Решение по делу № 2-1378/2018 от 31.10.2018

№ 2-1378/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2018 года                                                                    г. Шилка

Шилкинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи                                                    Терновой Ю.В.

    при секретаре                                                                         Батоболотовой А.Б.,

    с участием

    истца                                                                                               Юнцевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юнцева Л.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, убытков,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования №13/3918/00000/400333 от 19.08.2013 года на сумму 200 000 рублей с выплатой 45,35 % годовых сроком на 60 месяцев. При заключении договора она была подключена к программе страхования, где ОАО «Восточный экспресс банк» заключил договор страхования в ее интересах с ЗАО СК «Резерв», по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 1200 рублей ежемесячно. Общая сумма страхового взноса за 60 месяцев действия кредитного договора составила 76 000 рублей. Данная сумма была включена в сумму ежемесячного платежа по погашению кредита. Кредит погашен ею полностью в срок, оговоренный в кредитном договоре. Банк в одностороннем порядке включил условие, по которому принял на себя обязательство оказать услугу по подключению к программе страхования. При этом, банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком за весь срок кредитования, составила 76 000 рублей. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание страховой премии, считает ущемлением прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком и страховой компанией. При этом, по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлена ни договор страхования, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии и поставлена в оплату заемщику в размере 76 000 рублей. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями и истец не имела возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком не предоставлено. Расчет суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителей. Данные положения кредитного договора являются недействительными, данные денежные средства должны быть возвращены ей как неосновательное обогащение.

Просит взыскать с ответчика страховую премию как неосновательное обогащение в размере 76 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 2000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Требушевская Д.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела уведомлена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве. Кроме того, полагала, что истцом пропущен срок исковой давности, просила в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Судом установлено, что 19 августа 2013 года на основании Заявления клиента о заключении договора кредитования №13/3918/00000/400333 Юнцевой Л.М. ОАО «Восточный экспресс банк» был выдан кредит на сумму 200 000 рублей. В указанном заявлении имеется раздел о страховании, а именно заявление клиента о присоединении к программе страхования, Юнцева Л.М. собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающей согласие на присоединение к Программе страхования по Договору от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

Из содержания данного заявления также следует, что Юнцева Л.М. уведомлена о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита, ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

Юнцева Л.М. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 рублей в месяц от суммы кредита. Юнцевой Л.М. известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет.

Из анкеты заявителя от 19.08.2013 года следует, что в случае заключения договора страхования она согласна на страхование жизни и трудоспособности. Имеется раздел с графой о несогласии клиента на данный вид страхования, который не заполнен. Она уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Таким образом, Юнцева Л.М. была в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и уплаты комиссии за страхование не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Включение в заявление Юнцевой Л.М. на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию. Доказательства того, что отказ Юнцевой Л.М. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлены. Наличие в действиях ответчика навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доводы истца о том, что ответчиком не соблюдена письменная форма договора страхования, не представлено страховое свидетельство, являются необоснованными, так как в данном случае договор страхования с истцом заключен в форме присоединения к уже действовавшему договору страхования между банком (страхователем) и страховщиком.

В ходе судебного разбирательства ответчиком сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В исковом заявлении истец, ссылаясь на недействительность (ничтожность) условий кредитного обязательства об оплате денежных средств за включение в программу страхования заемщика, просит взыскать в ее пользу сумму страховой премии.

В разделе 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указано, что по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из данного правила исходит судебная практика в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. При этом судами принимается во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Кредит истцом погашен 20.08.2018 года. Начало течения срока исковой давности началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты названной комиссии 09 сентября 2013 года, тогда как с соответствующим требованием в суд она обратилась по истечении срока исковой давности – 31 октября 2018 года.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

                                                 Р Е Ш И Л:

Исковые требования Юнцева Л.М. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, убытков оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шилкинский районный суд.

Председательствующий                                      Терновая Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2019 года.

Решение в законную силу не вступило.

Подлинник документа подшит в материалы гражданского дела №2-1378/2018 Шилкинского районного суда Забайкальского края.