Решение по делу № 2-621/2016 от 20.04.2016

к гражд. делу № г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а. Кошехабль    «09» июня 2016 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – судьи     Мерзакановой Р.А.,

при секретаре судебного заседания                  Тлюповой С.К.,

с участием:

представителя истца ФИО1- ФИО5,

действующего, на основании доверенности серии <адрес>4

от 04.03.2015 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «ОТП Банк» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «ОТП Банк», в котором просит: - взыскать с ответчика в пользу истца переплаченные проценты по кредитному договору№ от 25.02.2014г. в сумме 21260 руб.; - взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в сумме 21260рублей; - взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за оформление и передачу документов страховщику за неиспользованный период в размере 44232 рубля; - взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в размере 44232 рубля; - взыскать с ответчика судебные расходы в размере 25 000 руб. (составление искового заявления и представление интересов в суде); - наложить на ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя; - взыскать с ответчика в пользу истца возмещение морального вреда в размере 5 000 рублей; - взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 1000 рублей за оформление нотариальной доверенности.

При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 175000 рублей на 36 месяцев под 46.6% годовых. По условиям договора выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами, в составе которых в первую очередь выплачиваются проценты за весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были выполнены в полном объеме за 10 месяцев.

Согласно, графика платежей по кредитному договору сумма процентов рассчитана на 36 месяцев, за 11 месяцев выплачено 294013 рублей, из них 175000 основной долг, 61244.86 рублей комиссия за страхование, и 57768 рублей в качестве процентов за пользование кредитом. Согласно формуле расчета процентов по кредиту выполненного с помощью сайта www: Calculator-Credit.ru (расчет прилагается к настоящему исковому заявлению), за 11 месяцев фактического пользования кредитом, сумм процентов подлежащая уплате должна составлять 36507.89 рубля. Сумма излишне выплаченных процентов составляет 21260 рублей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи, с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, истец, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации истцом своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Данная позиция была отражена в определении Верховного суда Российской Федерации по делу №-КГ15-14 от ДД.ММ.ГГГГ. Во-вторых, согласно п. 3 заявления о страховании Банк оказывает истцу услугу по подключению к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №ОТП от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «ОТП Банк» и ОСАО РЕСО-Гарантия.

В соответствии с п. 2 Условий взимания и размера комиссии, и передачу документов страховщику в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОСАО «РЕСО-Гарантия»» (далее - Программа страхования) Комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования. При этом размер комиссии в месяц составляет 1701.25 рублей в месяц, общий размер комиссии составляет 61244.86 рубля.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934ГК РФ).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Данный вывод суда согласуется с п. 4 Обзора Верховного Суда РФ судебной практики по гражданским делам от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в данном случае личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства (акцессорным обязательством), что влечет его прекращение одновременно с прекращением основного обязательства.

Поскольку истец свои обязательства по кредитному договору досрочно исполнил, ДД.ММ.ГГГГ погасил кредит в полном объеме, следовательно, основания для обеспечения исполнения кредитного договора отпали, и комиссия за оформление и передачу документов, уплаченная им по договору, подлежит возврату за не истекший период действия указанного договора.

Условиями «Программы страхования» п.8 предусмотрено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщиком, включенным в Программу страхования, оплата комиссии за оформление и передачу страховщиком должна быть произведена заемщиком одновременно в дату досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику не меняется и определяется путем суммирования всех неоплаченных заемщиком комиссий, за исключением случаев, установленных законодательством РФ, в том числе законодательством о защите прав потребителей.

Данное условие противоречит ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, а также ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что не соответствует ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено право заемщика досрочно выплатить кредит.

На ДД.ММ.ГГГГ истцом обязательства перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

В связи с досрочным его расторжением подлежит возврату часть денежных средств за неиспользованный период в размере 44232 рубля.

Истец считает, что ответчик обязан вернуть ему переплаченные проценты за кредит и неиспользованную часть комиссии за оформление и передачу документов страховщику, в связи с этим истец обратился к ответчику с заявлением ДД.ММ.ГГГГ о возврате денежных средств.

