Решение от 17.06.2015 по делу № 2-541/2015 от 29.04.2015

                                 Дело 2-541/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Котельнич Кировской области 17 июня 2015 года                         

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Перминовой Н.В.,

с участием представителя ответчика Агафонова С.Л.,

при секретаре Перминовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Минина А. С. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий договора КБО,

УСТАНОВИЛ:

Истец Минин А.С. обратися в суд с исковым заявлением к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий договора КБО. В обоснование требований указал, что <...> г. между ним и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор комплексного банковского обслуживания в порядке тарифного плана «Крединая карта (Тарифный план <...>)» вследствие акцепта Банком по его заявлению-анкете, которая являлась офертой о заключении договора КБО путем присоединения к нему, на основании которого ему предоставлена кредитная линия № <...> в размере <...> рублей, сроком возврата по <...> г. включительно, путем зачисления денежной суммы на счет № <...>. Истец указывает, что согласно расчета полной стоимости кредита, рассчитанной на момент подписания Анкеты-заявления, составляет <...>%, однако полная стоимость кредита при изменении условий предоставления кредита в соответствии с тарифным планом, рассчитанная для максимального кредитного лимита в размере <...> рублей и максимального срока кредитования <...> месяцев и процентной ставки за пользование кредитом в размере <...>% составляет <...>% годовых (п.<...> анкеты-заявления). Считает указанный пункт недействительным, как несоответствующий закону, поскольку установлены чрезвычайно высокие проценты (<...>%) за пользование суммой займа. Эффективной процентной ставкой по мнению истца является размер <...>% годовых. Также истец не согласен с установленными процентами в размере <...>% годовых за задержку возврата кредита или его части (п.<...> договора), а также с штрафной неустойкой в размере <...> рублей за каждый факт просрочки платежа (п.<...> анкеты-заявления), поскольку действующее законодательство при нарушении заемщиком графика платежей не предусматривает возможности устанавливать штрафные санкции на просроченные проценты и иные платежи. Полагает возможным в данном случае применить ст.<...> ГК РФ, так как размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Не согласен с п.<...> раздела <...> договора КБО, где указано, что банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Тарифы и Правила предоставления услуг, в частности включать в тарифы дополнительные платные услуги, платежи или изменять размер оплаты услуг, поскольку они противоречат Закону о защите прав потребителей (ст.<...>), а также ст.<...> ГК РФ. Также не согласен с текстом анкеты-заявления (<...> страница <...> абзац) в которой содержится информация о безакцептном списании денежных средств, что противоречит Положению ЦБР от <...> №<...>-П в соответствии с п.<...> которого списание денежных средств со счета заемщика должно быть по его письменному распоряжению. Кроме того, не согласен с текстом Анкеты-заявления, где содержится информация о том, что Банк вправе передать право требования по исполнению обязательств по Кредиту, предоставленному на основании анкеты-заявления другому лицу. Полагает, что отсутствуют законные основания для осуществления процессуального правопреемства. Кроме того, полагает что пункты <...>, <...>, <...> договора КБО содержат обязательства необоснованно ограничивающие ответственность Банка перед потребителем, поскольку не соответствую условиям освобождения кредитной организации от ответственности, предусмотренной п.<...> ст.<...>, п.<...> ст.<...> Закона о защите прав потребителей. Полагает, что ответчик ввел его в заблуждение относительно условий кредита, предоставил информацию об услуге, которая не соответствует действительности.

Просит признать недействительным кредитный договор от <...> г. № <...>, в части повышенных процентов неэффективной ставки в размере <...> % годовых с даты заключения договора, а именно с <...> г.; изменить условия кредитного договора и уменьшить процентную ставку по кредитному договору от <...> г. № <...> с <...> % до <...> % годовых; уменьшить размер пени, процентов, неустойки (<...>% и <...> рублей за каждый факт просрочки), как явно несоразмерной последствиям не возврата полученной суммы кредита до <...> % годовых и применить к спорным правоотношениям положения ст. <...> ГК РФ, а также признать незаконное установление двойной меры ответственности за одно и тоже нарушение; признать п. <...> раздела <...> договора КБО ничтожным в части предоставления банку права в одностороннем порядке вносить изменения в Тарифы и Правила предоставления услуг, а именно включать в тарифы дополнительные платные услуги, платежи и/или изменять размер оплаты услуг; признать текст заявления анкеты КБО (<...> страница <...> абзаца) ничтожным в части предоставления права банку в безакцептного списания денежных средств; признать текст заявления анкеты КБО (<...> страница <...> абзац) ничтожным в части предоставления банку передать право требования по исполнению обязательств по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты заявления другим лицам; признать пункты <...>, <...>, <...> договора КБО ничтожным в части содержания обстоятельств необоснованно ограничивающих ответственность банка перед потребителем.

