать ее карточный счет в банке третьими лицами, предложил установить защиту от несанкционированного доступа к ее банковским картам через приложение «Мобильный банк» путем скачивания приложений ... и совершения некоторых комбинаций.

Будучи введенной в заблуждение, совершив все названные указанным лицом операции, Ахмерова З.Р. получила в результате код, который и назвала, как она думала, специалисту Сбербанка.

По факту оформления вышеуказанного кредита истец обратилась с заявлением в полицию.

Постановлением от < дата > следователя СЧ по РОПД СУ Управления МВД России по ... возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Из объяснений Ахмеровой З.Р. следует, что < дата > ей на мобильный телефон поступил звонок с абонентского номера ..., ей пояснили, что позвонили сотрудники Сбербанка, сказали, что с телефона марки ... пытались взломать ее карту, а также пытаются оформить на ее имя кредит. У нее спросили, есть ли знакомые с телефоном ... после чего она сбросила телефон. Затем ей позвонили с другого номера ..., пояснили, что на ее имя пытаются оформить кредит, что ей необходимо скачать приложения ... по которым необходимо пройти ссылку, что она и сделала. Ей приходили сообщения от банка ПАО «Сбербанк России» услуга «Дистанционное резервирование счета». Пришел код подтверждения номера мобильного телефона. Данный код она отправила сотрудникам банка. После этого отключила телефон. Более никакой информации с номера ... не приходило. Посчитав, что вопрос решен, в банк она не обращалась. < дата > ей на мобильный телефон пришло сообщение от «Хоум Кредит Банк» о том, что осталось несколько дней до погашения ежемесячного платежа в размере 10 827,26 рублей. Обратившись в офис банка, ей стало известно, что < дата > с ее мобильного телефона по приложению был оформлен потребительский кредит на сумму 414 382 рубля, который она не оформляла.

Как следует из ответа «Кредит Урал Банк» (АО) от < дата > Ахмерова З.Р. не является клиентом Банка «Куб» (АО), соответственно счетов, платежных карт в банке не имеет. Счет, указанный в запросе ... является внутренним счетом ООО «ХКФ Банк» для расчетов с банком «Куб» (АО). Платежная карта ... выпущена банком АО «Райффайзенбанк».

Постановлением старшего следователя СЧ по РОПД СУ УМВД России по ... от < дата > ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признан потерпевшим по уголовному делу.

Постановлением от < дата > предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

< дата > от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес Ахмеровой З.Р. поступило требование о полном досрочном погашении долга в размере 648 645,34 рублей по кредитному соглашению ... от < дата >.

< дата > Ахмеровой З.Р. в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлена досудебная претензия с требованиями: прекратить обязанности Ахмеровой З.Р. в качестве заемщика по кредитному соглашению ... от < дата >, предусматривающего выдачу кредита в размере 414 382 рубля, исключить из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у нее кредитных обязательств по кредитному соглашению ... от < дата >, предусматривающего выдачу кредита в размере 414 382 рубля.

Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Апелляционным определением Верховного Суда Республики Башкортостан от < дата > с Ахмеровой З.Р. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от < дата >.

Решением Орджоникидзевского районного суда ... от < дата > в удовлетворении иска Ахмеровой З.Р. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного соглашения ничтожным отказано.

Решение вступило в законную силу апелляционным определением Верховного Суда РБ от < дата >.

Данными судебными постановлениями установлено, что < дата > между Ахмеровой З.Р. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» (далее ООО «ХКБ БАНК») заключен кредитный договор
..., на основании которого истцу предоставлен кредит в
размере 300 000 рублей.

Указанный договор во время заключения были подписаны истцом
собственноручно.

При заключении договора истец предоставила номер телефона
... (заявление о предоставлении потребительского кредита и
открытии счета).

Также, между сторонами подписано соглашение о дистанционном
банковском обслуживании, в котором Ахмерова З.Р. указала о взаимодействии с ней по вышеуказанному номеру мобильного телефона
...). Указанное соглашение определяет условия
предоставления банком дистанционных услуг посредством Информационных
сервисов Банка, взаимодействие с которым происходит путем направления
смс-кодов, которые при вводе клиентом банка являются простой электронной
подписью. Из текста соглашения следует, что оно заключено на
неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время
путем подачи в Банк письменного заявления.