Согласно ч.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исходя из статьи 1102 ГК РФ Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Требование истца о возврате денежных средств, в связи с досрочным погашением кредита, ответчиком в установленный законом срок не удовлетворено претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за просрочку выполнения требования потребителя - предусмотрена неустойка в размере 3% от стоимости услуги за каждый день просрочки (ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей).

Согласно п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена - общей цены заказа.

Расчет неустойки по переплаченным процентам:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 441 дней:

21260 рубля * 3% = 637 рублей неустойка в день;

637 рублей *441 день = 280917 рублей (неустойка).

Расчет неустойки по возврату комиссии.

44232 рубля *3%= 1326 рубля неустойка в день.

1326 рубля * 441 =584766

Так как требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, истцу пришлось обратиться к квалифицированному юристу. Услуги представителя составляют: 25000 (двадцать пять тысяч) рублей. Расходы на оплату услуг представителя подлежат возмещению в случаях и порядке, предусмотренном ст. ст. 94, 98 ГПК РФ.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда и компенсации осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Нанесенные потребителю моральные и нравственные страдания оцениваются в сумме 5 000 (пять тысяч) рублей.

В соответствии с определением Конституционного суда РФ от 16.10.2001г. № «Прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена в пункте ст. 1099 ГК РФ. В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Прорезюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления пленума Верховного суда от 28.06.2012г. № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает штраф в размере пятьдесят процентов от суммы определенной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» заявитель освобождается от уплаты государственной пошлины по иску в защиту прав потребителя.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1- ФИО5 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме и просил удовлетворить.

При этом, указал, что они не согласны с п. 8 Условий взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОСАО «РЕСО-Гарантия», в которой указано, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщиком, включенным в Программу страхования, оплата комиссии за оформление и передачу документов страховщику должна быть произведена заемщиком одновременно в дату досрочного погашения задолженности по кредитному договору. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику не меняется и определяется путем суммирования всех неоплаченных заемщиком комиссий, за исключением случаев, установленных действующим законодательством РФ, в том числе законодательством о защите прав потребителей.

Ответчик - ОАО «ОТП Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки в судебное заседание и не представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи, с чем дело рассмотрено в порядке заочного производства, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца ФИО1- ФИО5, исследовав, имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в иске ФИО1 к ОАО «ОТП Банк» в защиту прав потребителей, следует отказать, по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что согласно, ответа на запрос от ДД.ММ.ГГГГ, направленного ОАО «ОТП Банк» в адрес ФИО1, - сообщают, что «Ваши обязательства перед Банком по кредитному договору № от 25.02.2014г. исполнены в полном объеме.»

Как следует из претензии от ДД.ММ.ГГГГ, направленной ФИО3 в адрес ОАО «ОТП Банк», - «ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 175 000 рублей, на 36 месяцев, под 46.6 % годовых. При оформлении договора он был подключен к программе страхования, данные кредитные обязательства были исполнены досрочно, в результате чего он отказывается в дальнейшем участвовать в данной программе. В соответствии ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит вернуть часть комиссии за оформление и передачу документов страховщику в размере 44232 рубля. Второе просит пересчитать и вернуть ему часть переплаченных процентов по кредиту. В случае отказа в удовлетворении его законных требований в добровольном порядке за защитой своих прав он будет вынужден обратиться в суд, что повлечет дополнительные расходы с Вашей стороны согласно действующему законодательству.»

Из отслеживания почтовых отправлений следует, что принято к пересылке Лабинск 8-, отправитель - ФИО6, получатель - ОАО «ОТП Банк». Прием 08.01.2015г. 12:05, обработка- 08.01.2015г. 12:05. Покинуло место приема.

Согласно, кредитного калькулятора www: Calculator-Credit.ru, сумма кредита- 175 000 руб., срок кредита - 10 мес., процентная ставка- 46.6% в год; - сумма ежемесячного платежа – 21 451 руб., переплата по процентам за кредит-39 508 руб., итоговая переплата с учетом комиссий - 39 508 руб., эффективная процентная ставка- 58,0%.

Как следует из чеков-ордеров ОАО Сбербанк России от 19.11.2014г., 27.10.2014г., 25.08.2014г., 23.09.2014г., 24.07.2014г., 24.06.2014г., 23.05.2014г., 23.04.2014г., 17.03.2014г.

