Решение по делу № 33-2225/2023 от 07.04.2023

Докладчик Уряднов С.Н. Апелляционное дело № 33-2225/2023

Судья Никифоров С.В. Гражданское дело № 2-230/2023

УИД 21RS 0006-01-2022-002518-43

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 мая 2023 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Уряднова С.Н.,

судей Димитриевой Л.В., Порфирьевой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ивановой О.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Артемьевой С.Д. к обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» о признании договора о предоставлении займа недействительным, поступившее по апелляционной жалобе Артемьевой С.Д. на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 9 февраля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Уряднова С.Н., судебная коллегия

установила:

Артемьева С.Д. 13 декабря 2022 года обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» (далее – ООО «МКК «Кредит Лайн») о признании договора о предоставлении займа недействительным, мотивируя исковые требования тем, что 27 сентября 2019 года в магазине «5 карманов» г. Чебоксары она приобрела три куртки на общую сумму 21 998 руб., оплату за которые работниками магазина ей было предложено произвести в рассрочку на 6 месяцев без процентов путем оформления договора через неизвестный ей на тот момент сайт. При этом до нее как потребителя не были своевременно доведены условия договора о процентной ставке по договору, полной стоимости микрозайма, перечне и размере платежей и т.д. При покупке курток ей было сказано, что необходимо оплатить 21 998 руб. в течение 6 месяцев, что она и сделала в последующем, внеся последний платеж 31 марта 2020 года. Данные своего паспорта она сама не вводила, все действия на сайте «5 каrмаnov.ru» совершал продавец магазина, которому она передала свой паспорт. Ему же (продавцу) она сообщила номер своего телефона и код, поступивший в виде смс - сообщения на ее телефон. Сама она условия договора не читала. Считает, что договор займа с ней был заключен под влиянием обмана, так как со стороны ответчика и продавцов магазина имеется недобросовестность поведения. В своем иске к мировому судье ответчик просил взыскать с нее задолженность по договору займа в размере 33 527 руб. 07 коп., из которых 11 175 руб. – основной долг, 22 351 руб. 38 коп. – проценты, мотивировав тем, что на официальном сайте .... ООО «МКК «Кредит Лайн» размещены реклама и иные предложения, адресованные неопределённому кругу лиц, (приглашения делать оферты) о предоставлении займов, при этом любое лицо имеет возможность откликнуться на это предложение, зарегистрировавшись на сайте, заполнив соответствующую анкету, ознакомившись с договором займа и правилами предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATЕ - Доверительная оплата», и отправив заявку в адрес ООО «МКК «Кредит Лайн» в электронном виде в сети Интернет. О наличии процентов по своему договору она узнала лишь тогда, когда ей были отправлены индивидуальные условия договора о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLAT-Доверительная оплата» №. По условиям индивидуальных условий договора количество платежей составило - 12, размер ежемесячного платежа – 2911 руб. 07 коп., а размер денежных средств, подлежащих возврату – 34 932 руб. 84 коп. Указанный письменный договор займа она отказалась подписывать, о чем сообщила другой стороне по телефону. Ответчик не представил доказательств ознакомления ее с условиями сделки, а также возможность воспроизведения договора на материальном носителе в неизменном виде. Согласно справке от 26 июля 2022 года ответчик в счет оплаты стоимости приобретенного ею товара перечислил ООО «5 карманов-А» 18 698 руб. 30 коп., тогда как она этот товар прибрела за 21 988 руб., то есть изначально она была введена в заблуждение.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Артемьева С.Д. по основаниям заключения сделки путем обмана и введения в заблуждение просила признать недействительным договор о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLATЕ - Доверительная оплата» № от 27 сентября 2019 года.

В судебном заседании истец Артемьева С.Д. исковые требования поддержала.

Ответчик ООО «МКК «Кредит Лайн» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, представило письменные возражения на исковое заявление, в котором просило в удовлетворении исковых требований Артемьевой С.Д. отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Третье лицо ООО «5 Карманов-А» явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Канашский районный суд Чувашской Республики, рассмотрев предъявленные исковые требования, 9 февраля 2023 года принял решение, которым постановил:

«отказать в удовлетворении искового заявления Артемьевой С.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» (ОГРН 1125047012342, ИНН 5047134390) о признании Договора о предоставления займа с использованием сервиса «PAYLAT - Доверительная оплата» № от 27 сентября 2019 года недействительным».

