Решение по делу № 2-2079/2016 от 29.12.2015

Дело № 2-2079/16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                  07 апреля 2016 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» к Мануковской Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    ОАО Банк «Западный» обратился в суд с иском, уточнившись в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании с Мануковской Т.А. задолженности по кредитному договору (№) с физическим лицом от 11.11.2013 года по состоянию на 15.02.2016 года в размере 1 240 070,35 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 034,43 рублей (л.д. 60-61).

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.11.2013 года между ОАО Банк «Западный» и Мануковской Т.А. заключен кредитный договор (№) с физическим лицом (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 409 482,76 рублей до 13.11.2017 года под 23,90 % годовых. Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору привело к образованию соответствующей задолженности. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу (№) от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Вершинин В. В., действующий на основании Протокола (№) заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09.10.2014 года и Приказа (№) от 09.10.2014 года, который и обращается в суд с настоящим иском ввиду нарушения ответчиком обязательств перед Банком (л.д.8-10).

ОАО Банк «Западный», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, из адресованных суду заявлений просил рассматривать дело в отсутствие его представителя (л.д. 61, 68, 70).

Мануковская Т.А. о времени и месте судебного разбирательства извещалась в установленном законом порядке по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция возвращена отправителю за истечением сроков хранения (л.д. 55, 74).

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителя истца судом 07.04.2016 года вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (ст. 160 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что 11.11.2013 года Мануковская Т.А. обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением-анкетой на получение кредита в сумме 380 000 рублей сроком 48 месяцев, в котором указала, что ознакомлена с информацией о процедурах и условиях кредитования и страхования жизни, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности (или подобное); о кредитном продукте, за получением которого он обратился в Банк, ему даны разъяснения, по результатам которых он полностью понимает условия кредитования (л.д. 17-19).

Согласно статье 2.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, Правила устанавливают обязательные условия, регулирующие порядок предоставления клиентам кредитов, открытия и обслуживания счетов. Правила вместе с Заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с Клиентом в случае принятия банком решения о предоставлении Клиенту Кредита. В день предоставления Клиентом в Банк всех документов, установленных Банком, при условии соответствия данных документов требованиям Банка, Клиент подписывает в банке Заявление, и Банк принимает решение о предоставлении (либо не предоставлении) кредита на условиях, изложенных в Заявлении. В случае принятия решения о предоставлении Кредита Банк проставляет соответствующую отметку на Заявлении Клиента. Датой заключения Договора является дата проставления отметки Банка на подписанном Клиентом Заявлении. В удостоверение факта заключения Договора банк выдает Клиенту экземпляр Заявления с отметкой Банка (л.д. 31-38).

11.11.2013 года Мануковская Т.А. подписала Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов на условиях: сумма кредита – 409 482,76 рублей; срок кредита – 48 месяцев; дата погашения кредита 13.11.2017 года; уплата процентов за пользования кредитом – согласно Графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью настоящего Заявления; способ получения кредита – на текущий (карточный) счет Клиента в ОАО Банк «Западный» (№); количество платежей – 48, дата оплаты каждого ежемесячного платежа – согласно Графику погашения; ежемесячный платеж – 13 326,30 рублей. Согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком процентная ставка по кредиту – 23,9 % годовых.

Банк на условиях, изложенных в Заявлении, принял решение о предоставлении кредита, проставил соответствующую отметку на Заявлении Клиента. Своей подписью в Заявлении о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов Мануковская Т.А. подтвердила, что получила Заявление о присоединении, График погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочла и полностью согласилась с содержанием Правил предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов Банка (всех частей) и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. 12, 13).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, таким образом, стороны заключили кредитный договор (№) от 11.11.2013 года, полностью соответствующий требованиям закона.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Во исполнение своих обязательств по договору истец предоставил ответчику кредит в размере 409 482,76 рублей в день заключения договора путем перечисления на счет клиента (№), открытый в рамках Договора. Денежные средства были зачислены на счет ответчика 11.11.2013 года, что подтверждается выпиской по ссудному счету (№), открытому банком для учета полученного клиентом кредита (л.д. 25).

Согласно п. 2.5 Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение (№) к Договору) (л.д. 12).

В соответствии с п. 4.2.4 Правил погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (Приложение (№) к Заявлению), являющимся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами (л.д. 31-38).

В соответствии с п. 4.2.6 Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения (Приложение (№) к Заявлению) (л.д. 31-38).

Согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа в размере 13 326,30 рублей (л.д. 13).

Как следует из условий договора, содержащихся в Графике погашения и п. 4.5.1 Правил, за пользование предоставленным кредитом ответчик обязался выплачивать банку проценты в следующем размере:

-проценты в размере 23,90 % годовых за пользование кредитом;

-неустойку, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно.

Однако как усматривается из выписок по судному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности, ответчик произвела в счет погашения основного долга – 9 874,75 рублей, процентов по основному долгу – 16 777,97 рублей, пени за кредит – 642,88 рублей, пени по процентам – 1 212,40 рублей, нарушая сроки уплаты основного долга и процентов, а после 27.01.2014 года вовсе прекратила исполнять свои обязательства по договору (л.д. 20-25).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.1.3 Правил стороны пришли к соглашению, что банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование в том числе, если клиент нарушил на 5 (пять) или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов и срок возврата основной части основного долга по кредиту, подлежащей оплате в соответствии с условиями договора. Стороны пришли к соглашению, что в случае наступления в том числе указанного события, банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного исполнения обязательств клиентом по договору в полном объеме путем направления клиенту письменного требования банка возвратить сумму кредита и уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом.

Приказом Центрального Банка РФ от 21.04.2014 года № ОД-766 с 21.04.2014 года отозвана лицензия на осуществление банковской операции у кредитной организации ОАО Банк «Западный» (регистрационный номер Банка России 2598, дата регистрации – 03.12.1993 года).

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу (№) от 09.10.2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Вершинин В. В., действующий на основании Протокола (№) заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 09.10.2014 года и Приказа (№) от 09.10.2014 года (л.д. 39-51).

В соответствии со статьей 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Согласно ст. 189.77 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

На основании ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

18.08.2015 года согласно почтового штемпеля государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направила ответчику претензию с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени в общей сумме 558 690,46 рублей от 13.08.2015 года (л.д. 26-30).

Претензия банка осталась без ответа и удовлетворения.

По состоянию на 15.02.2016 года согласно расчета уточненных требований истца задолженность ответчика по кредитному договору № КФ-00-30/2013/2351 с физическим лицом от 11.11.2013 года составляет 1 240 070,35 рублей, в том числе сумма основного долга – 399 608,01 рублей, сумма начисленных процентов – 178 412,64 рублей, сумма пени – 662 049,70 рублей (л.д. 62).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Во взаимосвязи положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ и пункта 1 статьи 819 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Взимание процентов в рамках ранее заключенного в период действия кредитной организации договора является последствием исполнения ранее заключенного договора на указанных в нем условиях. Ответчик пользовался кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, неоднократно допускал просрочку уплаты сумм основного долга. Учитывая изложенное, на сумму просроченного кредита истцом правомерно начислены проценты по ставке 23,9 % годовых в соответствии с Условиями Договора.

Расчет пени, начисленной на основной долг и проценты, Банком правомерно произведен до 21.04.2014 года, то есть до даты отзыва лицензии.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства опровергнуты не были, расчет задолженности ответчиком оспорен не был, Мануковской Т.А. не представлено доказательств погашения имеющейся задолженности, требований об уменьшении размера неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ не заявлено (применение судом по собственной инициативе указанной выше нормы о возможности снижения судом размера неустойки нарушает принцип равноправия и состязательности сторон, установленный ст. 12 ГПК РФ. Верховный суд РФ в п. 34 Постановления Пленума от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» высказал правовую позицию разрешения судом вопроса о снижении размера неустойки только по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов), суд приходит к выводу, что требования Банка обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд ОАО Банк «Западный» оплатил госпошлину в размере 10 034,43 рублей, что подтверждается платежным поручением (№) от 30.11.2015 года (л.д. 7). Исковые требования удовлетворены в сумме 1 240 070,35 рублей, в связи с чем госпошлина составит – 14 400,35 руб.: 13 200 + 0,5 % х (1 240 070,35 – 1 000 000) и подлежит взысканию с ответчика Мануковской Т.А. в сумме 10 034,43 рублей в пользу истца и в сумме 4 365,92 рублей в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» к Мануковской Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мануковской Т. А. в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» задолженность по кредитному договору (№) с физическим лицом от 11.11.2013 года по состоянию на 15.02.2016 года в размере 1 240 070,35 рублей, в порядке возврата государственную пошлину в сумме 10 034,43 рублей, а всего 1 250 104,78 рублей.

Взыскать с Мануковской Т. А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 365,92 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                               Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 12.04.2016 г.