Решение по делу № 2-312/2022 от 22.06.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 21 » сентября 2022 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-312/2022 по иску ПАО «Сбербанк» к Богданову Сергею Валериевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав на наличие заключенного с ФИО1 кредитного договора № от 7.12.2017 года в сумме 353000 рублей на срок 60 месяцев под 14,5% годовых. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Банк обязательство по перечислению денежных средств выполнил. В обязанности заемщика входит ежемесячное погашение кредита и уплата процентов аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей,при нарушении которых предусмотрена неустойка. ФИО1 умер 24.02.2018 года, после его смерти заведено наследственное дело. По состоянию на 29.04.2022 года имеется задолженность в сумме 259967,45 рублей, в т.ч. просроченный основной долг 204051,16 рублей, просроченные проценты 55916,29 рублей. Наследникам заемщика направлялось требование о погашении задолженности, которое осталось без удовлетворения. В связи с этим просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также расходы по уплате госпошлины.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Представитель ответчика с иском не согласился, указав на наличие договора страхования жизни заемщика, в связи с чем считает, что выплату в полном объеме должна произвести страхования компания. По расчету задолженности вопросов не имеет. Не возражает против расторжения кредитного договора. Об обстоятельствах смерти ФИО1 пояснил, что он упал в квартире от повышения давления и ударился головой. Почему причиной смерти указано имевшееся у него заболевание, с которым он жил более 10 лет, не знает.

Привлеченное в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» мнения по существу иска не высказало, представило материалы страхового дела и условия страхования.

Заслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав представленные в обоснование иска и истребованные документы, суд приходит к следующему.

В судебном заседании с достоверностью установлено наличие заключенного 7.12.2017 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) на сумму 353000 рублей со сроком возврата кредита 60 месяцев с даты фактического предоставления, процентной ставкой 14,5% годовых, погашение производится ежемесячными аннуитетными платежами 7-го числа каждого месяца в размере 8305,48 рублей. За ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и (или) процентов предусмотрена неустойка. Договор подписан в электронном виде.

Предоставление кредита в указанной сумме не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, его частичной оплатой. Из данной выписки усматривается образование просроченной задолженности в январе 2019 года и последующее ее увеличение, последний платеж был произведенв июне 2020 года.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа (ст.810 ГК РФ).

В силу ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при его просрочке, определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). При этом если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд на основании ст.333 ГК РФ вправе ее уменьшить.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст.2 Закона РФ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ст.5 этого закона).

Согласно ст.6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Исследованные по делу доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора. При этом его письменная форма применительно к ст.ст.432 ч.2, 434 ч.3, 438 ч.3 ГК РФ соблюдена. Установлено нарушение обязательств по возврату денежных средств в предусмотренные договором сроки, возникшее с января 2019 года и продолжающееся до настоящего времени. С учетом этого требования банка о досрочном полном возврате денежных средств являются обоснованными. Согласно представленному расчету по состоянию на 29.04.2022 года задолженность составляет 259967,45 рублей, в т.ч. просроченный основной долг 204051,16 рублей, просроченные проценты 55916,29 рублей. Ввиду отсутствия иного суд руководствуется данным расчетом, который по существу не оспаривается.

По сообщению нотариуса Нефтегорского района ФИО1 умер 24.02.2018 года, наследником по закону, принявшим наследство, является <данные изъяты> Богданов С.В., которому выдавалось свидетельство о праве на наследствона 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу <адрес>, кадастровая стоимость которой по состоянию на 24.02.2018 года составляла 1349022,03 рублей.

На основании ст.1110 ч.1 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст.1111 ГК РФ).

В соответствии со ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст.1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (ст.1146).

В силу ст.1142 ГК РФнаследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст.1153 ГК РФ принятие наследства возможно путем предъявления соответствующего заявления нотариусу либо путем его фактического принятия.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.58 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п.61 указанного Постановления поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из представленных ответчиком документов следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлся <данные изъяты>.

Из представленных страховой компанией документов усматривается, что ФИО1 являлся застрахованным по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (заявление на страхование ДСЖ-2/1712 от 7.12.2017 года). Срок страхования 60 месяцев с даты заполнения заявления. Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются: п.1.1 расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления: 1.1.1 смерть; 1.2 базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления: 1.2.1 смерть от несчастного случая. К лицам, в отношении которых договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия (п.2), относятся лица, являющиеся на дату заполнения заявления инвалидами 1-й, 2-й или 3-й групп. Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (по базовому страховому покрытию) составляет 353000 рублей, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, действующим на дату страхового случая.

Таким образом ФИО1 на дату заключения договора страхования являлся <данные изъяты>, в связи с чем на него распространяются условия базового страхового покрытия и страховой риск – смерть от несчастного случая.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемым в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16.01.2017 года, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Имеется запись акта о смерти ФИО1 № от 28.02.2018 года, в котором причина смерти не указана, ее определение отложено до окончания лабораторных исследований.

Из представленного ГБУЗ «СОБСМЭ» акта судебно-медицинского исследования трупа ФИО1 от 3.04.2018 года следует, что его смерть последовала от <данные изъяты>. Основной судебно-медицинский диагноз: <данные изъяты>. Непосредственная причина смерти: <данные изъяты>. Отмечено при поступлении в медицинское учреждение: со слов родственников 21.02.2018 года около 18 часов появилась сильная головная боль, рвота, затем угнетение сознания. Доставлен в ГКБ № 1.

Тем самым можно сделать вывод, что смерть ФИО1 последовала от заболевания, а не несчастного случая в трактовке его понятия, изложенного в Условиях страхования, в связи с чем не усматривается наличие страхового случая, что давало бы возможность взыскания со страховой компании страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту.

Имеющиеся в деле доказательства подтверждают принятие Богдановым С.В. наследства.Тем самым к нему перешел долг ФИО1 по рассматриваемому кредитному договору. Размер взыскиваемой задолженности по кредиту не превышает стоимости наследственного имущества, которая по материалам наследственного дела составляет 449674,01 рублей (стоимость доли в квартире (1/3).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина.

На основании ч.2 ст.450 ГК РФ правомерными являются и требования банка о расторжении кредитного договора ввиду возможности отнесения допущенных нарушений к существенным (ст.451 ГК РФ) и соблюдения положений ст.452 ГК РФ о направлении ответчику соответствующего предложения, содержащегося в требовании от 29.03.2022 года о досрочном возврате кредита в связи с допущенными нарушениями. Представитель ответчика не возражал против этого.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Богданова Сергея Валериевича (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 7.12.2017 года в сумме 259967 рублей45 копеек, 5799 рублей 67 копеекв счет возврата госпошлины. Всего 265767 (двести шестьдесят пять тысяч семьсот шестьдесят семь) рублей12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев