Решение по делу № 2-1450/2014 от 28.05.2014

Дело № 2-1450/2014 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    03 июля 2014 года

Кировский районный суд г. Перми в составе:

Председательствующего судьи Зарифуллиной Л.М.,

При секретаре Власовой Е.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми 03 июля 2014 года

Гражданское дело по иску Котельниковой И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная казна» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и почтовых расходов,

Установил:

    Котельникова И.А. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Северная казна» о расторжении договора страхования от несчастного случая №..., заключенного 11 сентября 2013 года с 05 декабря 2013 года; о взыскании неиспользованной части страховой премии за период с 06 декабря 2013 года по 10 сентября 2018 года в размере ... рубля; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04 февраля 2014 года по 31 мая 2014 года в размере ... рубля; компенсации морального вреда в размере ... рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей; почтовых расходов в размере ... рубля.

    В обоснование доводов иска, указав, что 11 сентября 2013 года между истцом и ответчиком был оформлен страховой полис №... к публичной оферте о заключении договора страхования от несчастного случая от 01 августа 2013 года. Указанный полис был оформлен в связи с заключением истцом кредитного договора от 11 сентября 2013 года №... с Филиалом Пермский ОАО «...». Согласно п.5 страхового полиса, страховая премия составила ... рублей. Пунктом 7 договора срок страхования определен с 11 сентября 2013 года по 10 сентября 2018 года. Страховая премия была уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером от 11 сентября 2013 года №.... Таким образом, договор страхования между сторонами был заключен. Задолженность по кредитному договора от 11 сентября 2013 года с ОАО «...» была погашена истцом досрочно полностью, что подтверждается справкой от 04.12.2013 года. На момент выдачи справки задолженность по кредитному договору составила ... рублей. Согласно п.10 страхового полиса, при расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (по формуле: (страховая премия по договору: срок действия договора в днях) х количество дней, которое договор не действовал). Поскольку в связи с полным погашением задолженности по кредиту необходимость страхования от несчастных случаев отпала, истец немедленно направила в адрес страховой компании заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально сроку действия договора, что подтверждается почтовым отправлением от 05 декабря 2013 года. Письменного ответа истица от страховой компании не получила. В устной форме по телефону истцу было отказано в возврате части страховой премии со ссылкой на действующие правила страхования. 17 января 2014 года истица обратилась к ответчику с претензией, в которой предложила в добровольном порядке урегулировать возникшие разногласия. Претензия получена ответчиком 24 января 2014 года. Срок добровольного исполнения установлен в течение 10 дней с момента получения претензии. Срок исполнения у ответчика истек 03 февраля 2014 года. Однако, ответа на претензию истца от ответчика не поступило. В связи с чем, истица вынуждена была обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Правилами страхования от несчастных случаев, утвержденных приказом №... от 15 августа 2011 года, размещенными на сайте страховщика, предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования (п.8.3 правил). Аналогичный порядок предусмотрен и ст. 958 ГК РФ. Однако, в страховом полисе был предусмотрен возврат неиспользованной части страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и расторжении договора страхования. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, положения Закона о защите прав потребителей, истец полагает, что договор страхования между сторонами подлежит расторжению в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору с 05 декабря 2013 года. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере ... рубля и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля за период с 04 февраля 2014 года по 31 мая 2014 года. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Поскольку истец не обладает специальными юридическими знаниями, она вынуждена была обратиться за юридической помощью к специалисту и заключить договор об оказании юридических услуг, стоимость которых составила ... рублей.

    Истица и ее представитель в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены. Истица просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на иске настаивает.

    Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Северная казна» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Возражения относительно заявленного иска и доказательства в обоснование возражений на иск, суду не предоставил.

    Суд, исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

    Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

    Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Материалами дела установлено, что 11 сентября 2013 года между ОАО «...» и Котельниковой И.А. был заключен кредитный договор №..., по которому Банк предоставил Котельниковой И.А. кредит в размере ... рублей на срок до ... с условием уплаты процентов в размере ...% годовых.

     В связи с заключением вышеуказанного кредитного договора, 11 сентября 2013 года между истцом Котельниковой И.А. – Страхователем, и ответчиком ООО «Страховая компания «Северная Казна» - Страховщиком, был заключен договор страхования от несчастного случая, оформленный страховым полисом №... к публичной оферте о заключении договора страхования от несчастного случая от 01 августа 2013 года.

    По условиям заключенного договора страхования страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору №..., заключенному с ОАО «...».

    Пунктом 5 договора страхования размер страховой премии определен в ... рублей. Срок страхования с 11 сентября 2013 года по 10 сентября 2018 года (п.7 договора).

    Условиями договора страхования (п.10) предусмотрено, что при расторжении договора страхования по требованию страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, страховщик возвращает страхователю неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (по формуле: (страховая премия по договору/срок действия договора в днях) х количество дней, которое договор не действовал).

    Договор страхования подписан сторонами, не оспорен и не признан недействительным в установленном законом порядке.

    Из приходного кассового ордера №... от 11 сентября 2013 года следует, что страхователь Котельникова И.А. исполнила обязательства по внесению в кассу страховщика ООО «СК «Северная казна» страховой премии в размере ... рублей.

    Таким образом, договор страхования был заключен на условиях, согласованных и указанных в тексте страхового полиса.

    Доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено.

    Из представленных в суд письменных доказательств, установлено, что заемщиком Котельниковой И.А. в полном объеме досрочно исполнены обязательства по кредитному договору по состоянию на 04 декабря 2013 года, остаток задолженности по кредитному договору №... от 11 сентября 2013 года перед ОАО «СКБ-Банк» составляет ... рублей, что подтверждается справкой выданной ОАО «...» 04 декабря 2013 года №....

    В связи с досрочным исполнением в полном объеме обязательств по кредитному договору, Котельникова И.А. 05 декабря 2013 года направила страховщику ООО «СК «Северная казна» заявление о расторжении договору страхования №... от 11 сентября 2013 года и перечислении оставшейся части страховой премии по указанным заявителем реквизитам счета в кредитном учреждении.

    Факт направления вышеуказанного заявления ответчику подтверждается почтовой квитанцией курьерской службы «...» №... от 05 декабря 2013 года.

     Пунктом 8 Публичной оферты №... о заключении договоров страхования от несчастного случая ... 01.08.2013 г., опубликованной на официальном сайте ООО СК «Северная казна», установлено, что при расторжении договора страхования по требованию Страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, Страховщик возвращает Страхователю неиспользованную часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (по формуле: (страховая премия по договору/срок действия договора в днях) х количество дней, которое договор не действовал).

Однако, несмотря на то, что условиями публичной оферты и договором страхования, заключенного между сторонами, предусмотрен возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования, заявление истца оставлено ответчиком без удовлетворения.Учитывая изложенные выше обстоятельства, исходя из условий договора страхования, Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что через 30 дней после направления истцом ответчику указанного выше заявления, у ответчика наступила обязанность расторгнуть договор страхования и выплатить истцу неиспользованную часть суммы страховой премии (ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ответчиком данное требование истца исполнено не было, право истца на возврат страховой премии было нарушено.

    17 января 2014 года истец Котельникова И.А. направила ответчику ООО «СК «Северная казна» претензию с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора, в течение 10 дней со дня получения претензии.

    23 января 2014 года претензия истца получена ответчиком, что подтверждается уведомлением о вручении.

    Однако, в добровольном порядке требования истца ответчиком в установленный в претензии срок не исполнены.

    Как следует из искового заявления, требования истца не исполнены ответчиком до настоящего времени.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Как установлено судом, действие кредитного договора прекращено 04 декабря 2013 года в связи с полным погашением истцом задолженности по кредитному договору перед ОАО «...».

В свою очередь из условий страхования следует, что срок страхования ограничивается сроком действия кредитного договора, что дает основание полагать, что возможность наступления страхового случая в период действия кредитного договора отпала, следовательно, существование страхового риска прекратилось, поскольку в данной ситуации действие указанного договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Таким образом, истица Котельникова И.А. имеет право на досрочное расторжение договора страхования и получение страховой премии за ненаступивший период страхования (неиспользованная часть страховой премии) с 06 декабря 2013 года по 10 сентября 2018 года в размере ... рубля, рассчитанной по формуле, указанной в Публичной оферте и страховом полисе (...), в остальной части отказать, поскольку расчет истца содержит арифметическую ошибку.