С принятым по делу решением не согласилась истец Артемьева С.Д., подавшая апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

В апелляционной жалобе Артемьева С.Д. вновь привела обстоятельства, послужившие ей основанием для предъявления иска в суд, и указала на то, что сделку она совершила под влиянием заблуждения. Экземпляр кредитного договора ей не выдавался, договор она не подписывала, с условиями сделки она не была ознакомлена до получения экземпляра договора по почте. Полагает, что судом неверно применены сроки исковой давности.

Ответчик ООО «МКК «Кредит Лайн» представило письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых просило оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу истца без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, явку представителей не обеспечили, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

Разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом требований, предусмотренных статьей 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 сентября 2019 года истец Артемьева С.Д. приобрела в магазине ООО «5 Карманов-А» три куртки на общую сумму 21998 руб.

Товар приобретен Артемьевой С.Д. за счет заемных средств, выданных ей ответчиком ООО «МКК «Кредит Лайн» по договору потребительского займа №, оформленного в офертно-акцептной форме с использованием сервиса «PAYLATЕ - Доверительная оплата» на основании заключенного между ООО «МКК «Кредит Лайн» и ООО «5 Карманов-А» договора о сотрудничестве № от 1 марта 2019 года, в соответствии с которым ООО «МКК «Кредит Лайн» предоставило Артемьевой С.Д. потребительский займ в сумме 21 998 руб. под 95,091% годовых на срок 12 месяцев (процентных периода), не позднее 25 сентября 2020 года.

Данный договор займа № включает в себя: Индивидуальные условия по договору о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» №, заявку-оферту от 27 сентября 2019 года, согласие Артемьевой С.Д., Общие условия и Правила предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата.

В соответствии с пунктами 6, 7 Индивидуальных условий договора потребительского займа Артемьева С.Д. обязалась возвращать сумму займа и уплатить проценты за пользование займом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей.

В процессе рассмотрения дела судом также установлено, что ООО «МКК «Кредит Лайн» является микрофинансовой организацией. На своем официальном сайте .... ООО «МКК «Кредит Лайн» разместило рекламу и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц (приглашать делать оферты), о предоставлении займов. При этом любое лицо имеет возможность откликнуться на это предложение, зарегистрировавшись на сайте, ознакомившись с условиями договора займа и сформировав заявку-оферту в адрес ООО «МКК «Кредит Лайн» в электронном виде по сети Интернет. На сайте ООО «МКК «Кредит Лайн» предоставлена вся необходимая информация в соответствии с требованиями законодательства РФ.

До момента регистрации, во время и после ее прохождения, получатель финансовой услуги может ознакомиться с данной информацией. На шаге введения паспортных данных, имеется кнопка «Ознакомьтесь с условиями предоставления сервиса» и приложены документы: Условия обработки персональных данных, Правила предоставления займов и договор о предоставлении займа. После ознакомления с данными документами, получатель финансовой услуги вводит код из смс, нажимает кнопку «подтвердить». ООО «МКК «Кредит Лайн» обеспечивает возможность получателю финансовых услуг в полном объеме ознакомиться с условиями предоставления, использования и погашения займа. Выбор объема ознакомления остается на стороне получателя финансовой услуги.

При поступлении заявки-оферты от получателя финансовой услуги, планирующего получить заем, в его личном кабинете на сайте ООО «МКК «Кредит Лайн» формируются документы, необходимые для дальнейшего получения займа. Документы формируются в целях ознакомления и принятия решения о заключении договора займа на предложенных индивидуальных условиях.

Мобильная и полная версия сайта содержат раздел о Сервисе, в котором имеется вся необходимая информация по предоставлению займа, в том числе общие условия. Переход из мобильной версии сайта в полную осуществляется нажатием кнопки на стартовой странице.

Согласно разделу 4 Правил предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» к договору о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» заявитель, желающий воспользоваться услугами займодавца и получить заем для приобретения товара или услуги у торговой организации/страховой компании, обязан пройти процедуру регистрации на сайте займодавца.

