Решение по делу № 2-3627/2019 от 12.03.2019

Дело № 2-3627/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Поповой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 16 мая 2019 года гражданское дело по иску Величко Е.В. к ООО СК «ВТБ ...», Банку ВТБ (ПАО) о признании договора страхования расторгнутым, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Величко Е.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «...», Банку ВТБ (ПАО) о признании договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного ** ** **, расторгнутым ** ** ** взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 107264 руб. 74 коп., неустойки в размере 107264 руб. 74 коп., штрафа.

В судебном заседании истец не участвовала, извещена надлежащим образом. Ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании иск не признала.

ООО Страховая компания «...» в судебное заседание своего представителя не направила, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в письменных возражениях исковые требования не признала.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что Величко Е.В. заключен с ... (ПАО) кредитный договор №... от ** ** **, по условиям которого Величко Е.В. предоставлен кредит в сумме 1227473 руб. ...

При заключении указанного договора Величко Е.В. 16.06.2018 обратилась в ... (ПАО) с заявлением о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просила банк обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО Страховая компания «...», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Как следует из заявления истца, она просит заключить договор ее страхования на следующих условиях: по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы».

Срок действия договора страхования - с 17.06.2018 по 16.06.2023, страховая сумма в размере 1227473 руб., является постоянной.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования на весь срок страхования составила 110473 руб., из которых вознаграждение банка – 22094 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на уплату страховой премии – 88378 руб. 40 коп.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Величко Е.В., а в случае ее смерти – ее наследники.

Судом установлено, что обязательства Величко Е.В. перед ... (ПАО) по кредитному договору №... от ** ** ** исполнены 07.08.2018.

Истец обратилась в ... (ПАО) с заявлением, в котором поставила банк в известность о своем досрочном отказе от договора страхования по Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и заявила о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования.

Как следует из заявления Величко Е.В. о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истец до заключения договора страхования уведомлена о приобретении услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования добровольно (не обязательно), о том, что приобретение этих услуг не влияет на возможность приобретения иных услуг банка и на их условия, предупреждена о возможности свободного выбора осуществления страхования, в том числе путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

В заявлении истец указала, что ознакомлена с Условиями страхования, все их положения истцу разъяснены и понятны в полном объеме, в том числе ознакомлена со стоимостью услуг банка по страхованию, с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как предусмотрено Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Финансовый резерв Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы» (п. 4.4.2).

Согласно п. 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный.

В силу п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

прекращения Договора страхования по решению суда;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования:

с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного Страхователем будет получено заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования;

с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 6.2).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем предусмотренных Условиями документов.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Величко Е.В., действуя добровольно, выразила желание стать участником Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ... (ПАО), в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования не обратилась с заявлением об отказе от страхования, что свидетельствует о ее желании и намерении быть застрахованной.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков, предусмотренных договором страхования, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом суду не представлено.

В силу прямого указания закона и условий договора страхования досрочный отказ истца от договора страхования не является основанием для возврата ей уплаченной страховщику страховой премии и платы за осуществление страхования.

Договор страхования не носит дополнительного (акцессорного) характера по отношению к кредитному договору.

Так срок действия договора страхования, размер страховой суммы, порядок прекращения договора, предусмотренные правилами страхования, не зависят от срока действия кредитного договора и размера остатка задолженности Величко Е.В. по кредиту. Выгодоприобретателем по страхованию является сама истец и или ее наследники.

Таким образом, досрочное исполнение Величко Е.В. обязательств по кредитному договору №... от ** ** ** не влечет одновременного прекращения действия договора страхования и по истечении периода охлаждения не порождает у нее права на возврат части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Величко Е.В. о признании договора страхования расторгнутым с 07.08.2018, взыскании в ее пользу с Банка ВТБ (ПАО) части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», неустойки и штрафа.

Суд также не усматривает оснований для признания договора страхования расторгнутым, поскольку в силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку истец имеет право на односторонний отказ от страхования, путем уведомления о своем намерении расторгнуть договор лица, предоставившего ему услуги по страхованию, договор страхования считается прекращенным с момента получения банком заявления истца об отказе от страхования, в связи с чем основания для расторжения его в судебном порядке отсутствуют.

Кроме того, истец просит признать договор страхования расторгнутым с 07.08.2018, в то время как доказательств, подтверждающих, что в эту дату стороны достигли соглашения о расторжении договора или страховщиком получен односторонний отказ истца от договора, суду не представлено.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Величко Е.В. к ООО СК «...», ... (ПАО) о признании договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного 16.06.2018, расторгнутым с 07.08.2018, взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 107264 руб. 74 коп., неустойки в размере 107264 руб. 74 коп., штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова

Мотивированное решение изготовлено 23.05.2019.