Решение по делу № 33-4398/2018 от 24.07.2018

... Дело № 33-4398/2018 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Пунегова П.Ф., Тебеньковой Л.Г.

при секретаре Калинкович И.С.

рассмотрела в судебном заседании 30 июля 2018 года дело по апелляционной жалобе Напалкова ... решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 17 мая 2018 года, по которому

исковые требования Напалкова ... к ООО «СК «Кардиф» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Тепляковой Е.Л., объяснения Напалкова Е.Н. и его представителя Тюрнина А.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Напалков Е.Н. обратился в суд с иском к ООО «СК «Кардиф» о взыскании страховой премии в размере 218 864 рубля 24 копейки, неустойки в размере 234 497 рублей 70 копеек, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей и штрафа в размере 226 680 рублей 97 копеек, указав в обоснование требований, что в связи с полным досрочным погашением кредита действие договора личного страхования также досрочно прекратилось, и он имеет право на возврат части страховой премии, однако в возврате страховой премии ответчик незаконно отказал.

В судебном заседании истец и его представитель на иске настаивали.

Ответчик и третье лицо ПАО ВТБ 24 в суд не явились, и дело рассмотрено в их отсутствие.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Напалков Е.Н. не согласен с решением суда и просит его отменить, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, неправильное установление обстоятельств, имеющих значение для дела, а также на несоответствие выводов суда установленным по делу обстоятельствам.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17 октября 2017 года между ПАО ВТБ 24 и Напалковым Е.Н. (заемщик) заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил Напалкову Е.Н. кредит в размере ... рублей ... копеек сроком на ... месяцев под ...% годовых (л.д.9).

В тот же день, 17 октября 2017 года, между ООО «СК «Кардиф» (страховщик) и Напалковым Е.Н. (страхователь) на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года) заключен договор страхования № ... от несчастных случаев и болезней на срок ... месяцев, по условиям которого страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни (л.д.16).

Согласно подпункту 15 пункта 1 договора страхования страховая сумма по договору на дату его заключения составила ... рублей ... копеек плюс ... рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору №... от 17 октября 2017 года, увеличенной на ...% плюс ... рублей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на ...% плюс ... рублей.

Условиями договора страхования (подпункт 18 пункта 1) определена страхования премия в размере ... рублей ... копеек, которая истцом уплачена.

Подписью в договоре страхования истец подтвердил, что действует добровольно в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года) (далее – Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью договора, ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, текст Правил страхования ему вручен (пункты 2, 12,13 договора страхования).

Обязательства по кредитному договору исполнены Напалковым Е.Н. досрочно, по состоянию на 6 февраля 2018 года задолженность погашена в полном объеме (л.д.18).

В ответ на заявление истца о возврате части страховой премии страховщик ООО «СК «Кардиф» письмом от 7 марта 2018 года отказал Напалкову Е.Н. в возврате уплаченной по договору страхования страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (л.д.22).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ прекращает застрахованные по договору риски и влечет возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. Кроме того, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший период страхования при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя.

Приведенные выводы суда не противоречат нормам материального права и соответствуют условиям заключенного между сторонами договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из положений приведенных норм права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По условиям договора страхования № ..., заключенного истцом и ООО «СК «Кардиф», страховая сумма рассчитывается от задолженности по кредитному договору, но не тождественна ей, и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору страховая сумма не обнуляется, а остается равной задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору с увеличением на ...% плюс ... рублей.

В рассматриваемом случае согласованные с истцом условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства, и с прекращением обязательств истца по кредитному договору обязанность страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая не прекращается.

Поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает истцу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.4 Правил страхования срок действия договора страхования устанавливается соглашением сторон в договоре страхования.

Пунктом 7.6 Правил страхования предусмотрены случаи прекращения договора страхования, который прекращается, в частности, по истечении срока его действия (подпункт «а»); по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт «г»); по соглашению сторон (подпункт «ж»).

При этом согласно пункту 7.7 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования № ... от 17 октября 2017 года предусмотрено право страхователя на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования (пункт 10 договора страхования).

Иных случаев возврата страховой премии (ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования заключенный между сторонами договор страхования не содержит.

Исходя из содержания пункта 15 договора страхования № ... от 17 октября 2017 года, при досрочном погашении страхователем (застрахованным лицом) задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не влечет возврата страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а возможности возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, последовавшего по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, ни Правила страхования, ни заключенный между сторонами договор страхования не содержат.

С учетом приведенных обстоятельств суд правомерно отказал в иске.

Доводы апелляционной жалобы Напалкова Е.Н. о том, что договор страхования являлся обеспечительной мерой исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, основанием для отмены судебного решения не являются.

Пунктом 9 кредитного договора от 17 октября 2017 года предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни в течение срока действия кредитного договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из договора страхования и Правил страхования (пункт 1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО «СК «Кардиф» производит страховую выплату не в силу просрочки Напалкова Е.Н. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли страхователем допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не влечет прекращения обязанности страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового события, то есть не прерывает отношений по защите имущественных интересов истца-страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью и смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекращает действие последнего.

Ссылка в жалобе на судебные постановления по иным делам основанием для отмены решения суда не является, так как указанные в жалобе судебные акты приняты с учетом иных установленных по конкретным делам фактических обстоятельств, которые не идентичны установленным судом по настоящему делу.

С учетом изложенного принятое по делу решение следует признать законным, а доводы апелляционной жалобы – необоснованными.

Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 17 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Напалкова ... - без удовлетворения

Председательствующий

Судьи