Решение по делу № 2-1701/2020 от 20.12.2019

Дело № 2-1701/2020

УИД 28RS0004-01-2019-014653-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2020 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Кудиновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Артюшевской Г. П. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании обязательств исполненными,

УСТАНОВИЛ:

Артюшевская Г.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в обоснование которого истец указала, что 10 августа 2018 года между истцом (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) был заключен кредитный договор № 18/8074/00000/401729, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 200000 рублей, сроком на 18 месяцев. При оформлении кредитного договора истец была присоединена к договору коллективного страхования, заключенного Банком, стоимость данных услуг составила 65000 рублей. Данная услуга была навязана Банком, истец был лишен возможности заключить кредитный договор без присоединения к программе страхования, также при заключении кредитного договора не была предоставлена информация о стоимости данной услуги. 13 августа 2018 года истец направила в адрес Банка обращение об отказе от услуг страхования. 14 августа 2018 года кредит был досрочно погашен, однако в последующем истцу стало известно, что кредит не закрыт, поскольку при досрочном погашении кредита не была внесена сумма страховой премии удержанной из кредита. Данные действия Банка истец считает незаконными, а обязательства по погашению кредита исполненными.

Направленное в адрес ответчика требование о расторжении кредитного договора, оставлено последним без внимания.

На основании изложенного, истец просит суд признать исполненным кредитный договор № 18/8074/00000/401729 от 10 августа 2018 года, расторгнуть кредитный договор № 18/8074/00000/401729 от 10 августа 2018 года, взыскать компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей.

Определениями Благовещенского городского суда Амурской области от 12 марта 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Московская акционерная страховая компания».

В письменном отзыве представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» с иском не согласился, в обоснование возражений указав, что 10 августа 2018 года между Артюшевской Г.П. и Банком был заключен кредитный договор № 18/8074/00000/401729 с лимитом кредитования 345200 рублей, а также дополнительный договор кредитования по Тарифному плану «Кредитная карта Просто 30», с лимитом кредитования 30000 рублей, указанная кредитная карта истцом активирована не была. В соответствии с письменным согласием истца, ему были предоставлены дополнительные платные услуги: предоставление информации по исполнению кредитных обязательств в форме отчета с оплатой услуги в размере 450 рублей, услуга по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 с оплатой услуги в размере 65000 рублей, в рамках указанного пакета истцу был открыт текущий счет и осуществлена привязка данного счета к дебетовой виртуальной карте. Виртуальная дебетовая карта является специальной банковской платежной картой, предназначенной для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты товаров, работ, услуг на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Также клиенту при открытии текущего банковского счета по указанному тарифному плану предоставляются бесплатно следующие услуги: использование основной и дополнительной дебетовых карт платежной системы Visa, бесплатное снятие наличных денежных средств от 3000 рублей в кассах и банкоматах сторонних банков, бесплатное снятие любой суммы наличных денежных средств в кассах и банкоматах Банка, страхование жизни и трудоспособности на сумму 500000 рублей, предоставление процента бонуса CashBack за осуществление безналичных операций, начисление процентов годовых на остаток собственных средств на счете, выпуск дополнительной банковской карты «карта № 1 Детская». При внесении истцом 14 августа 2018 года денежных средств для погашения кредита истцом была внесена сумма, которая с учетом предоставленной при заключении дополнительной услуги, а также процентов, начисленных за период с 10 августа 2018 года по 14 августа 2018 года, явилась недостаточной для полного досрочного погашения кредита, в связи с чем кредит погашен не был. Поскольку в настоящее время по кредитному договору имеется задолженность в размере 136512 рублей 33 копейки, оснований для расторжения кредитного договора и признании обязательств исполненными, не имеется.

В судебное заседание не явились лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, истец, представитель ответчика просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. С учетом правил ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из материалов дела следует, что 10 августа 2018 года между Артюшевской Г.П. (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) был заключен кредитный договор № 18/8074/00000/401729, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 345200 рублей под 24,90 % годовых при проведении безналичных операций и 25 % годовых при проведении наличных операций.