В судебное заседание истец Минин А.С. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель ответчика Агафонов С.Л. в судебном заседании исковые требования не признал, полагает их несоответствующими действительности. Пояснил, что процентная ставка по условиям договора, заключенного с истцом составляет <...>%. Процентная ставка в размере <...>% рассчитана для максимального размера кредита <...> рублей и сроком на <...> месяцев. При этом истец взял кредит в сумме <...> рублей на <...> месяцев и под <...>% годовых. Указанная ставка для истца носит информационный характер и не относится к данным правоотношениям. По вопросу уменьшения процентных ставок в силу ст.<...> ГК РФ не согласен, поскольку истцом не представлено доказательств применения Банком указанных процентов к истцу, то есть права истца еще не нарушены, Банк в отношении Минина А.С. не обращался в суд о взыскании задолженности. При этом норма ст.<...> ГК РФ может применяться судом лишь при взыскании указанных процентов. Кроме того, истец добровольно дал согласие на распоряжение (списание) денежных средств с его счета, о чем имеется в договоре личная подпись истца. Истец также не указал в чем заключается нарушение его прав при переуступке прав Банком в будущем, поскольку в настоящее время Банком не осуществлено процессуальное правопреемство. В чем заключается ничтожность пунктов в договоре по ответственности Банком и как это влияет на правоотношения истцом в нарушение ст.<...> ГПК также не представлено. Полагает, что истцом пропущен срок для оспаривания недействительности пунктов договоров, поскольку договор заключен <...> года, по истечении одного года. Все обязательства были доведены Банком до истца при подписании договора, что подтверждается его личной подписью. По вопросу урегулирования споров или изменения условий договора истец в Банк не обращался.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом <...> статьи <...> Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи <...> Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья <...>).

Исходя из содержания пункта <...> статьи <...> Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. <...> ст. <...> Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления N <...> между истцом Мининым А.С. и ОАО "Уральский Банк Реконструкции и Развития" заключен договор комплексного банковского обслуживания от <...>., по условиям которого банк предоставляет истцу следующие виды банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использование банковских карт; выпуск и обслуживание банковской карты в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; открытие и обслуживание депозитов (вкладов) (в том числе срочных вкладов, управление которыми осуществляется с использованием банковских карт и/или систем дистанционного банковского обслуживания); открытие и ведение текущих счетов физических лиц; предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты; предоставление потребительских кредитов; предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания "Телебанк", "CMC-Банк" (л.д.<...>).

Указанный договор является смешанным, содержащий элементы договора банковского счета (ст. <...> ГК РФ) и кредитного договора (ст. <...> ГК РФ).

Истцу предоставлен кредит в сумме <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> месяцев, путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты по Тарифному плану <...> «кредитная карта для лояльных клиентов ОАО «УБРиР».

Стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО "УБРиР" на операции, проводимые с использованием банковских карт, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении и договоре от <...> июля 2013 года (л.д. <...>).

Пунктом <...>, <...> анкеты-заявления предусмотрены пени за просроченный кредит и просроченные проценты в размере <...> % годовых от суммы просроченной задолженности.

За возникновение просроченной задолженности (за факт возникновения просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам) предусмотрен штраф в размере <...> рублей (п.<...>).

В соответствии с п.<...> анкеты-заявления полная стоимость кредита, рассчитанная на момент подписания анкеты – заявления, составляет <...> % годовых. Полная стоимость кредита при изменении условий предоставления кредита в соответствии с Тарифным планом, Тарифами пор картам, рассчитанная для максимального кредитного лимита в размере <...> рублей, максимального срока кредитования <...> месяцев и процентной ставки за пользование кредитом в размере <...> % годовых составляет <...> % годовых.

Истец Минин А.С. не согласившись с вышеуказанными пунктами договора, полагая их недействительными, обратился за защитой своих прав в суд.

Требуя признания недействительным кредитного договора от <...>. в части повышенных процентов неэффективной ставки в размере <...>% годовых с даты заключения договора и изменяя (уменьшая) ее до <...>% истец указывает, что Банком установлены чрезвычайно высокие проценты за пользование займом, при этом Банк получает денежные средства от ЦБ РФ по процентной ставке <...>%, что в <...> раз ниже, чем указано в договоре. В силу ст.<...> ГК РФ указанное не допускается и является злоупотреблением правом.

С указанными доводами истца суд согласиться не может, по следующим основаниям.

Согласно пункту <...> статьи <...> Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. <...> Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от <...> N <...>-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", где в п.<...>
предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии со статьей <...> ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. <...> ст. <...> ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что в анкете-заявлении от <...>. полная стоимость кредита составляет <...>% годовых при процентной ставке <...>% годовых. При этом, истец указывает в исковом заявлении процентную ставку – <...>% годовых, однако такие проценты установлены при максимальном лимите Кредита <...> рублей, что по Тарифному плану <...> не предусмотрено.

Между тем, истец своей подписью в заявлении подтвердил, что с условиями предоставления кредита в рамках выбранного тарифного плана согласен. До подписания анкеты-заявления был проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также о процентах за пользование займом, тем самым принял на себя обязательства на указанных в договоре условиях.