Заявитель в процессе регистрации на сайте займодавца знакомится с настоящими Правилами, в том числе с порядком и условиями предоставления займа, с правами и обязанностями заемщика, с условиями договора займа, с возможностями и порядком изменения условий договора займа по инициативе займодавца или заемщика, с перечнем и размерами всех платежей, связанными с получением, обслуживанием и возвратом займа, а также с ответственностью, в случае нарушения условий договора займа, с информацией о минимальных требованиях, предъявляемых в заемщику, процентом за пользование займом, а также с информацией о сроках, порядке и способах погашения полученного займа.

Заявитель на любой стадии прохождения процедуры вправе прервать регистрацию, отказавшись от заключения договора займа.

В случае согласия заявителя на получение займа, заявитель заполняет анкету и дает согласие на обработку его персональных данных, а также дает согласие на предоставление кредитного отчета (о чем в анкете делается соответствующая отметка).

Заполнение анкеты означает, что заявитель выражает согласие на экспертизу, проверку и обработку предоставляемых документов и информации, на обработку, в том числе, автоматизированную, своих персональных данных, на предоставление информации о своих обязательствах в одно или несколько бюро кредитных историй. Анкетирование заявителя подразумевает предоставление им всей необходимой информации, которая учитывается при принятии решения о целесообразности выдачи займа и о его размере.

После заполнения анкеты и получения займодавцем информации о выбранном товаре/услуге займодавец информирует заявителя/заемщика об индивидуальных условиях предоставления займа с учетом выбранного товара/услуги и направляет данную информацию заявителю/заемщику через личный кабинет. Заявитель/заемщик на основе данной информации формирует заявку-оферту, в которой указывает сумму займа, сроки погашения задолженности, размер возможных процентов за пользование суммой займа, товар/услугу на покупку которых заявитель/заемщик подает заявку-оферту. Направление заявки-оферты рассматривается займодавцем как желание заявителя/заемщика заключить договор займа на условиях настоящих Правил договора займа и заявки-оферты. На основании заявки-оферты формируются индивидуальные условия договора займа и размещаются в личном кабинете заемщика в целях ознакомления последнего с условиями предоставления, использования и возврата суммы займа (микрозайма).

Решение о предоставлении займа сообщается заявителю/заемщику не позднее, чем в течение 1-го рабочего дня. Договор заключается путем акцепта займодавцем заявки-оферты заявителя/заемщика и согласия заемщика с Индивидуальными условиями договора займа.

Согласно пунктам 5.1, 5.4 Правил предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» в случае принятия займодавцем положительного решения о выдаче займа, займодавец производит перечисление денежных средств на расчетный счет торговой организации/страховой компании в счет оплаты приобретаемого заемщиком товара или услуги. Подтверждение решения займодавца о предоставлении займа является оповещение заявителя через личный кабинет, а также путем направления sms-уведомления и сообщения на электронную почту заявителя.

Согласно пункту 1.9 Общих условий договора о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» стороны пришли к соглашению, что договор, Правила, заявка-оферта и иные сопутствующие документы могут быть подписаны заемщиком посредством простой электронной подписи в соответствии с пунктом 7.4 Правил.

Согласно пункту 7.4 Правил предоставления займов с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» стороны пришли к соглашению, что договор, настоящие правила, заявка-оферта, согласия и иные сопутствующие документы, в том числе в рамках взаимодействия сторон, могут быть подписаны простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписью, размещенной на сайте займодавца в разделе «Информация». Соглашаясь с договором и настоящими Правилами, заемщик подтверждает, что ознакомлен с соглашением об использовании простой электронной подписи и обязуется его выполнять.

27 сентября 2019 года Артемьева С.Д. прошла регистрацию на сайте сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата». После регистрации была сформирована и направлена в адрес ООО «МКК «Кредит Лайн» заявка-оферта на заключение договора займа с целью приобретения товара в ООО «5 Карманов-А».

В личном кабинете Артемьевой С.Д. были сформированы все необходимые документы.

После одобрения заявки, ООО «МКК «Кредит Лайн» осуществило перечисление денежных средств в торговую организацию, в которой Артемьева С.Д. приобретала товар.