В пункте 19 кредитного договора установлено, что заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактически срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

При заключении указанного кредитного договора Артюшевской Г.П. было подписано заявление на открытие текущего банковского счета, в котором Артюшевская Г.П. просила Банк заключить с ней договор текущего банковского счета, на условиях определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет: Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10, номер счета ***. Также просила Банк выпустить на ее имя к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, подтвердила, что понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцем. Ежемесячный платеж составляет 13481 рубль 20 копеек, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 11075 рублей.

Также в данном заявлении Артюшевская Г.П. просила предоставить ей пакет услуг Пакет 10, в который включены следующие услуги, за которые банк не взимает плату: страхование жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», выпуск дополнительной карты «Карта № 1 Детская», а также присоединение к бонусной программе Банка «Суперзащита». Артюшевской Г.П. было выражено согласие на дополнительные услуги: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, согласие на страхование и внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от сумму использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, на получение информации об обеспечении мною кредитных обязательств в форме отчета, предоставленного в Отделении Банка и оплата услуги в размере 450 рублей, на оформление услуги выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 и оплату услуги в размере 65 000 рублей, в рассрочку ежемесячно в течение 5 месяцев.

При этом в данном заявлении также указано, что при приобретении услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиента в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединением к бонусной программе банка «Cash-back».

Из выписки по лицевому счету, открытому в рамках кредитного договора, заключённого с истцом следует, что из суммы предоставленного кредита удержаны денежные средства в следующих размерах: 450 рублей – комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств.

Согласие на списание данной комиссии из суммы предоставленного кредита выражено истцом при подписании согласия на дополнительные услуги.

Таким образом, совокупностью указанных доказательств подтверждается, что плата за присоединение истца к договору страхования, заключённому между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с приобретением последним пакета по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 10, не взималась. При этом при заключении кредитного договора истец, подписав заявление на открытие текущего банковского счета, выразила свое согласие на оплату выпуска виртуальной карты, без материального носителя.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что условия договора в части страхования жизни и трудоспособности заемщика в ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении Артюшевской Г.П., которая добровольно согласилась на предоставление данной услуги в рамках тарифного плана «Супрезащита» Пакет № 10.

При таких обстоятельствах, доводы истца о навязывании услуг по присоединению к договору коллективного страхования, не предоставлении ответчиком информации о полной стоимости данной услуги, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку плата за данную услугу ответчиком не взималась.

Факт предоставления услуги - пакета по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 10, в том числе выпуск виртуальной карты, без материального носителя, истцом не оспаривается, также как и законность установления платы за указанную услугу.

Из материалов дела следует, что 14 августа 2018 года истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о частичном досрочном возврате кредита в сумме 200450 рублей, указанные средства были внесены на счет № ***, открытый в рамках кредитного договора № 18/8074/00000/401729 от 10 августа 2018 года.

Вместе с тем, исходя из справки о состоянии задолженности по кредитному договору № 18/8074/00000/401729 от 10 августа 2018 года, по состоянию на 14 августа 2018 года для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, истцу надлежало уплатить 265999 рублей 15 копеек, из них: 200450 рублей – сумма основного долга, 549 рублей 18 копеек – сумма начисленных процентов, 65000 рублей – плата за выпуск дебетовой карты «Суперзащита».

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, действующее законодательство не устанавливает запрета на предоставление заемщику при заключении кредитного договора дополнительных услуг, в случае если данные услуги предоставлены с согласия и по желанию самого заемщика.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого истец приняла на себя обязательство по оплате комиссии за выпуск виртуальной карты, факт предоставления данной услуги, а также законность ее предоставления истцом не оспариваются, учитывая при этом, что на момент внесения денежных средств для погашения задолженности по кредиту (14 августа2018 года) истцом не были уплачены денежные средств в счет погашения процентов, начисленных за период с 10 августа по 14 августа 2018 года, сумма внесенных 14 августа 2018 года денежных средств явилась недостаточной для полного досрочного погашения по кредиту, в связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и признании кредитного договора исполненным,.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от исковых требований о расторжении кредитного договора и признании кредитного договора исполненным, в удовлетворении которых судом отказано, оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Артюшевской Г. П. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № 18/8074/00000/401729 от 10 августа 2018 года, признании кредитного договора № 18/8074/00000/401729 от 10 августа 2018 года исполненным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 03 июня 2020 года