Ссылка истца, что Банк не имеет право по установлению столь высокого процента, поскольку ЦБ предоставляет ответчику денежные средства под <...> % годовых, что превышает в <...> раз процентную ставку, указанную в анкете, суд полагает необоснованной.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность кредитных организаций устанавливать процентную ставку по кредитным договорам или договорам займов в размере, приближенном к ставке рефинансирования.

Таким образом, оснований для внесений изменений в условия договора в данной части не имеется.

Как не имеется оснований и для применения ст.<...> ГК РФ об уменьшении неустойки, предусмотренной условиями договора с <...>% годовых до <...>% годовых о которой заявлено истцом.

Согласно пункту <...> статьи <...> Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи <...> Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту <...> Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <...> N <...> "О некоторых вопросах применения статьи <...> Гражданского кодекса Российской Федерации" исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья <...> Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка может быть снижена судом на основании статьи <...> Кодекса при представлении доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Заявляя указанные требования истцом в нарушение ст.<...> ГПК РФ не представлено доказательств начисления истцу неустойки или штрафных санкций по оспариваемому договору, а также доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суду в нарушение ст.<...> ГПК РФ не представлено.

При этом суд отмечает, что в силу ст.<...> ГК РФ защите подлежат только нарушенные права. Признание условий договора недействительными на будущее время законом не предусмотрено.

Суд также полагает, что не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании условий договора (п.<...>), предусматривающих право банка вносить изменения в Тарифы и Правила предоставления услуг, поскольку истцом не представлено доказательств, что какие-либо изменения после заключения договора КБО вносились Банком и указанные изменения нарушили права истца.

Как уже отмечалось ранее, в силу ст.<...> ГК РФ, ст.<...> ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат только нарушенные права.

Требования истца о признании условий предоставления кредита, допускающих право банка передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам, суд полагает необоснованными, поскольку сторонами достигнуто соглашение об этом, при этом доказательств о кабальности сделки либо заключении Мининым А.С. такой сделки на заведомо невыгодных условиях не имеется.

Как разъяснено в п. <...> Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> июня 2012 года N <...> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие.

Поскольку указанное условие предусмотрено в договоре, который истец подписал, тем самым соглашаясь со всеми условия кредитования, то оснований для признания их недействительными у суда не имеется.

Истец также оспаривает условия кредитования в части предоставления права Банку безакцептного списания денежных средств, однако, указанные доводы истца не могут быть признаны состоятельными.

Согласно ч. <...> ст. <...> ГК РФ без распоряжения клиента списание находящихся на его счете денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В анкете-заявлении, являющейся основанием для предоставления Кредита предусмотрено, что Банку предоставлено право производить списание денежных средств со всех счетов, открытых или обслуживаемых Банком в случаях: для оплаты комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, ошибочного зачисления Банком денежных средств на счет, оформления ошибочных операций при обнаружении факта ошибочного проведения операций по счетам, и т.д.

Предусмотренное в анкете-заявлении положение о списании Банком денежных средств со счета должника не относится к условиям, предусмотренным институтом кредитного договора, однако само по себе включение такого условия в договор закону не противоречит. Указанное условие согласовано сторонами в анкете-заявлении, подписав его, истец предварительно дал Банку согласие на списание денежных средств в случаях, предусмотренных в анкете, при этом на безакцептное списание денежных средств в анкете не указано, данное условие сторонами не установлено.

Поскольку в силу п. <...> ст. <...> ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, а действующее законодательство не содержит положений, запрещающих совершение Банком указанных списаний со счета истца, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

Кроме того, истцом оспариваются пункты <...>, <...>, <...> договора КБО об освобождении Банка от ответственности, поскольку указанные основания не соответствуют основаниям освобождения от ответственности, предусмотренных в п.<...> ст.<...>, п.<...> ст.<...> Закона «О защите прав потребителей».

При этом, истцом не представлено доказательств каким образом указанные основания освобождения от ответственности Банка влияют на права истца и их взаимоотношения с Банком, а также в чем состоит противоречие между условиями договора и правилами, установленными законом. Поскольку в оспариваемых пунктах договора указано, что Банк не несет ответственность за недостатки работы почты, сети Интернет, связи, возникшие по независящим от Банка причинам и повлекшие несвоевременное получение уведомлений Банка, а также в случае технических сбоев в платежных системах процессингового центра.

Кроме того, договор содержит и другие основания освобождения от ответственности, которые также предусмотрены в Законе «О защите прав потребителей». При этом не исключена ответственность Банка за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения указанных требований, поскольку истцом не представлено доказательств в чем состоят противоречия в условиях договора и правилами, установленными законом.

Доводы истца о том, что ответчик при заключении договора ввел его в заблуждение относительно условий кредита, предоставив информацию об услуге, которая не соответствует действительности, материалами дела не подтверждается.

Поскольку указанные условия в кредитном договоре не противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации и положениям закона "О защите прав потребителей", то оснований для их признания недействительными в силу ничтожности не имеется.

Согласно ст. <...> ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. <...> ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <...> ░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░