ФИО3, назначение- поступление денежных средств через ТСО и оплату потребительского кредита.

    Согласно, заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, - «настоящим подтверждает свое согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №ОТП от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, под данным заявлением стоит подпись заемщика ФИО1

    Таким образом, вышеуказанным заявлением подтверждается, что заемщик ФИО1 добровольно, сам лично подписался под заявлением о страховании.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 175000 рублей на 36 месяцев под 46.6% годовых. По условиям договора, выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами, в составе которых в первую очередь выплачиваются проценты за весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были выполнены в полном объеме за 10 месяцев.

Согласно, графика платежей по кредитному договору сумма процентов рассчитана на 36 месяцев, за 11 месяцев выплачено 294013 рублей, из них 175000 основной долг, 61244.86 рублей комиссия за страхование, и 57768 рублей в качестве процентов за пользование кредитом. Согласно формуле расчета процентов по кредиту, выполненного с помощью сайта www: Calculator-Credit.ru за 11 месяцев фактического пользования кредитом, сумм процентов подлежащая уплате должна составлять 36507.89 рубля. Сумма излишне выплаченных процентов составляет 21260 рублей.

Согласно п. 3 заявления о страховании Банк оказывает истцу услугу по подключению к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №ОТП от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «ОТП Банк» и ОСАО РЕСО-Гарантия.

В соответствии с п. 2 Условий взимания и размера комиссии, и передачу документов страховщику в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОСАО «РЕСО-Гарантия»» (далее - Программа страхования) Комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования. При этом размер комиссии в месяц составляет 1701.25 рублей в месяц, общий размер комиссии составляет 61244.86 рубля. По условиям договора страхования страховая премия по договору в сумме 61244.86 рублей, была перечислена истцом в пользу страховой компании в установленный договором срок.

    В ходе суда установлено, что ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 25.02.2014г., что подтверждается ответом на запрос от ДД.ММ.ГГГГ, направленного ОАО «ОТП Банк» в адрес ФИО1, - в ответ на запрос сообщают, что Ваши обязательства перед Банком по кредитному договору № от 25.02.2014г. исполнены в полном объеме.

В п. 3 заявления о страховании (для страховщика) указано, что в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору в полном объеме срок страхования не изменяется.

Согласно, п. 8 Условий взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОСАО «РЕСО-Гарантия», - в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору заемщиком, включенным в Программу страхования, оплата комиссии за оформление и передачу документов страховщику должна быть произведена заемщиком одновременно в дату досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

При досрочном погашении задолженности по кредитному договору размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику не меняется и определяется путем суммирования всех неоплаченных заемщиком комиссий, за исключением случаев, установленных действующим законодательством РФ, в том числе законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, при подписании договора страхования ФИО1 согласился со всеми его условиями, в котором указано, что «участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита».

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения, за то, что он принимает на себя обязательство по страховой выплате при наступлении страхового случая.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Судом установлено, что после получения страхового полиса истец ФИО1 с какими-либо требованиями об изменении условий, изложенных в полисе, к ответчику не обращался, тем самым выразил свое согласие на заключение договора страхования именно на условиях страхового полиса.

При вышеизложенных обстоятельствах, с учетом того, что истец ФИО1 был согласен с Условиями взимания и размера комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОСАО «РЕСО-Гарантия», что подтверждается его подписью, а также в связи с тем, что Программа страхования не предусматривает возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, суд приходит к выводу о том, что в иске ФИО1 к ОАО «ОТП Банк» в защиту прав потребителей, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

     В иске ФИО1 к ОАО «ОТП Банк» в защиту прав потребителей, отказать.

Ответчик- ОАО «ОТП Банк» вправе подать в Кошехабльский районный суд Республики Адыгея заявление об отмене настоящего решения суда в течение 7 дней, со дня вручения ему копии данного решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья               (подпись)               Р.А. Мерзаканова

Копия верна:

Судья

Кошехабльского районного суда

Республики Адыгея Р.А. Мерзаканова