Отказ в возврате неиспользованной части страховой премии, уплаченной на будущее время, является неправомерным.

    В связи с чем, истец, вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

    Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Исходя из условий договора и срока, указанного в претензии, ответчик был обязан возвратить истцу неиспользованную часть страховой премии в срок до 03 февраля 2014 года. Однако, не выполнил в добровольном порядке требование истца до настоящего времени. Следовательно, период неосновательного удержания денежных средств, подлежащих выплате ответчиком истцу, исходя из периода заявленных требований, 115 дней с 04 февраля 2014 года по 31 мая 2014 года.

Следовательно, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 395 ГК РФ, составляет ... рубля (расчет: ...), в остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку расчет истца содержит арифметическую ошибку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 – 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда статья (14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

Принимая во внимание, что Котельникова И.А. обратилась с иском о взыскании неиспользованной части страховой премии, ее требования вытекают из договора личного страхования, то к спорным правоотношениям должны применяться общие правила Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчиком допущено существенное нарушение прав истицы - как потребителя, выразившееся в невыплате страховой премии в срок, указанный в договоре, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, а именно: период неисполнения обязательств по выплате страховой премии, того, что истец испытывала нравственные страдания, переживала из-за невозможности получения денежных средств, полагает, что компенсация морального вреда подлежит удовлетворению в сумме 5 000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, признав указанную сумму разумной и справедливой.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Судом установлено, что после направления претензии, ответчиком в установленные законом сроки требование в добровольном порядке исполнено не было.

В связи с чем, судом с ответчика в пользу истца взысканы: сумма страховой премии в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля и компенсация морального вреда в размере ... рублей, итого: ... рубля, которые в добровольном порядке ответчиком истцу не выплачены.

Поскольку ответчиком требование истца в добровольном порядке в указанной части удовлетворено не было, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере ...% от присужденной суммы, а именно ... рубля (расчет: ...).

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Из представленных в суд документов следует, что истцом, в связи с предъявлением иска в суд и рассмотрением данного дела понесены расходы по оплате услуг представителя на основании договора на оказание юридических услуг от 17 апреля 2014 года, заключенного с У.

По условиям договора, У. приняла на себя обязательства изучить представленные документы, подготовить исковое заявление в суд и представлять интересы истца на всех стадиях процесса.

Стоимость услуг по договору составила ... рублей, уплаченных истцом представителю 18 апреля 2014 года, что подтверждается представленной в суд распиской.

В рамках заключенного договора, истцу были предоставлены услуги по составлению искового заявления и предъявлению иска в суд.

Учитывая характер рассматриваемых правоотношений, руководствуясь принципом разумности, принимая во внимание объем оказанных представителем услуг истцу, учитывая, что иск удовлетворен, суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей, признав указанную сумму соразмерной объему предоставленных юридических услуг, отказав в удовлетворении остальной части требований.

Кроме того, истцом были понесены почтовые расходы по направлению в адрес ответчика претензии, в размере ... рубля.

Указанные расходы суд признает вынужденными для истца и необходимыми для разрешения спора.

В связи с чем, указанные расходы взыскиваются судом в пользу истца с ответчика в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика.

В связи с чем, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рубля

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

    Договор страхования от несчастного случая №..., заключенный 11 сентября 2013 года между ООО «Страховая компания «Северная Казна» и Котельниковой И.А. расторгнуть с 05 декабря 2013 года.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная Казна» в пользу Котельниковой И.А. неиспользованную часть страховой премии за период с 06 декабря 2013 года по 10 сентября 2018 года в размере ... рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04 февраля 2014 года по 31 мая 2014 года в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля, в удовлетворении остальной части требований – отказать.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Северная Казна» в доход бюджета госпошлину в размере ... рубля.

    Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционной порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

    Председательствующий: