Решение по делу № 2-2242/2015 от 22.10.2015

Дело № 2-2242/2015                      ...

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2015 года      

Первомайский районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Палазян А.С.,

при секретаре Домашевской У.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда г.Пензы гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» (ПАО «УралСиб») к Карамышев А.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк УралСиб» обратились в суд с вышеназванным иском, указывая на то, чтоДД.ММ.ГГ. на основании кредитного договора №, заключенного между ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк» и Карамышевым А.А.(Заемщик), ответчику предоставлен кредит в размере - ... рублей под 12% годовых с целевым использованием для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ________. ДД.ММ.ГГ. в связи с реорганизацией ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк» между ним и ОАО «Банк УралСиб», как правопреемника ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк», был заключен договор об уступке прав требования, по условиям которого ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк» в лице Продавца, передало закладную в собственность ОАО «УРАЛСИБ» по активу Карамышева А.А., а Банк «УралСиб» в лице Покупателя, приобрело право требования по Закладной, о чём свидетельствует соответствующая запись сделанная в закладной. Пункт 1.6. кредитного договора предусматривает, что с момента передачи в установленном порядке Банком прав по Закладной и самой Закладной третьему лицу, такое лицо становится Залогодержателем (Владельцем Закладной). Все положения настоящего Договора, касающиеся прав Банка, вытекающих из условий настоящего Договора и существа кредитного обязательства, основанного на настоящем Договоре, в полной мере сохраняются в отношении такого Залогодержателя (Владельца Закладной) на весь срок действия настоящего Договора и на весь срок существования обязательств, из настоящего Договора вытекающих. Согласно п. 2.2.1 Кредитного договора заемщик обязан до фактического предоставления кредита, застраховать на срок действия Кредитного договора в страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем за свой счет с указанием в страховом договоре в качестве выгодоприобретателя Залогодержателя предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, заключив договор страхования имущества. Заемщиком ДД.ММ.ГГ. был заключен договор ипотечного страхования предмета ипотеки в ЗАО «Страховая Группа «УРАЛСИБ», со сроком действия до ДД.ММ.ГГ. По истечении срока действия договора страхования Заемщиком договор страхования предмета ипотеки не пролонгирован. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, истец ДД.ММ.ГГ. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГ. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность Заемщика перед Банком составила: по кредиту - ... рублей по процентам - ... рублей, неустойка начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... рублей, неустойка начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей, штраф за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предмета ипотеки - ... рублей. Право собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ________ общей площадью 51 кв.м., кадастровый (условный номер): № и обременение в виде ипотеки зарегистрировано за Карамышевым А.А. В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «Центр экономических и правовых исследований», согласно отчету которого, рыночная стоимость предмета залога составляет - ... рублей.

Просят суд взыскать с Карамышева АА. в пользу ПАО «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере ... рублей, из которых: по кредиту - ... рублей, по процентам - ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей, штраф за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предмета ипотеки - ... рублей, взыскать с Карамышева АА. в пользу ПАО «Банк УралСиб» проценты за пользование кредитом по ставке 12 % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере - ... рублей, с учётом его фактического погашения за период с ДД.ММ.ГГ. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Карамышеву А.А., а именно квартиру общей площадью 51 кв.м., расположенную по адресу: ________, кадастровый (условный номер) №, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного имущества, определенной в отчете оценщика, в размере - ... рублей.

Представитель ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил, об отложении дела не просил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Карамышев А.А. в судебное заседание не явился, о причинах не явки суду не сообщил, об отложении дела не просил, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения истца, изложенного в тексте заявления, поступившего в суд до судебного заседания, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк» предоставило Карамышеву А.А. кредит в сумме ... рублейсроком на 180 месяцевдля приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: ________.

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГ..

Государственная регистрация права собственности ответчика на вышеуказанную квартиру произведена ДД.ММ.ГГ. УФРС по ________, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права серии ________ и в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись об ипотеке за №.

ДД.ММ.ГГ. в связи с реорганизацией ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк» между ним и ОАО «Банк УралСиб», как правопреемником ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк», был заключен договор об уступке прав требования, по условиям которого ЗАО АКБ «Волжский инвестиционный банк» в лице Продавца, передало закладную в собственность ОАО «Банк УРАЛСИБ» по активу Карамышева А.А., а Банк «УралСиб» в лице Покупателя, приобрело право требования по Закладной, о чём свидетельствует соответствующая запись сделанная в закладной.

Пункт 1.6. кредитного договора предусматривает, что с момента передачи в установленном порядке Банком прав по Закладной и самой Закладной третьему лицу, такое лицо становится Залогодержателем (Владельцем Закладной). Все положения настоящего Договора, касающиеся прав Банка, вытекающих из условий настоящего Договора и существа кредитного обязательства, основанного на настоящем Договоре, в полной мере сохраняются в отношении такого Залогодержателя (Владельца Закладной) на весь срок действия настоящего Договора и на весь срок существования обязательств, из настоящего Договора вытекающих.

Вместе с тем, в соответствии с пунктами 1.1., 3.2., 3.3. Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12 % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).

Пунктом 2.2.1 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика до фактического предоставления кредита, застраховать на срок действия Кредитного договора в страховой компании, письменно согласованной с Залогодержателем за свой счет с указанием в страховом договоре в качестве выгодоприобретателя Залогодержателя предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения, заключив договор страхования имущества.

ДД.ММ.ГГ. Заемщиком был заключен договор ипотечного страхования предмета ипотеки в ЗАО «Страховая Группа «УРАЛСИБ», со сроком действия до ДД.ММ.ГГ., по истечении которого договор страхования предмета ипотеки Заемщиком не пролонгирован.

Согласно пункту 2.4, 2.4.1 Кредитного договора, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по обязательству, удостоверенному Закладной, более чем на 30 календарных дней или при просрочке в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Банк/Залогодержатель (Владелец Закладной) вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы остатка ссудной задолженности, начисленных процентов за пользование этой суммой, суммой пеней и исполнении всех иных обязанностей по обеспеченному ипотекой денежному обязательству, удостоверенному Закладной.

Согласно пункту 2.4.2 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему Кредитному договору.

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты процентов начисленных по обязательству процентов, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.2. Кредитного договора в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1-ДД.ММ.ГГ. Кредитного договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере 10 000 рублей за каждый случай нарушения Заемщиком указанных обязательств.

Как следует из текста искового заявления, в течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В материалы дела представлено Требование (Заключительное) ОАО «Банк УралСиб», из которого следует, в адрес ответчика ДД.ММ.ГГ. направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку, с предложением погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГ..

Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредиту не погашена.

Между тем, согласно предъявленного стороной истца расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ., который суд считает правильным, задолженность ответчика по состоянию наДД.ММ.ГГ. составляет по кредиту - ... рублей, по процентам - ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей, штраф за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию предмета ипотеки - ... рублей.

Иной расчет задолженности по кредитному договору ответчиком в суд не представлен.

Таким образом, с учетом вышеперечисленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что нарушая свои обязательства по договору займа, ответчик нарушил свои обязательства по возврату денежных средств. Доказательств, опровергающих названные выводы суда, а также представленный стороной истца расчет задолженности ответчиком, вопреки ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, исходя из чего, суд считает необходимым взыскать указанные суммы, в т.ч. проценты за пользование кредитом, с ответчика в пользу истца.

Одновременно с этим, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в нарушение договорных обязательств погашение кредита и процентов по нему не осуществляет, суд считает, что требования ПАО «Банк УралСиб» об обращении взыскания на заложенное имущество также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Данный вывод сделан судом на основании следующего:

В соответствии со ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества, должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ч. 1, 2 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенногоимущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 337 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взысканиена предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращениевзыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ч. 1 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии со ст. 350 ч. 1 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона № 102-ФЗ № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В силу положений пунктов 1,2 ст. 13 вышеназванного Закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Материалами дела установлено, что обеспечением по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. является ипотека в силу закона, приобретаемой ответчиком квартиры по адресу: ________.

Права Банка, как кредитора и залогодержателя (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой и право залога, приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой), подлежат удостоверению закладной (п. 1.5 договора).

Согласно представленной суду Закладной ее новым законным владельцем и, соответственно, новым заимодавцем и залогодержателем является ОАО «Банк УралСиб».

Согласно представленного стороной истца отчета ООО «Центр экономических и правовых исследований» № от ДД.ММ.ГГ., рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ________ на момент проведения исследования составляет ... рублей.

Данная сумма ответчиком не оспорена, иной расчёт рыночной стоимости заложенного имущества суду не представлен.

В соответствии со ст. 50 Закона РФ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона РФ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании указанных норм суд находит правомерными требования истца в части обращения взыскания на заложенное ответчиком имущество: 2-х комнатную квартиру, назначение жилое, общая площадь 51 кв.м., на 4 этаже, по адресу: ________, путем проведения публичных торгов, установив начальную продажную цену торгов в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, а именно ... рублей (... руб. x 80%)

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, исходя из чего, с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере ... рублей.

Кроме того, как следует из материалов дела, истец воспользовался предоставленным ему законодательством, правом по выбору средств доказывания, к числу которых отнесен экспертный отчет ООО «Центр экономических и правовых исследований» № от ДД.ММ.ГГ. Общая стоимость работ составляет 3500 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГ. №.

Указанные доказательства являются допустимыми и относимыми, поскольку приняты судом при определении рыночной стоимости заложенного имущества, в связи с чем, понесенные расходы по проведению работ по оценке подлежат взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» к Карамышев А.А. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Карамышев А.А., ДД.ММ.ГГ., уроженца ________, зарегистрированного по адресу: ________, в пользу Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190, дата присвоения ДД.ММ.ГГ., место нахождения: ________) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в размере ... рублей ... копейка, из которых: долг по кредиту - ... рублей, долг по процентам - ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по страхованию предмета ипотеки - ... рублей.

Взыскать с Карамышев А.А., ДД.ММ.ГГ., уроженца ________, зарегистрированного по адресу: ________, в пользу Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190, дата присвоения ДД.ММ.ГГ., место нахождения: ________) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. по ставке 12 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере - ... рублей ... копеек, за период с ДД.ММ.ГГ. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру общей площадью 51 кв.м., расположенную на 4 этаже по адресу: ________, кадастровый (условный номер) №, принадлежащую Карамышев А.А., ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженцу ________, зарегистрированному по адресу: ________, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 80% от установленной заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГ. суммы ... рублей, то есть в размере ... рублей.

Взыскать с Карамышев А.А., ДД.ММ.ГГ., уроженца ________, зарегистрированного по адресу: ________, в пользу Публичного акционерного общества «Банк УралСиб» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190, дата присвоения ДД.ММ.ГГ., место нахождения: ________,) судебные расходы в размере ... рублей, из которых: по определению рыночной стоимости заложенного имущества - ... рублей, по уплате государственной пошлины - ... рублей.

Ответчик вправе подать заявление в Первомайский районный суд г.Пензы об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Решение в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения судом об отказе в удовлетворении этого заявления может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2015 года.

Судья: ...

...

...

...

...

...

...

...