В результате между Артемьевой С.Д. и ООО «МКК «Кредит Лайн» заключен договор о предоставлении займа с использованием сервиса «PAYLATE - Доверительная оплата» №.

При оформлении займа для подписания необходимых документов истцом была применена простая электронная подпись, использование которой предусмотрено соглашением об использовании простой электронной подписи, утвержденным приказом генерального директора ООО «МКК «Кредит Лайн» № от 5 сентября 2018 года. Соглашение об использовании простой электронной подписи размещено на официальном сайте ООО «МКК «Кредит Лайн» .... в разделе информация «О сервисе». В день регистрации и оформления заявки на заем Артемьевой С.Д. приходили sms-сообщения с информацией о необходимости введения определенного кода, при согласии с условиями предлагаемого ей договора займа. Введением данных кодов истец подтвердил свое ознакомление и согласие с предлагаемыми условиями.

Кроме того, комплект документов на бумажном носителе был направлен ООО «МКК «Кредит Лайн» заемщику по почте 2 октября 2019 года и получен 17 октября 2019 года.

Заключенный с ООО «МКК «Кредит Лайн» договор займа Артемьева С.Д. исполняла, перечислив во исполнение условий договора в период с 1 ноября 2019 года по 31 марта 2020 года определенные денежные суммы.

Разрешая заявленные исковые требования Артемьевой С.Д. и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, сославшись на положения статей 153, 160, 161, 166, 167, 178, 179, 420, 421, 422, 432, 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», статей 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», разъяснения, содержащиеся в пункте 1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия заключенного между сторонами договора, исходил из того, что оспариваемый договор займа заключен между сторонами в соответствии с требованиями действующего законодательства. Заемные денежные средства предоставлены истцу. В рамках данного договора займа 30 января, 3 марта и 31 марта 2020 года истцом совершены платежи в счет погашения кредита.

Кроме того, суд пришел к выводу, что в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств в подтверждение наличия оснований для признания договора займа недействительным, установленных в статьях 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующих о заключении оспариваемых сделок под влиянием обмана или заблуждения.

Суд посчитал, что в ходе рассмотрения дела не нашел своего подтверждения и факт недобросовестного поведения ответчика ООО «МКК «Кредит Лайн», поскольку истец как потребитель финансовых услуг не лишена была своего права на ознакомление с условиями сделки.

Отказывая в удовлетворении требования истца о признании недействительным условия договора займа, суд первой инстанции исходил также из пропуска истцом срока исковой давности.

С учетом установленных судом первой инстанции юридически значимых обстоятельств, относящихся к предмету доказывания по делу, а также положений материального права, регулирующих спорные правоотношения, процессуального права, регламентирующих порядок гражданского судопроизводства в судах общей юрисдикции, оснований для отмены или изменения принятого по делу решения по доводам апелляционной жалобы истца судебная коллегия не находит.

Согласно пункту 1 статьи 178 и пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки, совершенные под влиянием существенного заблуждения и под влиянием обмана, являются оспоримыми.

Пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из искового заявления Артемьевой С.Д., её апелляционной жалобы, с текстом оспариваемого договора она ознакомилась после получения по почте экземпляра договора и с этого момента она узнала о нарушении этим договором её прав.

Согласно отчету об отслеживании отправления, письменный экземпляр договора займа Артемьева С.Д. получила 17 октября 2019 года (л.д. 113), в суд с иском об оспаривании договора она обратилась 13 декабря 2022 года, - по истечении трех лет со дня, когда она узнала об обстоятельствах, являющихся, на её взгляд, основанием для признания сделки недействительной, при том, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции по заявлению ответчика правомерно применил последствия пропуска срока исковой давности по заявленному истцом требованию о признании сделки недействительной и отказал в удовлетворении иска, при том, что согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При правомерном применении судом первой инстанции последствий пропуска истцом срока исковой давности иные доводы апелляционной жалобы Артемьевой С.Д. не могут повлечь отмены или изменения принятого по делу решения.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

оставить решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 9 февраля 2023 года без изменения, апелляционную жалобу Артемьевой С.Д. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через Канашский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий С.Н. Уряднов

Судьи: Л.В. Димитриева

А.В. Порфирьева

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 18 мая 2023 года.