Подключение к дистанционным сервисам банка через мобильный
телефон истца нашло подтверждение в ходе судебного разбирательства. Так
у истца установлено мобильное приложение (онлайн банк) ООО «ХСБ Банк»,
через которое истец получает доступ к дистанционному взаимодействию с
банком. Номер телефона истца привязан к сервисам Банка, на который
поступают сообщения от Банка, о проведенных по счету операциях,
различные уведомления и предложения в виде смс от Банка.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора
потребительского кредита от < дата >, подписанных истцом, -
«Подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими
условиями договора и присоединение к ним».

Согласно п.З раздела V Общих условий Договора (Другие
существенные условия договора), - После заключения Договора Банк
обеспечивает Клиенту доступ к сведениям о текущей задолженности,
Графике погашения по Кредиту и полной стоимости кредита, в том числе при
частичном досрочном погашении Кредита, датах и размерах иных
Ежемесячных и Минимальных платежей, о наличии просроченной
задолженности, а также к иной информации по Договору, которую Банк
обязан предоставлять бесплатно в соответствии с действующим
законодательством, посредством доступа к Информационным сервисам
Банка».

Согласно п.12 раздела V Общих условий Договора (по заключенным
неоспариваемым кредитным договорам) - Клиент обязан не раскрывать
третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные
коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного
установления личности Клиента, а также исключить возможность
несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или
электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам
Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения
вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению
третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по
Счету или Текущему счету.

На указанные обстоятельства ссылается сторона ответчика, указывая,
что до заключения спорных кредитных договоров истец была ознакомлена с
условиями и обязанностями о неразглашении третьим лицам, включая работников Банка паролей, логинов, специальных кодов. Разглашение
указанной информации заемщиком третьим лицам, перекладывает все
наступившие негативные последствия на заемщика.

В ходе рассмотрения дела установлены следующие обстоятельства по
заключенным спорным кредитным договорам.

< дата > между истцом и ООО «ХКБ БАНК» заключен
кредитный договор ..., на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 414 382 рубля, из которых кредит в размере 344 000 рублей, взнос на личное страхование в размере 70 382 рубля.

Указанный договор заключен посредством Информационных сервисов
банка («Мой кредит»), отказ от которых заемщиком до < дата > не
заявлен. Договоры подписаны истцом посредством простой электронной
подписи заемщика.

Кредитный договор ... оформлен путем подачи заявления о
предоставлении потребительского кредита и подписан путем направления на
телефон заемщика Ахмеровой З.Р. ... СМС-кода: ..., доставлен
< дата >.

Согласно распоряжению заемщика по счету, для выдачи суммы
кредита указан способ - моя карта в другом банке, с перечислением суммы
кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту:
....

Постановлением следователя отдела по СЧ по РОПД СУ Управления
МВД России по ... от < дата > возбуждено уголовное дело
... по п. «г» ч.З ст.158 УК РФ по факту тайного хищения
денежных средств со счета Ахмеровой З.Р. в банке Хоум Кредит в сумме
414 382 рубля.

Согласно ответу на судебный запрос суда первой инстанции, ответчик
пояснил, что без физического доступа к телефону клиента заключение
договора невозможно. При оформлении спорных кредитных договоров
использовался информационный сервис банка - онлайн-заявка. Данные,
которые вводились при создании заявок: ФИО, мобильный телефон, дата
рождения, серия и номер паспорта, ежемесячный доход, электронная почта
(не обязательно, не вводилась). После идентификации клиента идет сбор
согласий, клиенту отправляется на номер, СМС с кодом. Если код вводится
корректно, то происходит либо «актуализация паспортных данных» либо
«подбор предложений». В данном случае клиент указал верные данные и
перешел к шагу подбора предложений.

< дата > на номер клиента направлено СМС-сообщение: Code: никому не называйте код: ... для входа в приложение
банка.

< дата > на номер клиента направлено СМС-сообщение: никому не называйте код: ... для входа в приложение банка.

< дата >    на номер клиента направлено СМС-сообщение: Code: ...

< дата >    на номер клиента    было    направлено    СМС-сообщение: ...

< дата >    на номер клиента    направлено    СМС-сообщение: ...

< дата >    на номер клиента направлено СМС-сообщение: ...

< дата >    на номер клиента направлено СМС-сообщение: ...

Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в систему,
что отражает протокол дотирования заемщика в приложение «Мой кредит»
при оформлении кредитного договора (приложение ...

Таким образом, согласно кредитному договору ..., он был
оформлен путем подачи заявления о предоставлении потребительского
кредита и подписан путем направления на телефон заемщика Ахмеровой З.Р.
..., доставлен < дата >.

На листе 3 индивидуальных условий Договора в пункте 1.1. и 1.3.
содержатся распоряжения заемщика перечислить сумму кредита на карту в
другом Банке через АО Банк «КУБ», при этом были введены данные карты
... Банк распоряжения клиента исполнил в полном объеме.

Согласно подтверждению перевод на сумму 344 000 рублей был
исполнен < дата > в полном объеме на карту ... и
(Банк-эмитент ПАО «Райффайзен Банк»).

Кроме того, в протоколе логирования при
заключении кредитных договоров указан № карты заемщика
....

Согласно выписке по счету Заемщика, мемориальному ордеру,
денежные средства в размере 70 382 рубля (страховой взнос на личное
страхование) перечислены страховщику, для оплаты страхового взноса на
личное страхование заемщика.

При этом, согласно Соглашению о дистанционном банковском
обслуживании, со стороны Клиента Договор считается заключенным после
подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны
Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

В соответствии с прилагаемой выпиской о движении по счету < дата > денежные средства (кредит к перечислению) в
сумме 344 000 рублей сначала были зачислены Банком на Счет истца, затем
сумма 344 000 рублей перечислена на счет клиента в другом банке (ПАО
Райффайзен банк), указанный Заемщиком при заведении заявки и
согласованный при подписании электронной подписью договора, денежная,
сумма в размере 70 382 рубля перечислена страховщику, так как Заемщик при
заключении Договора изъявил желание заключить договор страхования.

Согласно материалам дела, истец не оспаривала в судебном заседании
передачу текста СМС сообщений от Банка, а именно СМС-кодов, лицу, с
которым разговаривала по телефону, считая последнего сотрудником Банка.

В данном случае истец сообщила третьему лицу конфиденциальную
информацию, чем нарушила п.12 раздела V Общих условий Договора (по
заключенным неоспариваемым кредитным договорам), согласно которым
Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка,
пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком
для дистанционного установления личности Клиента.

Совершение третьими лицами операций по счету, с учетом
несоблюдения Клиентом условий договора и передачи им информации,
влечет несение Клиентом всех негативных последствий.

Таким образом, согласно условий, заключенных договоров, а также п.2
Соглашения о дистанционном банковском обслуживании
стороны договорились о том, что простой электронной подписью при
подписании электронного документа в Информационном сервисе является
СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр,
которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер
его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного
Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая
электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.
Электронные документы, оформленные через Информационный сервис
путем подписания простой электронной подписью, и документы на
бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон,
имеют одинаковую юридическую силу.

Поступление денежных средств на счет истца подтверждается также
выпиской по счету.

Кроме того, судом также установлено, что на заявку
Клиента о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму
кредита на счет истца, следовательно, оснований для признания договора
незаключенным не имеется.

Согласно выгрузке СМС сообщений на телефон истца направлялись
СМС-коды для заключения кредитных договоров в период времени с ... < дата >.

В соответствии с п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24 апреля 2019 года, согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, не может подтверждать соблюдение его сторонами обязательной письменной формы кредитного договора при отсутствии волеизъявление истца на возникновение кредитных правоотношений.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Таким образом, при заключении кредитного договора истцу в доступной форме на русском языке не предоставлена полная и достоверная информация об индивидуальных условиях кредитного договора, содержащих существенные условия предоставления кредитором денежных средств.

Кроме того, зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя истца и перечисление денежных средств в другой Банк на счет другого лица произведены Банком одномоментно, что не свидетельствует о предоставлении кредитных средств Ахмеровой З.Р..

При немедленном перечислении ответчиком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства предоставлены именно заемщику.

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Судом установлено, что со стороны потребителя совершены действия по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинице. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования Ахмеровой З.Р. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░,

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░░ < ░░░░ > ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░░ < ░░░░ > ░░░░░░░░░░;

░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░░ < ░░░░ >;

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» (...) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ...) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 900 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░